1. 商贷通

 继续加大小微企业支持力度，将有限资源用于小微企业的政策不变。
2. 房地产信托
 11 年末民生银行与信托公司合作的信托产品占比约2.95%，余额40亿元，到期主要在12 年下半年和13 年上半年，目前项目运行正常。
3. 分红政策
 兼顾考虑股东利益和对资本充足率监管要求，公司董事会建议未来每年2 次分红并保持分红政策稳定持续，12年中期分红比例不低于12年上半年净利润的20%；
4. 贷款收益
 目前尚未感觉资金需求快速下降，预计12 年收益率保持11 年水平。
 收益率变化取决供需和业务结构：1）预计12 年贷款小微比重持续上升；2）今年中长期贷款到期较多，900 亿左右，考虑重新定价；
5. 小微贷款资产质量
 针对江浙地区小微贷款资产质量采取措施，目前平均情况仍然较好。
1）快速信息报告制度；2）针对江浙地区跑路和整体资产质量情况，对有问题贷款逐笔制定处理措施，快速处理有保有压；3）成立专门团队，在贷后检查基础上对重点地区排查；4）风险管理团队根据地区产品特点进行风险提示和调整准入标准。
6. 融资平台贷款
 银监会要求将以前平台贷款四分类进行重新认定，5 月底之前完成；
 11 年末，平台贷款余额1567.95 亿元，较年初减少404.45 亿元，转为一般类贷款637.77 亿元；12 年到期的平台贷款占比48%，目前尚无不良贷款。
7. 中间业务
 11 年手续费收入增长较快，主要受益于理财、信用卡、贸易融资业务；
 四季度监管部门发文规定小微企业不能收财务顾问费等，但对民生银行中间业务影响不大，小微手续费收入比例较低，目前不到2%。

1. 房地产信托
 11年末民生银行与信托公司合作的信托产品占比约2.95%，余额40亿元，到期主要在12年下半年和13年上半年，目前项目运行正常，本息兑付正常，民生不提供担保和隐性担保。
2. 贷款增速
 11年贷存比对贷款增速影响较大，目前来看资金需求较大，表内融资未满足的部分通过表外融资，例如：信用证、保理、代付等满足，带来中间业务增长；
 表内外是此消彼长的关系，如果表内少就表外多，表外融资的资本占用较少，可以提高资本使用效率。
3. 分红政策
考虑股东利益和监管对资本充足率要求的前提下，公司董事会建议未来每年2次分红并保持分红政策稳定性持续性，12年中期分红比例不低于12年上半年净利润的20%；
 公司希望向资本市场传达逐渐倾向于现金分红和尽量稳定的一年两次的分红政策。
4. 贷款收益
 目前没有感觉到资金需求显著下降；
 收益率变化取决于供需和结构：
1） 预计12年贷款结构中小微比重持续上升；
2） 09年中长期贷款到期较多，900亿左右，考虑重新定价；
 预计12年收益率能保持11年水平。
5. 小微贷款资产质量
 目前针对温州，当前江浙地区问题明显些，民生银行采取以下措施：
1）快速信息报告制度； 2）针对江浙地区跑路和整体资产质量情况，对有问题贷款逐笔制定处理措施，快速处理有保有压； 3）成立专门团队，在贷后检查基础上对重点地区排查； 4）风险管理团队根据地区产品特点进行风险提示和调整准入标准。
 目前江浙地区平均情况仍然较好。
6. 融资平台贷款
 银监会12号文件，要求将以前平台贷款四分类进行重新认定，5月底之前完成；
 11年末，平台贷款余额1567.95亿元，较年初减少404.45亿元，转为一般类贷款的637.77亿元；
 12年到期的平台贷款占比48%，到期还款逐笔核查，没有太大问题；
 五级分类统计全部为正常贷款，无不良贷款。
7. 中间业务
 11年手续费收入增长较快，主要受益于理财、信用卡、贸易融资相关业务高速增长；
 四季度监管部门发文规定小微企业不能收财务顾问费等，但对民生银行中间业务影响不大，小微手续费收入比例较低，目前不到2%；
 四季度监管机构对理财业务进行规范清理，预计12年理财收入继续保持较高增长。
民生目前正在按照监管要求自查贷款相关收费，下一步是对收费进行规范，对中间业务影响不大，因为民生的主要客户是民营企业，不光是提供简单的融资，还提供财务顾问等服务，预计12年中间业务收入仍将较快增长。
8. 小微企业金融债
 无论是存款还是发金融债，给小微企业放款流程和评审标准不变。
9. 商贷通业务
民生银行始终坚持服务民企、小微、高端个人三大战略。虽然12年面临额度紧张和存款压力，仍保持贯彻加大小微企业金融支持力度，有限资源用于小微企业的政策不改变。

 商贷通2.0版本强化综合风险管理，亮点主要有四个方面：
1） 始终坚持大数定律，批量化、规模化、专门化、效率优先等指导小微业务；
2） 客户支持方向上，大力推动商圈战略，优选消费性行业等防御行业，具有战略意义；
3） 独特小微贷款评审技术，交叉验证，第三方数据，完善评审模型；
4） 小微全方位售后服务体系，专门售后服务机构，多渠道平台。
 12年新增贷款一半投入商贷通业务，票据业务投入也较大，撮合业务（委托贷款等第三方资金运用渠道）重点也放在商贷通上，三个方面加起来量和11年持平。
 未来将把业务从纯粹的贷款转向全面的金融服务：
1） 去年民生乐收银项目有11万台机器，（以前商户收单量很低）将收单量提到股份制银行中第一，今年还有10万台投放；
2） 09年全行一年收单结算300亿，12年3月份单月就有500亿的结算量，未来结算业务将会快速增长；
3） 今年将加强互联网、移动收单等，预计要达到6000亿的收单量；
4） 商贷通业务带来信用卡客户增加，48%商贷通带动了信用卡业务增长，大约10万户信用卡客户来自商贷通。未来支行和分行的定位将被打破，努力成为专业化的定点金融机构。12年预计有10个分行将作为商贷通2.0试点，10个支行作为专业化试点。