EnjoyCredit Card Life 玩转卡 享乐活

                                   

 

导语：“一卡在手，走遍神州”，如今信用卡已成为人们生活中不可或缺的支付工具。日本悬疑小说作家宫部美雪在小说《杀人信用卡》中提出：信用卡借贷是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱。信用卡是引导人们走向美好生活的阶梯，还是鲜花掩映下的陷阱？

 

　　策划 俞燕 采访 俞燕 邱珈 撰文/编辑 俞燕 资料整理 杨雪翛（实习）陈冬菊（实习） 封面插画 超人爸爸 设计 白燕

 

　　有这么一个族群：他们的钱包总是很鼓，如果你有机会打开看一下，会发现钱包里其实没有几张钞票，而是插满了各种各样的卡片——信用卡。他们几乎不用现金，购物、吃饭、娱乐等开支，统统刷卡。刷卡的感觉很爽，收到账单时的心情则很灰暗。这群人就是“卡奴”。“卡奴”们的兴盛，成为推动信用卡业务发展的中兴力量。作为重要的个人消费信贷产品，信用卡是银行不容忽视的业务领域。对于蔚然成群的“卡奴”来说，在名目繁多的信用卡前不迷失自我，则需要对信用卡有一个清醒的认识。

 

　　从量到质

　　上世纪80年代，内地从香港引入银行卡业务，20多年来，信用卡业务已成为银行的一大业务板块。零售业务被视为国内银行的下一个战场，信用卡则是零售业务的重要产品之一。

　　2 011年中国信用卡交易额达7. 5 6万亿元，在社会消费品零售总额中的占比为41.72%，四年增长了30.52%。花旗中国董事长兼首席执行官欧兆伦表示，中国将会成为全球最大的信用卡发卡市场。

　　今年以来，信用卡业务发生了一些新的变化。银率网发布的《2012年信用卡半年报》显示，2012年以来信用卡的季度发行量总体增速放缓，银行逐渐加强对信用卡的发行管理，由单一的数量营销逐步向提高信用卡的质量、提升信用卡效率方向改进。

　　与此同时，银行的信用卡营销策略也在发生变化，更加注重信用卡的内在品质。目前国内信用卡正从同质化的产品竞争，转向附加服务和贵宾礼遇方面的竞争，信用卡所提供的服务成为持卡人选择的首要标准。

　　信用卡资深研究人士董峥认为，银行要做好持卡人和商户的分类工作，根据持卡人的性别、年龄、消费习惯和消费金额等指标进行细分，再根据特约商户的经营范围、消费规模、适应人群等指标进行细分，有针对性地向某一特定持卡人群提供适合的特约商户资讯信息，以达到精准营销的目的。

　　随着移动互联网的兴起，基于3G技术的“信用卡客户服务端”开始出现。作为基于移动互联网平台的信用卡客户服务系统的延伸，提供信息查询、支付业务和掌上金融等服务功能。信用卡与移动互联网的结合，将成为未来信用卡产业发展的新契机。

　　招商银行信用卡中心总经理刘加隆在接受《东方壹周》the week采访时认为，消费者必须要保持适度的负债，才能达到效益的最大化。信用卡作为高效的小额无抵押无担保贷款，解决了年轻人无钱消费的问题，同时也促进了整个社会的消费，而80后、90后作为正在成熟的消费群体，正在成为持卡一族的中坚力量。

 

　　共赢才是赢

　　多年来，商户与收单机构之间、银行之间以及银行与银联之间竞争无序，有些收单机构采取压低回佣率甚至零费率等手段抢占收单市场。有业内人士指出，国内信用卡的商户回佣率低，不利于业务的稳定发展。

　　今年6月，央行发布的《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》规定，收单机构应按有关规定收取银行卡结算手续费，不得采取随意降价、对不同发卡机构发行的银行卡区别或变相区别定价等不正当竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。这一规定意味着，收单行对商户的隐性让利手段将取消，收单行手续费分成的一部分会让利给商户作为优惠，从而增加合作商户。

　　董峥建议，银行不能仅停留于要求特约商户提供某种优惠服务项目，应该为特约商户策划一些促进持卡用户消费的优惠项目，引导持卡人为特约商户带来实实在在的利润，形成良性发展的模式。

