最近几日，我的私人助理梳理完221个家庭的315份儿童保单，并逐一联系完这些家庭，帮助大家增设一个新功能——儿童保单后备持有人。 

1.  什么是后备持有人？

在了解后备持有人之前，我们先了解一下一份保单的投保人、受保人、和受益人。

投保人：指保单持有人，具备保单的一切权益，包括分红保单提取资金的权益、退保权益、转让投保人的权益、指定受益人、或更改受益人的权益。投保人好比持有房产证的那一位。

受保人：指受保单保障的那方。若妈妈给自己投保，则妈妈既是投保人又是受保人；若妈妈给女儿投保，妈妈是投保人，女儿是受保人。受保人只是被保体，不享有任何权益。

受益人：指当受保人身故时，保单的身故赔偿金给付的那方。“受益人”的角色只有当受保人身故时才启用。所以受益人不该是受保人本人。

后备持有人：对于受保人不满18岁的儿童保单，建议增加后备持有人，即相当于第二持有人，以备当现投保人不幸身故时，保单由后备持有人代持有直至当受保人年满18岁后备持有人选择将保单转给受保人；若不转让，待受保人满21岁，保单持有人自动变更为受保人本人，即由受保人独立持有。

2.  为什么要设定后备持有人？

如果投保人身故，保单作为投保人的遗产。按照大陆的继承法，第一顺位继承人包括父母、配偶、和子女，各继承人平均分配。这就要求多位继承人协商并推举其中一位继承人作为新的保单持有人，同时提交遗产承办书或公证书以及其他继承人放弃继承权利的书面声明。而这个过程往往会引起纠纷，且耗时较长。

3.  谁可以做后备持有人？

后备持有人必须是受保人的父母，或是投保人的直系亲属，包括配偶、父母、子女、或兄弟姐妹。

4.  后备持有人的权力和义务是什么？

当投保人不幸身故，保单由后备持有人代接管并享有保单的一切权益（即投保人权益），直至后备持有人选择将保单转给年满18岁的受保人，或是待受保人满21岁，自动撤销后备持有人，保单由受保人独立持有。

5.  是否可以更换后备持有人？

可以，投保人任何时候都可以变更后备持有人。

6.  该功能一定需要设置吗？

不是，但该功能可以双重保障到未成年子女的利益，且该功能免费。所以极力建议大家设置。

7.  疫情期间，该着急办理吗？

重要但不紧急。建议大家方便时尽快办理。

若想对保单的法律功效有更多了解，可阅读博文《【香港保险】保单的法律功效》和《保险的类信托功能》。