银行收费 看不懂！

引语：明码标价，是对一切商品和服务的最基本要求。银行收费“明码标价”时代将来，可是，你有耐心仔细阅读那些厚厚的价目册吗？ 

采访/撰文 王栗 编辑 俞燕

     银行服务是否能像超市中的商品一样做到明码标价，即便实现了明码标价，是否也存在合规不合理的情况？争议由此而来，而答案的寻求并没有想像中那么容易。

银行收费静悄悄
    你是否有过这种经历，宁可走10 分钟路程去找所持卡的银行，而绕过一个就在身边的非该行的ATM 机？
其实以时间成本和金钱成本来衡量这一行为的得失，未必能够做出精确的测算。
    但是，为什么有人宁愿多花一些时间和精力去找到所持卡的银行或其ATM 机，并不完全是因为几块钱的跨行手续费，而是这背后银行收费不透明在作祟。
    不同银行对银行卡同城跨行收费、异地同行收费、异地跨行收费都有着不尽相同的要求，其中最低标准为免费，最高收费标准可达每笔百元。“要明确记住哪家银行的收费情况确实很难，也很麻烦。所以我还是宁愿多走一段路，找到我所持银行卡的服务点。”某网络公司职员夏女士表示。
    而银行卡ATM 取现的收费仅是银行上千种收费中的一类。如果你发现自己账户里面的钱越存越少，那可能是被收了小额账户管理费；如果你发现从未使用的信用卡突然欠费了，那可能是被收了信用卡年费。
    随着银行近年来业务范围的不断提高，银行收费项目也呈现爆炸式增长。2003 年10 月出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，明确银行收费项目仅300 多种。
    据银行业协会2011 年公布的数据，银行业各类服务项目共计1076 项，其中收费项目850 项。而武汉大学进行的一项银行卡收费课题研究发现，当前中国银行收费项目大约有3000 项。
    对于具体的收费种类，银监会也并没有一个明确的统计数据。银监会相关负责人坦承，这一块基础工作做得还不够，银行收费到底有多少项也是监管机构急于摸清的一个问题。
    其中，饱受诟病的收费种类大致包括以下几类： 存取款短信通知的费用、账户流水明细的打印费用、资金管理费、异地存取款费用等。
    近日，一则有关外国银行业的相关新闻受到了网友的广泛评论与转发。据英国《每日邮报》网站报道，近日，英国一台ATM 机发生故障，在顾客取款时会吐出双倍数额的现金，此消息不胫而走，很多人赶来提款。银行方面称，他们不会追讨多支付的钱，因为出错的是银行，顾客不必为此负责。
    场景置换，如果这一情况出现在国内，结果可能会大相径庭，客户不仅会被追讨多提取的现金，还有可能被追究法律责任。
    这则消息在国内被广泛传播的原因还不仅限于客户所受到的不同境遇，更是消费者对目前甚嚣尘上的银行乱收费问题的强烈反应。“中国的银行应该学学，别总是什么费用都找消费者收，什么责任也推给消费者。”有网友如此评价。
    消费者对国内银行乱收费的愤怒由来已久。近期，央行、发改委、银监会三部委已联手对此问题进行专项治理，《商业银行服务价格管理办法》修订版有望于近期出台。

    银监会创新监管部副主任尹龙在中国经济网访谈中指出，对于银行收费，人们反映的问题主要有三个：一是收费有没有依据；二是银行是不是遵守了有关法规；三是即使遵守了法规，收费是不是合情合理。

明码标价知易行难

    饱受诟病之后，在监管层的推动下，银行收费情况开始走出阴影，阳光化。

    根据银监会的要求，在3 月31 日前，各银行须按照名录管理、统一定价、公开透明的原则，由总行总部统一制定服务收费价目名录，在官网上统一公布或印制手册发布。

    目前，银行服务收费共分三种情况，包括政府指导价、政府定价和市场调节价。其中，实行政府定价的商业银行服务项目和标准，实行政府指导价的商业银行服务项目、基准价格和浮动幅度由国务院价格主管部门会同国务院银行业监督管理机构、中国人民银行制定和调整。

