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过往的两三年，可谓是互联网金融行业“野蛮生长”的年份。粗放式生长的背后，互联网金融平台跑路、自设资金池、非法集资等乱象频出。然而，一个新兴的行业，必然会经历从恶性竞争到良性发展的转变。

自去年4月以来，国务院和银监会出台了一系列监管办法，要求平台通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，促进机构规范发展。这场洗牌让大量不正规的平台开始被集中淘汰，一些优秀的平台开始脱颖而出，而这其中则以爱钱进最值得关注。

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爱钱进上线于2014年5月，是凡普金科旗下网络借贷信息中介平台，成立三年，爱钱进已拥有近900万用户，累计为用户赚取收益超过13亿元。

根据网贷之家最近发布的《2017年5月网贷平台发展指数评级表》，爱钱进多项数据指标都位列前十。而在大浪淘沙的2016年，爱钱进更是有着明显领先竞争对手的增长水平。

爱钱进这三年，见证了这个行业初兴时的起伏跌宕，也成为了一个行业崛起的缩影。在行业逐渐从乱象走向正规化的过程中，爱钱进的成功经验对整个行业的参考无疑意义巨大。

一、找准产品定位，专注“小额分散”

在爱钱进CEO杨帆看来，“互联网金融一直是传统金融机构的有效补充，甚至是金融业发展的新阶段。互联网金融在新技术的应用上更加迅速，在新模式的创新和探索上也更加灵活，相比传统金融有着自己的特色和优势：不仅满足了人们对多元化金融服务的需求，也覆盖到了那些传统金融没有覆盖的领域。”

网贷行业的兴起其实就是要为小微企业、低收入人群、三农群体等提供的服务中实现“普惠”，而想要实现这个目标，那就必须坚持“小额分散”的服务原则。2016年8月24日，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。

至于为何要坚持小额分散？一方面，小额分散能保证全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，有效降低平台风险；另一方面，小额分散能够提升用户资金安全。小额分散满足了统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”风险，从而帮助出借人降低出借风险概率。

可以说爱钱进从一开始的定位就非常明确，爱钱进的投资项目主要以整存宝+服务计划和零存宝+服务计划为主，智能分散投资，期限大多在1-18个月以内，预期年化收益率不超过10%。这种小额分散的特质，使得用户投资风险非常低。而这很符合网贷行业发展的自然规律。

二、确立用户定位，产品得以爆发式增长

对平台来说，平台确定自身定位后，第二步要找准自己的目标用户，这就是精准投放的含义。在进入市场之前，爱钱进并没有盲目选择面向全部人群，而是将目标锁定在25岁到30岁的年轻人，其中包括大学生、蓝领、年轻家庭等。

爱钱进杨帆在一次接受媒体采访时表示：“获客时要不然把整个市场打透，要不然吃透某一个细分市场，某一类细分人群，比如打透年轻人群”。众所周知，85后、90后具有泛娱乐化的特质，是娱乐和传播的主力，甚至他们自己可能就是段子手，为平台带来新的流量。

如今的年轻人更习惯信用消费，提前享受这种习惯伴随着他们的成长、收入的逐步增加而成为长期的方式和习惯，这些都能帮助平台稳定而长期的增长。此外，虽然85后、90后缺乏资产积累，但他们在线上却有着大量的行为特征，例如在各类电商平台积累下来的消费数据。这些都是网贷平台进行风控的重要参考标准。

三、杜绝平台裸奔，积极响应资金存管

对于网贷平台来说，合规进展中速度最慢、难度最大的即资金存管问题。

何为资金存管，简单来说，就是网贷平台与商业银行合作，在银行开设账户，将平台自身的资金和客户的资金进行分账管理，平台不接触客户的资金，只做金融信息中介服务。这样就杜绝了假冒的平台搞资金池，然后卷款跑路的危险，对整个网贷行业的长远健康发展是满满的正能量。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年6月19日，有247家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的11.5%。

而早在去年8月，爱钱进便与华夏银行（北京分行）签订资金存管协议。双方在资金存管、资源共享和平台建设等领域展开合作，共同推进互联网金融合规化进程。

四、安全是第一位，强大的风控体系

金融的本质就是经营风险，互联网金融核心能力在于风控。因此，金融企业开展风控建设，就必须要提升风险识别、风险估测、风险评价的能力，并提高贷款决策水平、加强贷后检查工作、积极清收不良贷款等，在这一过程中，大数据、人工智能等新兴技术的应用就变得至关重要。

在爱钱进成立之初，这家公司就引入了母公司凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统FinUp云图，而这也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。

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具体来看，FinUp云图一方面是对非传统交易类征信数据的使用，例如手机终端的行为、社交网络新型数据等；另一方面则是基于人工智能，基于机器学习的知识图谱，可以实时动态地在整个互联网上搜索关于某个固定客户或者固定客户群体的信息，这是动态数据不断更新的过程，并且呈现指数增长。例如，FinUp云图第一次搜索了两个人的信息，第二次则会以两个人为节点的联系人进行搜索。

而之所以被称为“智能金融大脑”，主要还在于FinUp云图具有“会思考”的能力，据了解，FinUp云图能够把生活中涉及到的方方面面数据都收集起来，进行独特的大数据处理和分析，转化成客户画像，并且通过将图谱知识与深度学习相结合，模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。

如今爱钱进及其母公司凡普金科已经将这套系统成功应用在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节，并最终成功构建出一套基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系。

五、大时代来临，用技术力量推动金融创新

当互联网金融逐渐走过野蛮生长阶段，几乎所有的互联网金融企业都在寻求通过新技术的应用，进一步推动行业的创新和发展。

金融与大数据、人工智能等新兴技术的融合，一方面可以促进互联网金融企业不断提升自身的风控能力，降低行业整体风险；另一方面也可以帮助互联网金融企业不断优化金融信息服务、创新金融产品，为用户提供更加安全、靠谱、贴心的互联网金融服务。

当下互联网金融正处于一个转型的关口，即如何将金融与科技深度融合。在这一过程中，爱钱进既是亲历者，也是变革者。在发展之初，爱钱进就开始引入技术方面的高管，并不断加速推进大数据、云计算、人工智能等新技术在金融行业中的实践。

通过这些新技术的应用，爱钱进更深入地了解用户的投资喜好和习惯，逐渐形成了以技术、产品和服务等为核心的金融科技生态圈，并最终为用户提供更加贴心、温暖的金融信息服务。

在行业发展日趋规范的今天，谁能够在创新的道路上率先突破，谁就能抓住金融科技的发展红利，成为中国金融科技产业的引领者，而这或许正是爱钱进的机会所在。