最近笔者几乎每天都会接到贷款中介的来电，当然都是假托某某银行、征信中心的名义。因此觉得有必要重发此文，擦亮慧眼，让非专业人士看清真实的贷款利率。

笔者以某头部中型银行的现金贷产品举例，如果正规银行的现金贷利率都如此高，那些套路贷的利率…..

某银行现金贷，贷款8万元，分12期，每月等额还款约6666.67，手续费每月600元，其中参加优惠活动在还款第二个月还调减了3600元（免半年手续费）。

粗看数据，很多朋友就想当然认为月利率就是600/80000=0.75%，12个月贷款年利率9%。其实如果不考虑优惠活动减免的3600元，您真实的还款记录是这样的：

看到了吗，用IRR(内部收益率）计算出的16.22%才是您真实的年贷款利率！

当然，因为优惠活动，借贷人真实的还款记录是：

7.96%的贷款利率尽管不算很高，但也绝不是信贷经理宣传的3600/80000=4.5%。

为什么表面贷款利率和实际差距那么大呢？其实原因很简单：其实在这12个月中，你平均占用的资金只有大约67000元。为什么？因为你的还款方式是分期付款，你的本金金额每个月都在减少。打个比方，到第10个月你的手头上还有8万元贷款可用吗？

用这种方法同样可以计算保险年金、信用卡还款、房贷等，仅供朋友们参考。

三十年职业生涯，靠谱人做靠谱事，愿自己所擅长，能助力企业尤其是小微企业高质量发展。个人九十年代上海高校国际金融专业，校报主编，复旦硕研，曾任世界500强农牧业外企内刊主编、企划法务总监、副总经理，上海投资控股集团总裁办主任、人力总监......