一、存款计息方式

 

单利和复利都是计息的方式，单利与复利的区别在于利息是否参与计息。

 

 本金为10万，如果月利率是5%，期限是12个月（一年）

 

（1）单利计算：本息=本金100，000

利息100，000*月利率5%*12个月=160，000；

 

（2）复利计算：本息=本金100，000*（1

月利率5%）12个月次方

=100，000*1.79585632602213=179，585.70。

 银行存款都是单利计息。

 

 

二、三大贷款还款方式

 

1、净息还款

 

它指贷款人在贷款期限内只付利息不用还本，本金可以在贷款到期后一次性偿还。

 

“净息还款法”主要针对经商创业者等预期收入较高的高端客户，它可以减小还贷对创业融资的压力。

 

小额贷款公司的客户一般采取净息还款方式。

 

 

2、等额本金

 

它是是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

 

这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

 

等额本金贷款计算公式为：每月还款金额

= （贷款本金 / 还款月数） （本金

-

已归还本金累计额）×每月利率。

例如，张某从银行贷款20万，还款期限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右。

例如，刘某从银行贷款20万，还款期限12个月，贷款利率6%，选择等额本金还款，第一月利息为1000，第二月利息916.67，第三月利息833.3……

等额本金还款法，适合那些前期能够承受较大还款压力的做生意的人群。

等额本金总利息低于等额本息还款法的总利息。

 

 

3、等额本息（年金）。

 

前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多。

 

适合工薪阶层的房屋按揭贷款。

 

例如，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1707元，初始的两三年，1707元中大约80%是归还银行的利息部分。由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高。

 

它是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款额计算公式为：［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］。

 

例如，你以9%的年利率借入10万美元的房屋抵押贷款，并将在今后3年内连本带息分期偿还。首先，计算现值为10万美元、贴现率为9%、三年期的年付款额；其次，39505美元的年偿付额中（用以上公式计算得到），多少是利息，多少是偿还本金。

 

大多数按揭客户都有提前还款，缩短借款期限的记录或计划，在此前提下，借款人通过提前还款、缩短借款期限，可以取得与等额本金还款法大致相同，甚至比等额本金还款法还要少付利息的效果。 本金还款法和本息还款法还款总额的差别，与还贷时间、借贷数额密切相关。

不管存款或贷款，银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。

不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，故每月所还的贷款本金就较多。

三、客户一次交三年，共9万（一年3万），其中第一年的3万属正常应交故无利息，第二年的3万属提前一年缴纳故给予其一年利息，第三年的3万属提前两年缴纳故给予其两年利息，全部利息皆在第一年一次性交9万时一次返还（对客户利好）。3*5%+3*5%*2