市场出现了变化，但保险公司，还没找到适应市场变化的办法。一方面是这两年新情况太多，比如疫情，比如各大保险公司管理层都在换人（哪家公司换高管，哪家公司销售就出现断崖下跌）；另外一方面，既然过去野蛮增长都能保持极高的ROE，那么，改变对自身，未必是好事。但政府希望变，保户希望变，所以，就出现了目前保险中低端市场的困境。 十年前，有保险公司卖给我保单，也就是1万元加500的那种，我当时很清楚，我说，1万元理财这部分我不要，我自己来。我只想买500的那种，我只想保障的部分。我买保险，就是消费，不要你还给我一分钱。叫我一年消费5000都可以（当时我的车险，一年是5000，我觉得人比车重要）但他们不肯卖给我。 

 他们不肯卖，原因其实很简单。我这样的客户是少数。大多客户，只想买500元的保险，所以，他们设计的产品，一定要1万+500，因为如果只卖500块的保单，通过人力来销售肯定亏本。花两三天时间，假设保单利润50块，那么，代理人和公司都会饿死。 但现在是不通过人力来销售，比如惠民保这样，大家自己就把钱交了。这样，至少可以不赚不赔。 假设，我当年很方便买了他们500元的保单。几年后，他们有更合适我的产品，再向我推销，我就会买。这个逻辑，就和车险的交强险和其它险种的逻辑一样；这个逻辑，其实就是保险公司通过惠民保，大量获客，看未来怎么销售而已。 

现在一些媒体文章，貌似专业，一顿恶魔分析，把保险市场现状分析得危如累卵，但其实也就是写给热闹罢了。点击率是万恶之源