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上篇分享了重疾险的起源

重疾险1983年诞生在南非，辗转12年，1995年才引入中国大陆。

 

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过去23个年头，重疾险在大陆的发展，从混沌到规范，从初步规范到追求精分，历史滚滚车轮向前，期间有过重大事件，然而大趋势是越来越好的～

 

 

重疾险对于国人的重要性，这里不用多说，直接看数据～

 

 

健康险保费收入从2012年的897亿元到2017年的4389亿元，足见国人对于健康保障的关注度提高了不少。

 

 

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健康险：包括疾病保险、医疗险、收入保障保险、长期护理保险

 

 

重疾险为健康险其中一员，但我敢拍砖保证，绝对是占比最多的那一类，医疗险保费低，而收入保障保险、长期护理保险很少。

 

看以下的赔付情况，金额也是逐年增加的，同比增速在29%～40%之间。

 

2018年1月份单月健康险业务赔款和给付更是达到了161.99亿元，同比增长47.96%。

 

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数据来源：中国保险监督管理委员会统计报告里的「保险统计数据报告」。

 

 

健康保障很重要，但大部分人买的还是重疾险居多，朋友圈代理人重疾险广告发最多。所以我们今天主要分享重疾险在这23年的发展，期间所发生的重要事件，及其对后来重疾险形态的影响。

 

 

第一阶段：八仙过海，各显神通（1995～2005年）

 

 

1995年重疾险作为洋货被引进中国，作为新事物，各家保险公司在设计产品没有什么标准，各家规范都不同，都在摸索阶段，病种在10种左右。并且对于重大疾病保险的理赔没有一个统一的标准，当时仅有的几家从事寿险的保险公司在重大疾病的定义上各有不同。

 

 

这期间也出现过分红型重疾险，国人思想，既要保障，又想要分红，保障分红两不误，大概保险公司也是看到市场设计这类产品，不过在2003年保监会叫停分红重疾险，强调回归保障（侧面反应「分红型重疾」在保障功能方面稍弱。

 

 

第二阶段：混沌引发争端，规范姗姗来迟（2005～2007年）

 

由于没有规范定义等任何标准，终于引来了一次全国轰动的争端，那就是著名的深圳友邦被起诉事件。

 

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案件最终以庭外和解结束🔚，但也同时给到相关部门一个警醒，为了避免后续越来越多的争端，保监会关于重疾险的规范加紧推进，终于，在2007年8月1号出台了由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，大陆重大疾病保险对于疾病理赔上有了统一的定义。

 

 

由此，重疾险步入正轨，根据规范要求，各家保险公司只要是新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括6种高发疾病：

 

 

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另外19种必须按照规范的定义，6+19，总病种如下：

 

 

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基本这25种占据了保险公司理赔数据的95%以上，非这25种疾病触发理赔几率很少，因此，不一定要病种很多。当然在费率相当，条件相当，那就选择病种多的吧。

 

 

第三阶段：规规矩矩，稳步发展中有创新（2007～2012年）

 

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的出台，促使了整个重疾险市场规范，稳步前进，看过旧产品，其实性价比真的不是很高，但是这期间也是出现了很多的创新点。

 

创新点如下：

 

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第四阶段：你追我赶，竞争白日化！（2013年～至今）

 

小编是在这个阶段进入保险行业的，这几年的重疾险可谓是不断刷新我们的原有认知。

 

 

2013年8月，中国保监会发布了《关中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，定价利率放开，结束了从1999年开始的长达15年之久的2.5%时代，迎来了预定利率3.5%的时代，产品性价比更好了。

 

 

记得华夏人寿在2014年推出常青树，费率之低，横扫了整个重疾市场，几乎Pk 掉所有公司的重疾险产品，一枝独秀。接着很多的小公司纷纷效仿，利用政策红利，开始抢占市场份额 ，利好消费者。

 

 

这阶段，病种也是翻了几番，从以前的30种，40种，50种，到现在的100种，120种，15种，竞争real激烈！你的轻症3次赔付，我就出5次赔付的，你轻症分组赔付，我就出不分组赔付的，你赔付保额的20%，我设计赔付保额的35%.....新兴保险公司借着政策红利，不断推出创新产品，倒逼老五家改革。

 

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这期间也是政策文件发布频繁，一个接着一个，保险第三方也在这期间兴起，为人所知。

 

2014年，国十条《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》；

2016年，《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》；

2016年，《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》

2016年，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》

2016年，《“健康中国2030”规划纲要》

2016年，《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》

2017年，《税优健康险试点7月起推至全国的通知》

2017年，《健康保险管理办法(征求意见稿)》

2017年，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（著名134号文）

 

 

可以看出，所以文件都回归一个点：保险要姓保！

 

 

第五个阶段：把握当下，展望未来

 

按照目前的重疾险趋势，我觉得费率进一步下降的空间比较小，尤其那些对市场需求反应灵敏的新兴公司如华夏、天安、工银安盛、同方全球，甚至老牌公司如泰康，费率从各家情况分析，已经压得很低。当然其他老老牌公司的如平安、太保、国寿、友邦，费率还有很大的下降空间，就看保险公司的意愿了。

 

重疾险目前的疾病保障责任，病种等丰富程度也差不多接近极限，各家该出的招也都出了，要我说啊，就差重疾险里癌症多次赔付并且间隔3年了，这个责任一出，满足了😄。

 

比较有可能的创新点可能出现在产品差异化设计以及差异化定价，精细区分人群，差异化定价。

 

产品差异化设计，比如专门的少儿疾病险，比如白血病（信美人寿新品交一年，保到25岁，形态新颖）专门的老年疾病险，比如心脑血管疾病保险，乙肝病毒携带者疾病保险等，或者长期护理、失能保险等。细分病种，对于特定的人群来说非常需要。

 

而根据2017年的134号文，也提到支持鼓励保险公司在定期寿险、终身寿险（主流终身重疾险都是主险寿险+附加重疾险组成，也属于终身寿险范畴）费率厘定时，区分被保人身体健康状况、吸烟状况进行差异化定价。看着重疾险越来越精细化，中症的出现，期待差异化定价的到来！

 

这样定价设计对于非标体和健康体都比较公平，隔壁香港早实行这样的差异化定价，甚至前段时间还出了专门保糖尿病的疾病险。

 

关于重疾险发展趋势，让我们一起期待吧～

 

未完待续～

文/广州保险经纪人陈小琳

联系方式：15521292502（手机/微信）

 

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