http://s14/mw690/002zx2tHzy7jDvdJ8W9fd&690

 

请回答，佛系的核心～

有也行，没有也行，不争不抢，不求输赢

佛系一词兴起于日本，红于2017年，多红不必多说～

放在当下的生活，佛系青年确实还不大那么合适，人生还是需要奋斗，有抱负、有目标、对生活多点热情。

放在卖保险这事上，有时确实要用佛系心态（不强求，随缘），尤其作为保险经纪人～～

 

保险是好东西，但不是每个人都买得起，简单说，它对于一些人来说，是买不起的奢侈品，不是没钱买，而是没有健康的身体可以买。

 

「佛系卖保险」这一个系列的文章，主要分享几个非标体买保险的小故事～

 

http://s2/mw690/002zx2tHzy7jDvmDjpv01&690

 

故事1/确诊为强直性脊柱炎，想报销医疗费用，有没有医疗险可以买？

 

这是我转型保险经纪公司接的第一个稍微严重的非标体。

 

咨询客户Y先生，旧识，许久没有联系，某一天发微信给我：问我是否有空，想咨询一些保险的问题。我一听，心里小咯噔一下，会这么问的，通常是有些情况。

 

不出所料，Y先生说因为腿疼不舒服，上医院做核磁共振，确诊为强直性脊柱炎，想着买些可以报销的保险（医疗险）。

百度一查，此病高发于青年男性，病因不明确，属于风湿病范畴，有致残可能性，但年纪越大，越稳定，常见病因与环境、遗传、免疫、代谢等因素有关，可能伴有并发症。明星周杰伦、张嘉译都患有这类慢性病，是的，就是慢性病，需要注意不能过劳工作。

 

当听到Y先生那么说，我第一时间找了团队的医生伙伴了解，并且询问其他的伙伴是否做过类似案例，得到的结果都是要看病历，核保结果不好说，建议多家同时核保，择优而选。资深伙伴说，医疗险估计没戏，重疾险、防癌、寿险可以尝试下，总之很棘手。

跟他如实说，医疗险投保有些棘手，风险已经存在，保险公司只保未知风险，不保已经存在的风险，来回沟通，觉得见面聊好些，约了隔天下午。

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见面聊时，了解到以下信息：

家庭大概情况，有房贷，Y先生是家庭经济支柱，夫妻双方收入比例是3:1

主要担忧点：后续医疗费用报销问题，社保报销有限，想转移这部分费用

我重述了之前的观点：医疗险有点棘手，可以尝试；同时建议可以尝试重疾险（或防癌）、意外险、以及寿险（有房贷嘛）；以及简单说了医疗险、重疾险、寿险的意义与功能。

 

测算了债务以及收入情况等，得出风险缺口，寿险额度= 5年年收入➕房贷额度，保30年，约等于140万，重疾至少50万，客户先生听了可能觉得保额有点高，关心预算，实话说，那时能不能买到还是个问题，我跟他说大概健康体购买费率是多少，他的情况拒保、延期、加费、除外，正常承保都有可能。Y先生表明加费不考虑。

 

先生的测算完，Y先生问起太太（记得24岁左右）的情况，重疾险30万，费率多少，告知了大概费率。

 

见完Y先生，接下来就是方案规划，选择保险公司和产品的问题，非标体，选择不多，只能选择健康告知宽松的产品，免责条款宽松的，无论哪一个公司，基本都问到了：

「是否打算或现正在或过去两年内（有些问五年内、六个月内）接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜、肠镜等内窥镜、病理活检、验血、尿等检查，检查结果提示异常？如有请提供诊断记录。」

那就是说客户投保必须要如实告知，有些公司甚至在健康告知中直接问到是否「强直性脊柱炎」？

 

为了这个疾病，特意去付费咨询业界有名某核保老师，也正好那段时间，某保险公司（主要合作医疗险）邀请了核保专家过来我们公司培训，我也就这个问题咨询了核保老师，这个情况买医疗险，他们公司核保如何？得到回复如下：

http://s15/bmiddle/002zx2tHzy7jDvK9GsC8e&690

 

虽说各家核保尺度不同，但可以看出医疗险除外的概率是非常大， 因为AS（强直性脊柱炎）可能存在潜在并发症，可侵犯全身多个系统，并伴发多种疾病。

 

既然医疗险很难，那尝试重疾险、防癌险、寿险。当然同样核保也有不确定性。客户先生听说医疗险可能买不了，感觉到他的情绪是比较无奈，买保险的意愿也消退不少，但这也没办法。

 

与此同时，客户告知太太的某位亲戚在新华保险做了好几年内勤，说新华多倍保可以不用告知这个疾病，同时不在她那里买有些尴尬，且对方做了多年保险内勤，应该很专业，网点也多。

 

我觉得不可思议，心想这是要隐瞒病情不告知吗？特意嘱咐客户务必看清健康告知，遵循告知原则：一问一答、有问必答、不问不答。

 

（备注：内勤跟专业水平事实上并没有必要联系）

http://s8/bmiddle/002zx2tHzy7jDvUefb157&690

 

不得不说，多倍保健康告知确实相对宽松，但是Y先生的情况仍然要告知。同时我跟Y先生说，如果觉得尴尬，你可以选择在你亲戚那里买；也可以选择在我这里买，在我这里我是要告知，同时多家投保，择优而选。恰巧客户也在这个时候回老家办事，这个事情告一段落。

 

后来，在做其他方案的时候，我下意识筛选产品，期间也曾跟Y先生说有款定期寿险产品可以买，还有些健宽松的防癌险，可以尝试。不过Y先生没有再做回复，此后我不再提议这个问题。

其一：强直性脊柱炎确实很麻烦，一旦选择投保，工作量很大，结果可能为无用功。

其二：对方亲戚在做保险，即使我手上的产品比新华多倍保好N倍， Y先生很爱他老婆，人情既在，那就随缘。

http://s12/bmiddle/002zx2tHzy7jDw1kQMr3b&690

 

文章末尾：强直性脊柱炎买保险会有什么结果？

根据病史，判断强直性脊柱炎的严重程度（病变的活动性、是否存在关节畸形、有无症状、有无关节外症状、日常生活是否正常），可分为轻度、中度、重度。根据严重程度综合评判，可给予标准体（轻度）、加费（中度、部分重度）、甚至拒保（重度并出现淀粉样变）的核保结论。

 

各险种可能核保结果如下：

 

医疗险：如无严重并发症，通常除外责任，也有可能除外该疾病以及并发症

重疾：根据疾病处于活动期还是缓解期、身体机能状况综合评估，标准件或者加费可能大

寿险：根据疾病处于活动期还是缓解期、身体机能状况综合评估，标准件或者加费可能大

防癌险：通常可保，正常承保概率大

意外：通常可保

年金：通常可保

 

不过核保这事儿，有时看运气，各保险公司的核保尺度、各保险公司不同阶段的核保政策、各保险公司同一阶段不同核保员的尺度、各保险公司同一阶段同核保员的心情等，都有可能影响到核保结果。

 

祝大家都买到合适的理想的保险，建议身体健康的人趁早买～

最后～

爱有很多表现形式，有的选择多赚点钱，有的选择买份保险，有的选择既赚钱同时买保险～

 http://s15/mw690/002zx2tHzy7jDwfQ8RUbe&690

文/广州保险经纪人陈小琳

联系方式：15521292502（手机/微信）