6月23日，中国保监会公布，北京、上海、广州、武汉等四个城市被定为“以房养老”政府试点，试点时间从7月1日起至2016年6月30日止。所谓“以房养老”就是反向抵押养老保险，属于商业保险范畴，投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。新出台的指导意见主要聚集在对试点保险公司的规限与监管，而对购买者的指引仍较为缺乏。

正像中国保监会所说的那样，以房养老保险属于商业保险范畴，实质就是一款保险产品，而并非政府政策。既然是一款保险产品，那就要遵从市场规律，也就是说各参与销售这款保险产品的保险公司，要承受市场的压力，要努力去开拓市场，要去做通消费者的工作，吸引他们购买这款产品。这款保险产品的目标人群已经确定，就是60周岁以上用拥有房屋完全独立产权的老年人。

从政府角度看，允许保监会推出“以房养老”保险产品，是对政府社会养老保障的一种有益补充，甚至可以给政府减轻一点负担，以弥补养老金的不足。从保险公司的角度看，或许保险公司可以利用这款保险产品获得相应的收益，说白了就是保险公司要有钱赚，毕竟保险公司是企业不是慈善机构，也就是政府部门。如果真的有钱赚，保险是不会放弃的。作为一款保险产品，要赢得消费者的认可，保险公司还有很多工作要做。

不得不指出的是，以房养老绕不过一个法律的坎，那就是住宅建筑权属年限70年，因此所谓拥有房屋完全独立产权一说，并不存在。从现在的情况看，很多住宅离70年大限并不太远。在投保人与保险公司签订保险合同时，要对房屋的价值进行评估，从而计算出每月保险公司给投保人多少钱，但保险公司无法知道投保人会在什么时候离开这个世界，谁也说不清楚。如果70年大限到了，而这位老人还健在，政府要收回房屋，保险公司岂不是两手空空，健在的老人又去哪里安身。

因此，要让以房养老真正被社会接受，必须尽快修改住宅70年权属，让房屋所有权由70年变为无限期，才不至于造成保险公司对那些接近70年大限的房屋所有者拒保，并依法有据地推销这款产品，才有可能吸引更多的投保人，让“以房养老”试点不止停留在试点。