打造民营企业、小微企业、高端客户的金融航母
——访民生银行长沙分行行长曹瑜  
本刊记者 / 朱 玲

民生银行长沙分行于2008年9月23日正式对外营业，以做湖南地区最有特色的银行和效益最好的银行为目标，按照“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，业务规模快速增长。截至2013年7月末，民生银行长沙分行各项贷款余额256亿元，各项存款余额389亿元。5年来，民生银行长沙分行始终走在支持小微企业发展的最前列，在湖南树立了“小微企业金融服务”专业银行的品牌地位。
    仅用5年时间，民生银行长沙分行就取得了如此骄人业绩，其中有什么独门秘笈呢？为此，记者采访了民生银行长沙分行曹瑜行长。

记者：服务民企作为贵行战略定位之一，民生银行长沙分行是如何结合湖南本土特色，在金融方面致力于扶持民企发展和成长的呢？
    曹瑜行长：我行围绕区域特色，重点开发了装备制造、有色冶金、文化传媒、茶叶烟草、食品医药等支柱产业，加快民企战略在湖南落地。民生银行以“上市直通车”模式从源头上批量开发拟上市公司，开拓了一大批具有成长性的民企，夯实了基础客户群。
    目前，我行已对油茶、苗木、休闲农庄、浏阳花炮、醴陵陶瓷、邵阳发制品、汨罗循环经济、永兴稀贵金属循环经济等众多县域区域特色产业进行深入研究及开发，实现超过近10亿元的信贷资金投放。

记者：这几年，小微企业逐渐成为各家银行热捧和竞相争夺的一块领地，贵行在扶持小微企业方面是如何凸显出竞争优势的呢？
    曹瑜行长：小微金融作为民生银行三大战略之一，从总行到分行到支行一直在努力创造条件，从制度、流程、系统、团队、产品、服务等多方面整合资源，围绕小微企业的金融需求提供现代化、全方位金融服务。
    民生银行长沙分行自2010年初开始致力于小微金融服务，通过践行总行战略，按照“规划先行、批量开发、标准操作”的思路，大力开发小微客户群体。我们紧扣与人们紧密相关的日常生活行业拓展小微金融，重点开发了长沙高桥、红星、星沙、南湖、马王堆五大商圈，还有建材、酒业、纸业、汽贸、洗涤、电器等行业协会，以及泉州、福州、福建、河北、川渝等异地商会。
    经过我们的努力，民生银行小微金融的“商贷通” 在湖南市场已逐步树立品牌影响，民生服务小微企业的经营特色正在形成。截至2013年7月末，民生银行长沙分行小微企业贷款余额为100.6亿元，小微客户数2.4万户，其中授信客户7800户，户均贷款余额为130万元。

记者：民生银行的小微金融产品在业界已经有口皆碑，那么民生银行小微金融2.0版作为升级产品，与之前的1.0版相比较，在哪些方面得到了改进和提升？成效如何？
    曹瑜行长：民生银行从2009年底开始小微金融1.0版，但我们并不满足于“借钱给你做生意”的角色。在2011年总行“商贷通”余额突破2000亿元之际，民生银行对小微企业金融服务进行全面升级，正式推出小微金融2.0升级版。从1.0版到2.0版，无论是服务内容、架构体系还是平台支持，都有很大提升。
    具体来说，2.0升级版从五个方面做出了重大提升：一是全面拓展服务范围，不仅融资方式有了更多选择，而且在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持；三是改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“粗放式监管”转变为“伙伴式服务”，并开辟“财富大课堂”，普及现代金融服务知识；五是优化运营模式，打造小微企业信贷工厂，提升业务效率和服务品质。
    在民生银行小微金融2.0升级版推出之后，小微企业客户感受最深的就是民生银行提供的产品和服务一下子丰富多了。原来只有商户融资和商户存款，现在扩展到包括商户结算、小微企业融资、小微企业结算和电子银行在内的多项服务。其中，商户融资在原有的11种担保方式贷款的基础上，又新增加了“超短贷”、“存易贷”等融资产品；商户结算相继有了商户卡、伙伴账户和乐收银等新产品；小微企业融资包括了小微企业法人授信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银。
    在民生银行的小微金融2.0升级版之中，一个重要的内容就是小微金融服务的专业化，市场进一步细分。民生银行董事长董文标在对多家分行调研后提出，用三年时间建立100—150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务。
    目前，我行在湖南市场上已经逐步形成服装鞋帽、农副产品、纸张印刷、冷冻冷藏、家具建材、酒水饮料、家电百货等专业的支行和客户经理团队。
    同时，针对各支行行业客户的占比情况，长沙分行将指导支行实现专业化的开发方向。如高桥支行已形成立足高桥商圈综合市场客户开发导向，香樟路支行则偏重于家用电器、冷链和水果行业专业发展，株洲支行立足服饰鞋帽行业独特开发，星沙支行则致力于汽车汽贸行业，人民路支行在花炮行业大展身手。

