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[转载]爱车街头被砸，保险赔是不赔
(2011-01-25 17:45:39)
常常能遇到车辆停放在街头，出来一看被砸的案例，往往在保险理赔中形成了许多争议。那么，爱车街头被砸，保险到底赔不赔呢？
保险条款大致有两种类型：一种是责任列明式条款，也就是说保险赔偿责任以条款所明确列明的条项为限，除此之外的均属于除外责任。这类保险条款一般在罗列了常规性的除外责任后，还会在最后加一条“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”。另一种是一切险式的条款，即保险责任范围是一个概括性的描述，而除外责任是列明式的，也就是说在保险责任的大范围内，只要不属于列明的除外责任即是保险责任，一般的一切险和责任险均属于此类。
车辆被砸涉及到的是车辆损失险，车损险条款属于第一种类型，即是责任列明式条款，发生损失的原因必须与列明的责任相对应方可理赔。目前我国通行的车辆损失险条款为行业统颁条款，共计A、B、C三款，其保险责任大体相同，主要包括三类风险：第一类为意外事故，包括碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌；第二类为自然灾害，主要包括暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，以及载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；第三类为施救费用，指发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担。
接照这一原理，现在我们就对保险车辆被砸的情形进行具体分析。
从常见的情形来看，车辆停放在外面，被砸的情形可分为两种：一种是被高空坠物意外砸伤，包括山石、树枝、建筑掉落物或倒塌、炮仗等；另一种是被他人恶意砸损，包括砸烂玻璃偷窃财物等。
从第一种来看，无疑可以套用保险条款中的外界物体坠落、倒塌责任，即属于保险责任，但又可分为两种情形：一是纯属自然意外，如山石掉落、无人管理的树木坠枝等，属于无责任人的情形，这种情况保险公司肯定将全部赔偿；另一种情况是属于他人过失导致，如建筑掉落物（包括建筑倒塌），炮仗炸伤等，这种情况可以找见责任人，损失应由责任人来承担，保险也就不再补偿。如应由第三方负责，但确实找不见第三方责任人的，如高空花盆掉落砸车无法确认责任人的，保险条款也作了相关约定：按照免赔30％来处理，即保险理赔补偿70％，被保险人自行负担30％。这其中还有一种情形，即如按照法律的精神，责任人已经尽到了通知义务，是由于被保险人的责任乱停乱放形成的损失，保险公司也应全额承担，因为保险承担的就是被保险人的过失和疏忽形成的损失，如在某一正在维修的建筑物下停车，业主已明示立牌告知有坠物风险不得停车的警告，被保险人仍然停车造成的掉物损失，保险公司将承担赔偿责任。
从第二种来看，因砸伤车辆的行为无法与保险责任中的任一条相对应，所以车损险将不予赔偿。有的人说可以套用碰撞责任，但碰撞的概念是保险车辆与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象，这种他人恶意行为导致的损失无疑不能说是意外的。有的保险公司针对这类现象推出了他人恶意行为附加险，如果投保了这类保险，这样的损失才能够赔偿。
从实务来看，还有一种情形需要引起注意，即造成的损失只有玻璃单独破碎（天窗玻璃除外）。这类情况，因在保险条款的除外责任中明确列明任何原因造成的玻璃单独损坏均不予负责，所以不管上述哪种情形，如果没有投保玻璃单独破碎附加险，将无法得到赔偿。相反，如果投保了玻璃单独破碎附加险，被他人砸碎玻璃偷窃财物，保险公司也将对玻璃进行赔付，即便是被他人恶意砸车，虽有其他损失，大部分的公司还会通融按玻璃单独破碎险来赔偿玻璃的损失，当然这就是人性化服务了。
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