评论：钢贸贷款的持续发酵对民生银行是一个考验，如何做好风险和收益的平衡对银行业是一个永远的话题，民生银行的主要对策仍是遵循大数法则，收益覆盖风险。民生银行的高管和一批分支行干部批量跳槽去平安银行，对民生银行不可能没有一点影响。还好民生银行没有因噎废食，仍在大力推进小微金融，民生银行将在总行搭建一个服务小微金融的电子商务平台。

2013年04月19日  华夏时报  本报记者 刘飞 苏州报道

　　3月28日，国务院总理李克强在苏州常熟市古里镇，考察了田娘农场和其运营机构田娘米业专业合作社，为城镇化发展开山铺路。

　　紧跟总理步伐，民生银行也迅速将小微金融下移到乡镇。4月12日，苏州市小微企业乡镇（街道）合作社正式挂牌成立，同时成立的还有90多家遍布苏州各个区域的小微企业乡镇（街道）合作社。

　　这是民生银行继2012年批量成立城市商业合作社平台的又一个延伸。民生银行零售银行部总经理赵志敏表示，未来乡镇合作社模式将在全国推进。

　　城镇化“小微”契机

　　2012年初，民生银行董事长董文标表示，要通过城市商业合作社，把成千上万松散的小微客户整合起来，实现抱团发展、合作多赢、共同超越。一年内，民生银行在国内已经相继成立了2900家城市商业合作社，合作社社员近20万，小微贷款余额3170亿元人民币，成为最大的小微企业金融服务提供商。

　　民生银行并没有止步于此。2013年，民生银行提出“合作社2.0升级版”概念，通过成立小微企业乡镇（街道）合作社路径，对小微金融服务再次纵向升级，将批量化开发模式的触角延伸至乡镇、街道。

　　“筹建小微企业乡镇（街道）合作社，是为了扩大我行小微金融的服务对象范围，正是对小微企业服务平台的一个补充和延伸。”据民生银行苏州分行副行长徐捷透露，“苏州分行在未来两年内要实现全市乡镇小微企业全覆盖。”

　　具体来说，合作社五大核心产品，将会成为民生银行拓展乡镇（街道）市场、全面服务乡镇小微企业的新抓手。其中，“乡镇联盟”互助基金是民生银行为帮助乡镇小微企业解决融资困难的好帮手；存贷合一卡是在民商卡基础上增加了透支功能的综合银行卡，可满足小微企业日常经营周转或消费需求；小微手机银行可以方便小微客户进行账户管理，提高经营效率，降低经营成本；小微跨行通可以满足客户他行资金管理的需求，省去奔波银行之苦；小微村镇通则是向合作社特定会员发放的信用贷款，以满足会员经营周转或消费需求。

　　“目前正在着力打造合作社内的电子商务网站，会员单位可以通过网站免费发布产品信息，其他会员可以在线购买，扩大会员单位在合作社内的交易渠道。”徐捷在合作社工作报告中称，还将通过合作社活动提供线下的生意撮合平台，扩大会员生意交际圈。

　　“这也是民生银行下一步围绕小微合作社、小微合作基金下的一个服务内容。”赵志敏接受《华夏时报》记者采访时透露，电子商务业务不仅仅在苏州，下一步将在总行搭建一个平台。

　　“绸都”盛泽镇样本

　　盛泽支行是民生银行90家小微企业乡镇（街道）合作社之一。

　　盛泽镇纺织业发达，占据全镇工业经济总量的90%以上。全镇工业企业2300多家，商户8000多户，在面积达4平方公里的中国东方丝绸市场，就有来自全国各地的6000余家丝绸商行云集，2012年市场交易额达到945亿元，有“绸都”之称。

　　相对集中的产业度令盛泽成了金融机构必争之地，14家金融机构铺设的营业网点高达53个。

　　“贷款突破40亿元，其中小微贷款余额30亿元，存款余额26亿，占盛泽镇总存款规模400亿元的6.5%，服务小微企业近1000户，民营企业近2000户。”民生银行盛泽支行副行长沈稀很有些自豪，因为这个成绩的取得只用了9个月的时间，且员工数仅有47名。

　　谈及下一个工作目标，沈稀表示，“已经和镇商会联系好，接下来就要到村里面启动小微金融业务，一个村就是一个合作社。”

　　针对受经济调整产生的行业、产业链、地域等风险，以及由民间借贷跑路事件导致的联保、互保二次风险叠加，合作社该如何规避？“我们遵循大数法则，收益覆盖风险。”赵志敏表示。

　　“乡镇合作社中的"乡镇联盟"互助基金、城市商业合作社中的"铁哥们"互助基金均是以"自愿互助、风险共担、利益共享、抱团取暖"为原则，缴纳15%左右的保证金和风险金，并由专门的管理机构运作管理，在承担有限责任的前提下，民生银行为其发放准信用贷款，助其渡过难关。”民生银行苏州分行小微金融部产品经理曹霑表示，“今后会将两种互助基金融合为"大联盟"互助基金，在降低客户保证金成本的同时，仍有效降低风险，为更多合作社会员提供融资方便。”