记者：“城市商业合作社”和“小微企业互助合作基金”作为一种新型融资模式，有哪些特色和优势？如何进行管理操作？能否请曹行长举一个实例说明？
    曹瑜行长：城市商业合作社是民生银行为商户提供的增值服务，即通过仿照商会组织模式，搭建资源共享和价值撮合的平台，除了融资合作以外，在业务交易撮合、企业赞助、员工培训、会员关怀、甚至法律支援等方面都有广泛的合作扩展空间。
    通过积极联合银行共同搭建城市商业合作社，我们可以将原本无组织、松散的小微企业进行整合，变成有组织、紧密的专业集体，促进企业与企业间、企业与银行间、企业与政府间的交流与合作，在整合中小微企业，促进民营经济转型和升级的同时，实现相关行业的快速发展。
    互助合作基金是民生银行最新的融资产品，是指符合民生银行授信条件的个体工商户、小微企业或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在民生银行贷款提供担保而设立的担保资金集合。
    互助合作基金作为一款为中小微企业量身打造的创新产品，有以下几点优势：
    第一，破除抵押崇拜。企业无需抵押物就可以获取融资，银行根据企业销售能力和盈利能力给予对应的授信。
    第二，有限责任担保。互助合作基金中，每个企业只需以各自认缴的出资额为限为各成员单位提供有限责任担保。
    第三，降低风险，规范公平。互助合作基金担保和担保公司担保有类似之处，但由于是由合作社成员自己认缴资金构成担保基金，整个流程由合作社、政府、银行一起监督、操作，因此担保风险更小，操作更规范公平，融资成本更低。
    以长沙花卉苗木行业为例，长沙县的花卉苗木种植农户，过去很难从金融机构获得贷款。通过我行前期详细的调研分析后，推动跳马镇100家花卉苗木行业商户结成行业合作社并在合作社内成立互助基金，以此抱团发展获得银行授信。在该模式下，各商户无需再提供抵押物，便可获取50万元至500万元不等的贷款。通过合作社的模式，我们将益阳、浏阳、宁乡等地的苗木行业商户陆续发展进入了互助合作基金。截止6月末，我行苗木行业互助合作基金会员已经达到270户，放款金额达到3.4亿元，长沙分行雨花亭支行也被总行授予苗木专业化支行称号。

记者：湖南是一个农业大省，涉农行业的金融支持必不可少，贵行是如何精心耕耘的呢？
    曹瑜行长：民生银行长沙分行针对湖南的区域经济特点，在涉农行业也进行了尝试。
    2013年2月26日望城某种粮大户牵头成立了中国民生银行湖南粮食种植城市商业合作社，本合作社成员为长沙周边种粮大户组成，我们选取了其中最优质的50户进行互助基金的申请，这50户中最低种植面积为200亩，最高种植面积为6000亩，多数会员种植面积在600亩以上。我行经过前期大量的调研和贷款资料的评审，最终制定了对于粮食种植行业的授信标准，目前已发放贷款31户，授信金额最低5万元，最高200万元。
    除了粮食种植行业、苗木行业以外，我行还对湖南省的粮食收购及加工行业、农副产品行业、湘潭湘莲行业等涉农行业的小微商户进行了信贷支持，涉农贷款余额超过7亿元。

记者：近期，民生银行新一代银行系统全面上线，这一标志性事件是否为民生银行的战略转型打下了基础？
    曹瑜行长：民生银行新一代银行系统建设历经七年，构造了基于先进技术架构，以客户价值为导向，以流程为枢纽，以平台为基础，具有强大运维体系，为精细化管理奠定了综合金融服务平台；民生银行新一代银行系统在设计理念、架构体系、业务支持、产品创新等方面开创了国内先例，并代表了未来银行业务系统的发展方向。
    新一代银行系统具有互联网基因的开放性架构，在移动互联、云计算、大数据及社交媒体时代扮演着领引潮流的角色；该系统将为民生银行的前台营销服务、中台风险控制和后台保障提供强大支持。新核心是真正的“以客户为中心”的系统，关注客户最佳体验，方便客户选择，为客户提供最佳服务；我行将依托新一代银行系统技术，稳步推进流程变革和管理升级，加快重点项目建设，完善系统间的融合对接，构建资源和数据一体化的共享平台，实现数字化的精准营销和管理决策。
    民生银行新一代银行系统极具灵活性，其独特的设计可以为创新型金融服务提供极为快速的支持，将更好地服务于电子银行领域，特别是“小微企业”领域。民生银行将获得独一无二的差异化优势与核心竞争力。新一代银行系统的全面成功上线，将为民生银行战略转型的顺利实施、“二五”目标的成功实现提供强有力的科技支持，助力民生银行早日实现二次腾飞。■

（《金融经济》2013年第9期）

 （图为民生银行长沙分行行长曹瑜）

http://s8/mw690/001SeX7Jgy6DCzWWmkTd7&690" TITLE="打造民营企业、小微企业、高端客户的金融航母——访民生银行长沙分行行长曹瑜 " />