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　　再不想养老就晚啦!!

　　现在的我们，辛苦赚钱供房养娃。30年以后，我们可以靠房靠娃养老吗?养儿防老早成过去时了， 而“以房养老”——只是依靠单纯的买卖和租赁方式，很难抵御通胀的风险。下面，美妈为你呈现“以房养老”的一些方式，其中有很多具有超前理念，以助我们筹划养老计划时，看到更远!

　　一笔账告诉你

　　需要多少钱才敢退休?

　　假设你现在30 岁，计划在55 岁退休，终老年龄80 岁。退休之后的25 年时间内，基本生活费和医疗保健支出按目前人均月消费1500 元的最基本费用计算，考虑通货膨胀4%，以及旅游、休闲支出按月消费最基本的人均500 元计算，夫妻双方的养老费用需求总和保守估计也将超过300 万元。

　　300 万元这个彪悍数字仅仅是保障下限，听起来只有令人不安的效应。而一个相对简单的百分比——40%的社保养老金缺口，会让你对退休后需要在社保外补齐的生活花费更加明晰。按照目前的退休养老政策，养老金30 年后，替代率只能达到社会平均工资的40%左右。而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到社会平均工资的80%。也就是说，我们除社保外，至少还有约40%以上的养老金缺口。

　　一个故事说清楚

　　“以房养老”这件事

　　关于房产，20 年前曾过流行一个美国老太太和中国老太太在天堂对话的故事。美国老太说，我奋斗了一辈子，昨天终于还清了住房贷款;中国老太则说，我存了一辈子钱，临终才买了一套房，却还来不及住。于是，受这个故事启发，很多中国人靠贷款圆了住房梦。

　　最近这个故事又有了新版本。这次，美国老太告诉中国老太，在临终前她终于把最后一笔钱花完了。原来，美国老太在62 岁时向银行申请了“住房反向抵押贷款”，把自己的房子抵押给银行，每月多了几千美元收入，正是靠着这笔钱，美国老太可以潇洒地去法国旅游、瑞士滑雪，而银行则等着老太太去世，收回房产……新故事描述了一个“以房养老”的美好前景。

　　通常所说的“以房养老”即为“住房逆抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或出租出去，以定期取得一定数额养老金或接受养老机构服务的养老模式。老人可将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，经过评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故。几年前，几家中国的保险公司曾经开展过此项业务，但是碍于房产的70 年使用权限问题，现在这项业务已经被搁置。但是最近一年以来重新开启这项业务的呼声越来越高，在未来几年内“倒按揭”成为主流业务项目可能极大。

　　除了“倒按揭”，房产还可以这样用

　　1、租售换养：如果你手中有两套房产或者多余资金，那么可以考虑以买卖房产和出租房产的方式来赚取养老金。这种理财方式可能比较考验操作者的基础资金和投资的战略眼光，但是这也是中国人最熟悉的一种投资方式。

　　2、以大换小：顾名思义，将大房子卖掉，换成面积更小的住房。这样一来不但有更多积蓄留存，还可以降低因为房产面积大而带来的物业管理费以及取暖用电的费用。

　　3、售后返租：这个方案适合大中城市退休后追求高品质生活但不愿意搬离原住处的中等水平收入者，可以将房产售后，以承租的形式继续居住。但是这样做的隐患是，售后的房产资金如果不能妥善理财，仅做租房使用的话，很难御通胀的隐患。

　　全世界连连看：以房养老的更多花样

　　英国 England

　　迁居异地

　　英国有不少老年人把自己的养老地点选择到西班牙、南非等国家。这些国家物价水平较低，英国老人把本国的住宅出售后可在西班牙或南非买到面积更大或质量更好的住宅，享受到比本国更好的生活和服务。

　　日本 Japan

　　住在社区养老公寓

　　日本老龄化现象十分严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55 岁以上的人群。这种贷款不需要还债，贷款人死亡时房子作为还债的资金。此外，早在上世纪八十年代末，日本政府就制定了《高龄者保健福利推进十年战略》，即著名的“黄金计划”。该计划要求各地方政府积极建设与完善与老人相关的各种设施，以此为契机，各种老年公寓、老人活动室、老人医院日渐完善。

　　美国 America

　　共享一套房屋，结伴养老

　　许多美国的老年人在退休前10 年左右为养老买房子，将富余部分出租。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”贷款。对于那些在意老迈亲人独居的迁居者来说，一项叫 “家庭共享”的社区倡议可能帮助他们得到慰藉。芝加哥老龄化办公室在早些年就推出了“家园共享”计划：将60 岁及以上、年龄段相仿，又有兴趣共享一个家的、以合得来为前提的人进行甄选和配对。针对人群当中的老年阶层，这不失为一个既能建立友谊又能减少家庭开支的好办法。

　　新加坡 Singapore

　　“倒按揭”成为主流

　　老年人在新加坡被称为乐龄人士。62 岁以上的乐龄可以从公积金账户中领取养老金度日，政府也允许老人将自己拥有的祖屋或私人房产进行部分或全部出租，以换取租金养老。除此之外，新加坡以房养老还有一种形式：60 岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。