对银行来说狼真的要来了

两会上有一则消息，相信银行的朋友们看了会心惊肉跳。

人行行长周小川12日下午在“两会”举行的中外记者会上说，距离利率市场化最后的存款利率上限的解除“已经非常近”。他说，今年如果能有机会，存款利率上限可能就会放开，“这个概率应该说是非常高的”。

为什么银行的朋友会胆战心惊呢？因为，存款利率市场化就意味着银行失去了价格垄断地位，失去了国家给予的护身盔甲，在市场竞争这个丛林中，完全要靠自己拼却老命去战斗。以前总叫狼来了，这回，怕是真的要来了。

大家知道，改革开放以来我国银行业快速发展，也赚了许多钱。赚钱的奥秘在哪里呢？主要是国家规定存贷款利率，银行坐享其中的利差。

后来说不能这样搞，要改革。咋改呢？利率市场化！先从贷款利率市场化做起。一开始是浮动一个幅度，然后是全浮动。贷款利率浮动本应是上下浮动的，但因为中国的国情很特别，资金好像永远是紧缺的，于是上下浮动变为了单向上浮。有的银行上浮起来没有个边，百分之一百的都有。这样的改革对银行来说等于捡钱，大家高兴呀！欢迎改革，说改革就是好就是好！那期间存款利率不能动，谁要是上浮利率，或者发手续费变相上浮利率，就要查处。那些日子好呀，银行的朋友坐着吃躺着吃，都吃得有点不好意思。

后来人行又说不能这样搞，存款利率也要上浮。但规定了一个限度，可以上浮20%。在竞争的压力下，各家银行都上浮了。如今一年期存款利率是2.5%,各家银行都一步到位上浮到了3%。尽管这样，还是有巨大的利差。即便贷款利率不上浮，也有5.35%，利差为2.35%，放一个亿的贷款，毛利有235万。这个利差，足可以让银行的朋友吃得膘肥体壮。

可是，如今风云突变，人行的掌门人说存款利率的上限要解除了。这是啥意思呢？就是说存款利率像菜市场的价格一样，国家不管了。以后你到银行去存钱，就跟到菜市场卖菜一样，问过利率再说。如果利率低了，就要求高一点。如果这家银行不给，你就到下一家去问问。如此一来，银行间的存款竞争就会使存款利率节节上升，直到几乎接近贷款的平均利率，银行承受不了了，才罢休。如果一家银行的贷款平均利率是6%，它就有可能愿意付给你5%的利率接纳你的存款。

这个政策对老百姓来说是个利好，多少会增加一点利息收入，但对银行来说就是严峻的挑战。存贷款利率完全放开之后，利差会被压缩到一个尽可能小的空间。以后银行的生存，就看如何规模经营，如何降低成本，如何拓展贷款外的中间业务收入，如何化解授信中的经营风险，总之，不能坐着吃更不能躺着吃了。

对局外的朋友来说，也不是事不关己高高挂起。如果涉足股市，就当对银行股特别是小盘银行股多一份戒心。因为，存款利率完全放开，直接冲击银行的盈利能力，尤其是实力相对弱小的中小银行。

本老头干了几十年银行，快要退休的时候被告知说狼来了，真的有点幸运的感觉。对不起了昔日的同事们，你们打造好自己的盔甲，好好去战斗吧，俺为你们加油。