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投保指南｜不怕拒赔！教你看懂紫霞保重疾险的健康告知
(2018-05-04 13:26:35)
标签：
杂谈 |
分类： 重疾险 |
女性在购买重疾险之前，除了要了解保额保费，有无保费返还，有无轻症豁免等这种较为宏观，看起来也比较“舒服”的产品特色之外，也要关注具体的保险条款，尤其是健康告知环节。因为买保险还是要回归保障，除了特色之外，白纸黑字的条款，是具有法律效应的，它关乎到你买的这份保险是否有效；关乎到被保险人出现事故时，是否能够顺利获得理赔。
投保重疾险，要关注健康告知的条款
众所周知，任何人在投保重疾险之前，一定会经历一个“核保”的过程。保险公司要看一看这位客户，是不是有很大几率，保费交不到几年就要理赔？会不会有恶意骗保的可能性？核保这个过程，除了保障保险公司的利益，更是建立寿险业务秩序的保障，保障每位投保人的利益。因为如果有人恶意骗保，还通过了核保程序，其实是损害了那些诚实地进行健康告知的客户的利益。
那么一些女性的常见病，例如乳腺增生，子宫肌瘤，痛经，会不会影响投保呢？一些客户可能会有疑问，我如果不知道需不需要上报，就没有上报，保险公司会不会认为我是故意欺骗呢？
为了解决大家的疑惑，我们就以今天重磅上线的紫霞保为例，为大家解读一下这款新产品的健康告知要求。紫霞保秉承着“保障优先、产品极简、价格最低，体验最好”的理念，在健康告知条款上也下了一番苦心。紫霞保的健康告知要求，相比过去和现在市面上的同类产品，有以下几点优势：
1、紫霞保的健康告知有更明确的时间范围；
2、紫霞保的健康告知有更宽松的时间要求；
3、紫霞保的健康告知条款更少，更明确。
接下来，我们一条一条地来解读，紫霞保的健康告知到底是什么样子的：
这一条代表：如果同类保险在其他保险公司被拒保或者加价了，证明这位客户的身体一定是曾经有一些问题的，一家保险公司不受理，另外一家也有可能不受理。但是应如实上报，因为毕竟每个产品的核保要求还是不同的，不要怕被拒绝。当然，如果已经在别的保险公司理赔过重疾险了，那是一定无法再继续购买的。
第二条一开始可能会有点吓人，难道我因为头痛去做了个CT就不能买保险了吗？其实，看到最后就明白，去做检查并不可怕。只有检查后，结果异常，而且被医生要求住院、或手术或长期药物治疗、或定期复查，才会被判定为有异常，会影响投保。如果检查后一切正常，则无须告知。
这条比较简单，只要过去一年内未曾住院或手术就没问题。比同类产品的要求都宽松很多。因为生产、鼻炎、急性扁桃体炎、急性阑尾炎、单次发作的肺炎、感冒等住的院，都不算在需要汇报的范围内。所以说，对于普通的发烧感冒和鼻炎这种小问题，不用过于担心。
这一条就涉及到女性常见疾病了。比如，如果我乳房有肿块或者已经有了乳腺结节，那肯定无法投保了。曾经有结节，现在变小了，或者通过治疗消失了，也是无法投保的。因为前提设定是“目前或者曾经”，一旦有过结节或肿块，就再也无法购买。（这个条款也提醒我们，重疾险越早买越好）又或者，年轻时已经得了系统性红斑狼疮，但是现在病情控制的不错，能投保吗？实在抱歉，还是不能。还有一些涉及到心脏等主要器官病变的病，自然也是无法投保。
第五条描述性比较强，对号入座即可。但是投保时一定要注意时间节点。它的要求是“最近6个月内”，那如果是7个月前有过这种症状，但到6个月期限时，症状就消失了，也不用上报。但是一定要坚持着诚信原则。
最后两条比较通俗易懂，如果从事高危职业，一般的重疾险都是无法投保的。如果想给2周岁以下的宝宝购买保险，那要保证宝宝在出生时没有早产或者其他的高危症状，如果有，一定要如实上报，投保系统会自觉做出能否投保的判断。
投保重疾险，要关注涉及条款的自身健康状况
上文是紫霞保的健康告知要求，客户在投保时，本着“最高诚信”和“有限告知”的原则告知即可。接下来，因为很多时候女性疾病并不会专门在健康告知中体现，所以我再为大家说几个妇科常见病告知要点。👇
1、子宫肌瘤：如果医生没有建议要求住院、手术或者长期药物治疗，或者定期复查，就无须告知，可以投保。其他情况均需要告知。
2、阴道炎症：无需告知。这种妇科疾病属于常见普通病症，在女性群体中的发病率如同感冒发烧一般常见，而且一般的治疗方式只需吃药和清洗，无须大型手术或者住院就能治好，所以不用上报。
3、痛经：无需告知。因为多发，而且一般不会造成恶性后果。
4、乳腺增生／肿块／结节：需要告知。如果确诊为乳房中有肿块，甚至达到了乳头溢液的体征，就无法投保。但是乳房如果仅仅是轻微疼痛，并未确诊任何疾病，没有做过任何检测，也没有核保要求中出现的症状，则无须告知。
投保重疾险，要选择更为宽松的健康告知要求
从上图简单的对比表中，我们其实很容易得出紫霞保的健康告知门槛要更低，这也意味着有更多的人群可以投保紫霞保。
1、更明确的时间限制范围
在历史核保记录方面，某热销重疾险无时间要求，相当于默认了只要历史上发生了其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔的记录，那么就直接拒保；而紫霞保对于历史核保记录，明确限制在2年内。
2、更宽松的时间要求
在历史医疗记录方面，某热销重疾险要求最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？如果有，则直接而拒保；紫霞保的要求只有一年。再比如近期身体状况，某热销重疾险要求最近一年内，只要有新发或以往既有症状，那么就直接拒保；而紫霞保的要求只有6个月。
3、紫霞保的健康告知条款更少，更明确
市面上热销的重疾险，在健康告知方面有9条之多，而紫霞保只有7条。另外，某热销重疾险的健康告知还包含来“身体的其他感觉异常或活动障碍”，这一句就非常宽泛了，让客户难以理解哪种症状才算在内。而紫霞保每一个用词都更精准。
已有的重疾险都是不分性别的，男人和女人保障范围相同，甚至有些产品仅仅为男性高发的一些癌症做了额外保障。而女性如果购买同款产品，交相同的价钱，却没有享受到额外的福利。那女性在购买保险时，就不应该仅仅关注保障的疾病范围是否足够。更要关注，是否对女性特有高发疾病有额外的保障？健康告知是否更为宽松？
总之，紫霞保不仅在保障范围、保费性价比，甚至是在健康告知层面都远远领先于其他同类产品。女性在投保重疾险之前，一定要将健康告知结合自身情况做好自测，并按照最高诚信的原则进行提交。同时应按照自身性别，选择更适合自己的产品。
在线投保，识别下图二维码即可。
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