保单的不丧失价值

昨天我发表了博文“退保，退还是不退，这是个问题。” http://t.cn/S4edjy 后，有网友提出，文中一句话“要是真是长期无法缴纳保费，还可以利用自动垫缴保费、缴清保费、展期保险等方法来保持保单的保障效力；”，不太好理解。今天特加以说明。

如果投保人在保单生效一段时间后，由于各种原因，决定不再缴纳保费。这时他可以利用保险合同里的不丧失价值（Non-forfeiture Benefits）条款来处理保单里已有的现金价值。

投保人一般有下列的选择：

1.       最简单的办法就是退保并领取退保金；

2.       自动垫交保费：即用保单内已有的现金价值按保险合同规定，自动缴纳保费，直到现金价值被消耗殆尽为止；

3.       展期定期（Extended Term）：就是用保单内的现金价值，用趸交保费的形式购买与原保单保额相同，但期限缩短的一份新保单。投保人不用再缴纳任何保费；

4.       减额交清（Reduced Paid-up）：就是用保单内的现金价值，用趸交保费的形式购买与原保单保险期限相同，但保额减小的一份新保单。投保人也不用再缴纳任何保费。

举个例子：某男士35岁时购买了一份终身寿险，保额10万，年交保费1200元。缴费10年后，决定不再缴纳保费，保单里已经积累了现金价值1万元。他可以有以下选择：

1.       退保，从保险公司领取退保金1万元，保险合同终止；

2.       保险公司每年定期从现金价值内扣除应缴保费，合同继续有效，直到现金价值耗尽；

3.       投保人可以用1万元现金价值，用趸交保费的形式，购买一份保额依然是10万，但期限缩短为15年（原来是终身）的新保单。期限被缩短的原因是投保人不再缴纳保费；

4.       投保人可以用1万元现金价值，用趸交保费的形式，购买一份保险期限依然是终身，但保额缩小到3万（原来是10万）的新保单。保额被缩小的原因也是投保人不再缴纳保费。