保单“加名”有意义吗？

受新婚姻法司法解释三对婚前婚后财产归属的重新定义，一度引发了房产证的 “加名热”。最近这股“热”潮已经蔓延到保险领域。很多夫妻要求在对方保单上加上自己名字，成为保单的受益人，认为这样就给财产上了“保险”。许多专家对此不以为然，他们认为保单“加名”其实意义不大。他们给出的最主要的理由是对方作为投保人随时可以变更受益人，受益人能否享受保险利益，要看投保人的“脸色”。

要回答这个问题，首先让我们了解一下，保单里所谓的“财产”指的是什么？如果被保险人在保险期间生存的话，指的是保单的现金价值；如果被保险人在保险期间死亡的话，指的是保单的死亡保险金。现金价值通俗地说就是投保人缴纳的保费，在除去保险公司各种费用后的储蓄部分，是投保人不可剥夺的资产（Nonforfeiture Benefits）。

我们再来看看专家们给出的，保单“加名”意义不大的理由：投保人随时可以变更受益人。专家们的意思是，由于投保人随时可以变更受益人，一旦离婚，对方极有可能把原配偶从受益人中剔除，因此保单“加名”意义不大。这种说法不完全正确，因为对方作为投保人能否更改保单受益人有两种情况：

-         投保人和被保险人是同一个人，投保人可以更改受益人；

-         投保人和被保险人不是同一个人，比如说男方为自己的父母，成年的孩子，债务人或者合伙人购买人身保险，男方就是投保人，而被保险人是他自己的父母，成年的孩子，债务人或者合伙人。在这种情形下，投保人必须经过被保险人的同意，才能更改受益人。

相应的法律是：“新保险法第四十一条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”

最后我们来分析分析，保单“加名”到底有没有意义。

第一种情况，保单的投保人和被保险人不是同一个人：

-         如果被保险人一直生存至双方离婚，作为投保人的对方完全有可能无法更改受益人，保单“加名”当然有意义了。

-         如果被保险人在婚姻期间死亡，“加名”的受益人可以享有全部或部分死亡保险金，保单“加名”当然也有意义了。

第二种情况，保单的投保人和被保险人是同一个人：

-         如果对方在婚姻期间死亡且死前没有更改受益人，“加名”的受益人可以享有全部或部分死亡保险金，加名是管用的；

-    如果对方在婚姻期间生存且会在婚姻出现危机时马上更改受益人，保单加名没有必要。因为如果保单是婚前买的，保单内的现金价值归对方所有，加不加名都一样；如果婚后购买，保单属于共同财产，双方共享其中的现金价值，加不加名也没有区别。

总之，单纯从经济利益的角度来看，保单“加名”在多种情况下还是有意义而且有必要的。但从感情角度来说，保单“加名”有无必要的问题，就远远超出我的专业和能力范围了。