没确诊的“症状”需要健康告知吗？百万医疗险因“一年前有症状”拒赔心梗败诉

确诊冠状动脉粥样硬化性心脏病，保险公司以未告知既往症拒赔案例。

原告刘某于2021年12月29日向被告保险公司投保百万医疗保险（保险期间1年），后续保两次，最后一次续保期间为2022年12月30日至2023年12月29日。一般医疗费用补偿200万元（扣除社保/公费医疗/大病保险已报销部分）。

2023年1月12日，刘某因冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性心梗等疾病入院治疗，2023年1月28日出院。总医疗费47,023.11元，扣除统筹支付（15,700.95元）和居民大病保险（5,744.77元）后，个人自付25,577.39元。

刘某向保险公司索赔遭拒，遂诉至法院。

保险公司作出拒赔的理由主要包括两个方面：

其一是等待期内出现疾病症状。刘某在2023年1月就诊时自述“一年前有症状”（即2022年1月左右），而首次投保等待期为30天（2021年12月30日生效）。依据条款2.2.2条，等待期内出现的疾病症状延续至等待期后的治疗费用不予赔付。

其二是未履行如实告知义务。投保时健康问卷询问“是否曾患冠状动脉粥样硬化性心脏病、糖尿病等”，刘某未如实告知病史，违反告知义务。

对于保险公司的理由，法院没有采纳。法院认为，续保保单明确约定“无等待期”（保险单特别约定第一项）。刘某2023年治疗发生于续保期间，故等待期条款不适用。

对于告知义务方面，保险条款要求告知的是“经医生诊断的疾病”，而非主观症状。刘某投保前无医生诊断记录，故已履行如实告知义务。

最终判决赔付金额15,577（扣减免费额度）。