这是六七年前帮亲戚做的方案，万变不离其宗，可供参考。

当时亲戚38岁，事业稳定。因他的朋友成了某中型保险公司的保险代理人，他也动了买健康险的念头。

记得大学毕业那年，曾和在保险公司实习的国际保险系同学讨论过当时主流的寿险品种，还自己动手作了些测算，最后我们认为保险是根据概率论和大数定律分散、共担风险的方法，买保险还是要回归其保障功能的本源，过于看重投资功能并不可取。

为帮亲戚选择，我做了些功课，在了解各大保险公司主推的健康险种后，形成以下方案。

一、考虑年龄、工作生活情况，建议选择最完备的保障组合：重疾险+医疗险+寿险+意外险。

1.1重疾险：有病确诊，即赔保额，几十万到手，解燃眉之急；

1.2医疗险：看病报销，是社保有益补充；

1.3寿险：不管是否意外，身故即赔保额；
1.4意外险：发生意外，即赔保额，当然最好参保有意外医疗的产品。

二、各大保险公司热门方案比较（已过时效，不再列出），但仍可以得出结论：各方案大同小异，中小保险公司性价比更高一些。

三、不指定方案，只是给亲戚提出了以下原则：

3.1保额：经济实力允许，尽可能大；

3.2保终身或至少到70周岁；

3.3投保人豁免（很重要）：突发情况，可给自己减轻压力，避免保险成为一种负担；

3.4被保险人豁免；

3.5轻症豁免；

3.6避免返还型重疾险：返还型重疾险本质是我们多交保费，保险公司通过多交的保费进行理财，几十年后才能实现返还；

3.7重疾分组，多次赔付（其实人生能扛住几次重疾啊，尽管不大介意这点，考虑到亲戚的年龄，仍然把这条列了上去）；

3.8缴费期限：毫不犹豫选最长的；

3.9其他（性价比等）。

按照以上原则，竟然把亲戚保险代理人朋友推荐的几个产品给筛选了出去，最后经反复权衡（考虑了亲戚和朋友的友情），亲戚选择了该公司不在代理人渠道销售的一款健康险产品。

四、结语

很多朋友在淘宝上买双鞋会反复比较、一页页浏览、考虑再三。然而在房产、保险、证券、基金理财这些长期投资方面，却显得很随意、感性、有时很冲动。

大道至简，投资是一项长期的修行。

每个人生选择的关键路口，谁会为您参谋，与您同行？

三十年职业生涯，靠谱人做靠谱事，愿自己所擅长，能助力企业尤其是小微企业高质量发展。个人九十年代上海高校国际金融专业毕业，校报主编，复旦硕研，曾任世界500强农牧业外企内刊主编、企划法务总监、副总经理，上海投资集团总裁办主任、人力总监......