万能险好吗？

从业几年来，不断有人在问什么是万能险究竟好不好? 我适合买万能险吗？我要去退掉我的万能险吗？我到养老的时候，每月可以领多少养老金？

我曾经也帮客户退过万能险，这位客户70多岁了，还在上万能险，这显然不适合。其实每个险种的推出都不是无缘无故的，因为有需求，才会有应运而生的保险险种。市场上以平安保险公司的万能险最多，下面我就以它为例，根据产品模块，适应人群，如何配置这几方面来帮助大家正确地认识万能险。

一、        险种结构：

1、 平安的万能险主要分为成人型和儿童型，

2、 主要结构为主险（管身价），+ 附加的各种险（如意外，医疗，大病等 ）

3、 所提供主险和附加的险种均为消费型的，也就是说有风险保风险，无风险则消费掉。

二、        险种扣费方式

万能险最明显的区别于传统险的地方在于有多项扣费项目，

1、 扣费项目：主险有身故成本，附加险扣费按各附加险不同而有对应的扣费总表。包括初始费（一般首年是所交保费的50%），以后各年对应的扣费依次为35%--6%，且终身扣费，但是年龄越小，扣费越少。管理费，保障成本，大病成本，意外成本，意外医疗成本，附加住院，定额补贴等等，每加一项附加险，就多一项扣费项目。

2、 扣费原则：按年龄不同，采用的是自然费率，也就是说随着被保险人的年龄增长，扣费会越来越高，（广谱大病险采用的多数是恒定费率，即签保单时的费用，在交费期间恒定不变）

三、        优点：

1、 交费灵活：从保单的首页可以看到交费期都是写的是终身，对于儿童险要求是最少交满15年，成人的没有特别约定。特点是，在交满最低约定年限时，即使不再交费，保障也依然存在，只要帐户中的余额足够扣费。最主要的就是在万一交不上保费的情况下，保障还在，等资金充足时再补交保费。

2、 领取灵活：扣完费后帐户里的钱就好比活期存折，可以随时取出。

3、扣费透明：每一项扣费都有详细的按年龄不同而列出的扣费依据，

4、收益透明：主险在扣除初始费，管理费及各项保障费用外，按剩余投资总额的多少记息，每月记息，帐户价值会有明细报告。

四、        矛盾集中点

1、 在购买之初不知道有扣费项目，以为是储蓄的养老金，还可以管大病，当在持有几年后，发现帐户价值低于总投资额，便大呼上当，保险骗人。给保险行业的正常运行带来不好的负面影响。

2、 因为受扣费比例的影响，初始的投资一般偏少，多数在5000-6000元，投资收益少，如果后期追加个20-30万的，才可以起到投资的作用，至少可以看到些收益。

3、 通常多见的情况是客户得到的不是想要的。尤其是儿童的大病保障都没有超过8万的，万一哪个孩子得大病，5万算个啥呀，孩子就再也没有投保健康险的机会了，投保跟没投保没啥区别，怨声在道。

五、        适合人群

1、 普通民众，没有什么投资渠道，收入不高，无力承担储蓄型保险的保费的成年人，

2、 有少量的终身大病险，希望在此基础上，阶段性增加保障的，

3、 接受消费型保险的

4、 会利用万能险的，读懂万能险的，

5、 不推荐儿童购买，因为保额太低

六、        如何适时修正配比：

1、 如果一定要选择万能险，或者已经投保了万能险时，建议在40岁以后减保至最低，只用万能险的收益，不要万能险的保障。

2、 如果可以接受消费型大病，可以选择年轻时，20--40岁以内投保万能险，超过40岁就不要再考虑万能险了。

3、 投保万能险的客户千万不要只存万能，因为当你退万能或者减保时，被保险人的年龄一般都比较大了，这j时再重新补充大病险是非常吃亏的，所以在拥有万能险的同时一定要有一份终身型的大病险。

七、        可在保障方面替代万能险的型消费型大病险推荐：

1、  在年轻状态，特别是身体特别健康的人，有一款市场上最灵活配比，性价比最高的，定期消费型大病险，“精心优选”

2、  它的投保链接：http://www.700du.cn/prod/jxyxjh.html?inviter=0000014348

3、  截图显示：以20岁女性为例，可以看看真实的费率，比万能险合适多了，从保费上来说，比传统的储蓄型大病险要便宜70%甚至更多！

http://s12/mw690/001WsqqBzy6OYzXaZXJ6b&690

 

4、为什么要寻找可替代的产品——主要的原因是一是万能险的扣费比较多，二，投资的效果在资金少时不明显，与其这样，还不如少花些钱做更多的事。而且关键还有费率递增的麻烦的问题，所以所选的替代产品，即物美价廉，而且一经投保，保费几十年都不变。

5、可在收益方面替代万能险的产品——各家保险公司均有一些理财性质的保险产品，但是万能险的收益比较灵活，可以一部分做成收益高些的理财，一部分做成稳健收益的保险。这样可以让财富合理稳步增值。