　　董峥认为，一个产业最好的商业模式，是让银行卡产业链上的“银行—特约商户—持卡人”都应该能够实现各自的需求，这是银行卡产业顺利发展的基础和目标。

 

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　　搞懂几个概念

 

　　信用卡额度

　　持卡人可以使用的信用卡最大金额，包括信用额度（即信用卡最高可以透支使用的限额）和存入信用卡的金额。可申请提高临时额度，临时提额期间的欠账如逾期未还，将收取5%的超限费。

　　信用卡分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡和无限卡等，普卡额度1万元以内，金卡1~5万元，白金卡5万元以上，钻石卡10万元以上，无限卡50万元以上。

　　Q 信用卡额度是否越高越好？

　　A 银行根据相关指标，综合分析评定为持卡人提供多大的信用卡额度，指标包括用卡频率、还款情况、消费类型、是否取现，以及有无不良记录等。

　　额度的高低与平均额度使用率有关，每月消费额度至少在总额度的30%以上。由于额度要占用银行的资本消耗，并非越高越好。如果额度过高，存在一定风险，如果被盗刷，银行处理大小额度的流程有的不同，大额的处理流程更复杂。因此，对于持卡人来说，额度够用即可。

 

　　分期付款

　　指持卡人用信用卡进行大额消费时，银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，持卡人分期向银行还款，并支付分期手续费（分为首期一次性支付和按期支付）。

　　最低还款额一般为账单金额的10%，分期额为账单金额的90%左右。

　　免息分期：分为账单分期、POS机分期、邮购分期三大类。

　　透支取现转分期还款：持卡人在规定时间内申请，可降低取现成本。透支取现从取现当天起计收每天万分之五的利息，直到还款人还清欠款(包括取现金额和利息)。

　　Q 信用卡分期付款模式为何比信用卡循环借款利率更低？

　　A 分期付款的商户会为银行提供一部分财务来源，银行作为渠道，可引导持卡人在商户消费，因此银行才能提供更低的利率。

 

　　刷卡手续费

　　特约商户用POS机为持卡人提供刷卡交易服务时，按交易额的百分比向收单银行或转接清算机构支付的费用，再由收单银行或机构，按照分配比例将费用分配给发卡行等相关机构。

　　Q 为什么要向特约商户收取刷卡手续费？

　　A 用于保证银行按时拨付交易资金、特约商户提供POS机具、交易凭证和通讯设备所需的成本、中国银联及银行卡组织提供的交易支付平台的建设和维护费用。

 

　　信用卡积分

　　指信用卡持卡人刷卡消费或透支取款时，银行按照一定的规则给予积分，并允许兑换相关礼品。

 

　　广发银行

　　中低端商品兑换最划算，每消费100元可兑换的礼品价值是0.20元

　　光大银行

　　积分查询渠道最多的卡，有五大途径查询积分

　　招商银行

　　积分兑换渠道最多的卡，在全国首推短信兑换

　　Q 为什么网络购物没有信用卡积分或积分很少？

　　A 信用卡积分的多少取决于网络合作商户的回佣率，信用卡的积分源于回佣，比如千分之五的回佣率，其中千分之二用于积分。如果商户不支付回佣或仅支付万分之一的回佣，那么积分就没有成本来源。

 

 

　　重要提醒：存钱无息、提现收费

　　溢缴款

　　持卡人在卡内信用额度未使用的情况下，存放在信用卡账户内的资金，或使用信用卡信用额度后每期还款所余资金。相当于增加了信用卡的信用额度，持卡人刷卡消费时可先使用溢缴款额度。当溢缴款金额大于消费金额时，信用卡不会形成透支。

　　溢缴款即信用卡存款，银行不计息。

　　在ATM机上提取“溢缴款”，需按信用卡取现标准（按取现金额的1%，最低10元）收费。在银行柜台按“溢缴款领回”办理取现，手续费相对较低。

 

 

　　保障安全

　　失卡保障

　　信用卡遗失后，持卡人在第一时间向银行申请挂失，银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。

　　招行、交行、中信、兴业、深发展、广发、北京银行和光大银行向信用卡持卡人提供挂失前48小时保障；中国银行、东亚银行、平安银行提供挂失前72小时的失卡保障；华夏银行提供120小时失卡保障。