守护神2.0的有效保额增速是3.6%复利，缴费期最长支持20年，基础保障为一般身故/全残保障、航空意外身故/全残。守护神2.0可搭配万能账户，同时也支持附加投保人豁免。

守护神2.0在保全规则上支持：减保、隔代投保、直系亲属设立第二投保人（不需要关系证明）、减额交清、保单定制，比较可惜的是不支持加保。详情请看下图。

#身故保障#

守护神2.0在身故保障上存在一定杠杆，和其他增额终身寿险一样，前期的身故杠杆不高，现金价值增长起来后，身故保额就会等同于现金价值，这样的情况下，会超过传统定额终身寿险的杠杆。

详情可以看下图守护神2.0和某定额终身寿险的身故杠杆对比。正因为增额终身寿险前期的杠杆并不高，所以当有较高身故杠杆需求的情况下，可以选择配置定期寿险或者定额终身寿，这样既可以兼顾收益和杠杆。

#收益#

配置增额终身寿，身故杠杆往往不是我们最为看重的，最主要还是因为增额终身寿的现金价值增长。随着时间的跨度拉大，现金价值的复利增值也逐渐显现威力，可以帮我们实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、旅游基金、养老金等等的规划。

守护神2.0支持趸交（1次交清）、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期限，缴费期限可选项比较多，长年限缴费比较适合通过蚂蚁搬砖的形式将钱攒下来。

接下来会从2个方面测算不同缴费期的收益表现，分别为现价回归/翻倍、IRR（内部收益率），详情请看下图。

以下均采用30岁男性为计算基础。

 

现金价值超过累计已交保费的时间 & 现金价值超过2倍已交保费的时间一览表：

各缴费期的IRR(内部收益率）：

守护神2.0的IRR表现比较均衡，大致在3.23%~3.516%之间，其中5年缴IRR表现最佳，3年缴紧随其后，出乎意料的是中后期趸交整体表现最差。

知识小科普：IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。同时重点说明，IRR≠利率，所以不要将IRR和利率混为一谈了。

#收益PK#

要说收益高，总得有参考对象是吧。真枪实弹，现价对比，是龙是凤，一比便知。就拿收益第一梯队的恒大人寿万年禧两全来比一比。详情见下图。

 

纵观整个收益周期，守护神2.0在趸交和10年缴两个缴费年限的收益会稍逊一筹，在3年缴、5年缴两个缴费期限收益都会表现更优一些。而万年禧两全没有15年、20年缴费，故不作对比。

#保全项目#

保全就是指加保、减保、减额交清等项目，这些项目和我们的钱，到底要怎么领息息相关，所以必须要清楚了解。

1.钱怎么拿：

（1）全额领取-退保

 

如果紧急情况下需要用到钱，需要把所有的现金价值拿出来，可以选择退保。当然了，我们退保的时候需要注意的是，当现金价值还没回归的时候进行退保，会有一定的损失。现金价值回归时间具体可以参考下图。

（2）部分领取-减保

减保是增额终身寿的魅力所在，通过申请降低保额，把部分的现金价值领取出来，可以用于教育金、婚嫁金、创业金、旅游基金、养老金等等的长期规划。

守护神2.0的减保（部分退保）没有时间要求，投保后，犹豫期后就可以开始减保了。不过一般也不建议在投保初期就开始减保，毕竟对我们的收益是有影响，甚至会亏损。此外守护神2.0减保还有一个要求，就是减保后对应的现金价值不能低于某个特定值（同样缴费期限下，趸交5000、 月缴100元、年缴1000元，所对应的现金价值），如果减保后现金价值低于这个特定值，就可以考虑全额退保了，毕竟比这个数值要低的时候，现价也没剩余多少了。

比较可惜的是，守护神2.0的部分退保属于运营规则，没有写入合同，未来可能会受保险公司的政策影响，存在一定的不确定性。

（3）保单贷款-现金价值贷款

如果是短期的资金周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请部分现金价值的使用，同时不会影响现金价值的持续增值。

守护神2.0和其他增额寿一样，最高支持贷出80%的现金价值，最长可贷180天。期满如需继续调用这笔资金，向保险公司交付利息即可。

2.加保

守护神2.0比较可惜的是不支持加保，所以在设立保单之前就要确定好投保的金额和年限，一旦设定，就不能修改了。

3.减额交清

守护神2.0支持减额交清，减额交清最大的作用就是当我们未来交不起保费时，而又不想退保，就可以用当时的现金价值结算保单，停止缴费，降低额度，保存保单。属于给投保人的一条退路。

#优势与不足#

优势：

1.守护神2.0中长期的IRR保持在3.47~3.49%之间，最高可以突破到3.51%，收益表现属于增额终身寿的第一梯队，值得肯定。

2.支持直系亲属隔代投保，不需要关系证明，这点特别赞！

不足：

1.不支持加保，让消费者缺乏一定灵活性，目前市场上支持加保的增额寿也寥寥无几了。

2.虽然支持减保，但是减保规则属于运营规则，没有写入合同，存在一定的不确定性。

#C先森点评#

守护神2.0在现价回归速度和IRR都是属于第一梯队的产品，收益也是确实表现不错。

爱心人寿是支持定制保单的，C先森见过不少消费者，投保后定制的保单都是相当温馨，有爸爸妈妈给宝宝准备的梦想金，也有给自己攒下一笔备用金，也有替未来的自己攒下可观的养老金，给年老的自己花……

总的来说，守护神2.0主打收益，该有的功能基本不缺，比较可惜的就是不支持加保，还是一款值得配置的产品。

来源丨C先森谈保，全网同一ID.