    实行市场调节价的这部分银行服务收费为重点信息披露。如今在一些银行网点，填单台上多了一本服务收费价目表。一些舆论争议比较大的收费项目也进行了整改。
     但并不是所有银行都能够做到坦率地公开所有收费内容。一些银行虽列出服务收费项目，但仅限于十分有限的部分收费项目，多数服务收费通过银行网站无法查询。

     另外，即便按照要求进行了收费公示，公示内容中还是藏有猫腻。一些银行对服务内容类似、服务功能大体相同的服务项目行了整合归类，如工行将“异地存取款结算”、“异地取现及转账付出”、“灵通卡异地存款及转账存入”等名称不同，功能却基本相同的服务项目统一整合为“异地存取款结算”。这就使得收费情况公开却又模糊化，显然与“明码标价”的真正实现还有一定距离。
    尹龙强调，三部委正在组织一个团队，对银行现在所有的业务，每一项业务下所有的服务，每一项服务下的收费，不但进行梳理，而是研究制定一个定义。以后所有的收费必须对应一项明确的服务，这个服务的定义要有一个基本的原则性内涵。
    不过有业内人士对此指出，银行收费项目较多，且专业性极强。如果要达到每项业务都实现“明码标价”并非易事，而且列举过细也会容易让消费者混乱、混淆。常见的收费项目做明确公开是比较可取的。
更有业内分析人士指出，银行收费公开、透明是个方向，但价格公示与规范收费无法划等号，银行更应该做到合理收费。

为什么这么难？
    罗马不是一天建成的，银行被指收费乱象也不是一天爆发的。2010 年，银行已被银监会勒令整改收费问题，时至如今，沸沸扬扬持续了近两年，仍未有效解决。一个收费问题就难倒了这个资产规模超百万亿的行业，着实令人有些失望。

    联手改进银行乱收费的三大部委也曾在治理意见上存在分歧，使得银行服务价格改革停滞不前。
    而究其深层次原因，一大主因是银行作为赢利机构，并不愿轻易放弃原本就占比不高的中间业务收入。今年实行银行收费整改以来，银行赢利情况立即有所反映。
    人们看到，今年银行一季度净利润增速回落趋势明显，中间业务收入增速下降尤为引人注目。其中四大行一季度手续费及佣金净收入分别比去年同期增长10.3%、19.8%、13.8%、4.9% 和21.8%，而去年一季度增长分别高达42%、63.4%、18.6%、37.2% 和42.8%。
    正如某国有银行地方分行行长所抱怨的：“银行毕竟不是福利慈善机构，只要开门营业就有几百万的人力成本和各种税收压力，要想减轻银行服务收费并不是件容易的事。”
    也有另外一种分析称，当前的不合理收费整治主要还是靠政策推动。而真正实现治理不合理收费，关键在于要实现充分竞争，未来必须靠市场化改革来推动。
    中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说：“随着市场竞争越来越充分，银行将会像一般商店一样主动明码标价，并自觉提升金融服务。”
   

TIPS：最惹人烦的收费项目
账户流水明细的打印费：5~20 元不等
开户工本费：0~10 元不等
异地存取款费：免费、1~50 元不等，或者按金额的0.5%～1%收取
存取款短信通知费：0~3 元不等
存款证明费：10~20 元不等
电话银行、网上银行年费：0~50 元不等
信用卡滞纳金费：最低还款额未还部分的5%，上限不等
 
TIPS：

据银行业协会2011 年公布的数据，银行业各类服务项目共计1076 项，其中收费项目850 项。
武汉大学进行的一项银行卡收费课题研究发现，当前中国银行收费项目大约有3000 项。