据中国之声《新闻晚高峰》近日报道，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。以前，针对国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危机之后，银行破产仿佛也只是欧美国家在面临的难题。（1月10日《中国新闻周刊》）

　　既然是商业银行，当然要随市场沉浮，银行破产在市场经济体制下很正常。譬如美国，华尔街金融危机后，有数十家银行倒掉；往前溯至美国大萧条时代，竟然有数万家银行倒闭。为了规避银行破产带给储户的风险，1933年，美国总统罗斯福推动通过《银行法》，设立联邦存款保险公司，对投保的金融机构提供“保险”。据悉，目前美国存款账户的全额保险额为10万美元，一些退休账户达到25万美元，超限部分按照比例进行赔付。

　　除美国，大多数国家也都有应对银行破产的保险保全机制，以确保存款用户的利益得以保全，不至于钱存银行而血本无归。

　　中国金融机构市场没有放开，担保者是国家，因而从银行到储户，大抵有最基本的常识，钱存银行最保险。即使是上世纪海南一家商业银行倒逼，最终也由银行指定一家国有银行兜底确保存款者利益。

　　中国的储户们要有心理准备了---中国的商业银行若经验不善，也会破产倒闭，而且国家也不会再为储户兜底。这符合市场经济的理性，对银行提高市场风险意识是好事，但中国储户也要因之换脑筋，否则自以为无虞的储蓄将变成金钱流失的噩梦。

　　现实是，银行破产的市场理性，绝非是由国家托底到市场主导的放任，而是逐渐开展，从立法开始，再到监督完善，并建立相应的银行破产保险保全机制。否则，银行破产带来的社会风险将是难以控制的。

　　将国家隐性保险变成市场化的公开保险，对中国金融市场和民众观念都是一次冲击。对银行而言，这是一次真正商业化的洗礼，并倒逼其向优质银行转型升级，不仅是风险意识的更新，还有竞争能力的增强，更关键是通过提升服务质量来建立市场口碑。有竞争力的银行才能更好地生存，也才能赢得顾客的信赖，这是人尽皆知的常识。可是，这些年挣钱太容易的商业银行，大抵均以反常识的思维懵懂生存，破产的危险不啻棒喝。

　　国家不兜底，银行靠社会保险，保险是要收费的，这是另一个常识。在此情势下，也有助于厘清保险机构和商业银行的关系，让其成为金融市场相互制约和监督的战略博弈关系，也有助于促进整个金融市场的转型升级。

　　银行破产，对国人警示更大。人们要知道，不仅股市有风险，储蓄也不保险，这对国人而言也许造成心理上的焦虑，但适应市场风险，是每个公民都不得不接受的残酷现实。

　　化解银行破产的风险，对公众而言是不小的考验。首先是要改变传统的储蓄概念，倒逼人们增强消费意识，这对宏观经济而言，未必是坏事；其次必须要有风险意识，不要将闲钱存在一家银行，而是要把“鸡蛋”放在“多个篮子”里。如此即使遭遇银行破产，也会得到更好的利益保全。按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付。

　　但不管如何，银行破产要有前提：一是完善银行破产立法，通过法制有破有立，明确银行破产风险带来的权利义务关系的平衡；二是必须先建立完善的存款保险制度，对于储户利益的保全，要细化量化。

　　现实是，公众缺乏有效的投资理财途径，银行破产对国人而言可谓祸不单行。银行破产，是方向，但要审慎而行。