“深9条”悬疑：月入不到3万，不能申请房贷？这回你是想少了！

胡文

3月28日，应该是“深9条”周一见的日子。

被称为“深9条”的深圳经济特区金融学会《关于加强个人住房贷款风险控制措施的决议》，3月28日应该是正式实施日。但是，昨天并没有进一步确认的消息。也就是说，这个决议怎么实施以及是否在内部实施，都不甚了了。整个市场，只能以猜猜猜的方式，继续悬疑。

在“深9条”之中，有一条规定，被媒体进行了深度挖掘。这就是第5条的规定：加强购房人偿债能力审查（严格落实借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入50%的要求）。

据此，有人算了一笔账，即如果银行严格按照《决议》执行，那么购房人的实际买房支出，将是怎样的情形。

按照目前深圳房屋成交均价，为 4.6 万 / 平方米来计算，一套 70 平米，2 居室的房屋，售价应为 322 万。目前深圳的银行贷款利率为，首套房贷款利率 4.9%，上浮 10%-20%，贷款 7 成，期限 20 年来算，月供大概为 15000 多元。按照《协议》规定，月薪在 30000 元以上的个人（月供需低于收入的 50%），才可以不被拒绝贷款申请，而 2015 年深圳平均工资水平为 7631 元。

因此得出结论是：今起月入不到3万元的，或将不能申请贷款。因为，这还没有算上需要支付的 100 万现金首付。

其实，严格落实借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入50%的要求并非一个新规定，而是一项老规定。即你申请贷款的银行要求你提供所有银行流水，以此来判断你是否符合这一要求。但事实上，在实际操作中，即便你月入不到3万元，一些银行依然通过了贷款申请。这又是为何呢？因为你这回想少了——比银行少！

这就关系到第4条：认真核实购房人的婚姻状况。

因为深圳实行严格的限购，深户一人可以购房两套住房，因此办理离婚以获得购房指标已经变成一个常规操作。而办理假离婚的好处是，如果购房人名下没有贷款，就还能申请新的贷款。

但在实际操作中，银行对假离婚并不愿深究。因为，尽管贷款人月入不到3万元，但银行知道，这套房子实际上仍是夫妇双方供款的，因此，银行依然会发放这笔贷款。更何况在深圳，表面上是一个人买房，实际上背后往往是两代人三个家庭的共同支撑。正所谓“买的没有卖的精”，银行对此心知肚明。

不过，这依然不是银行愿意放贷的根本原因。

根本原因在于，在你贷款的同时已经将住房抵押给了银行。而房子这种资产，是银行尤其看好的资产，特别在一线城市。如果你还不起贷款，银行根本不担心这个问题，只要房子押在手里即可。因为银行知道：至少在一线城市，房子就是硬通货。

这一谜底，央行行长周小川2月26日在G20财长和央行行长会议的记者会上作了解答。当时他针对降低贷款首付作了回答。在他说，本来住房贷款应该是大力发展的阶段。农民进城，现在也需要租房或买房。这个快速发展是不是风险很大？个人住房贷款在银行总贷款的比重相对偏低。很多国家住房贷款占总贷款40%、50%，中国是10%+，银行也觉得这是相对比较安全的产品，所以具有发展的机会。房地产市场有时候冷，有时候热，需要逆周期调节。过去定30%，现在适度下调，审慎度还是够的，坏账率明显小于企业。给开发商的贷款，还是银行比较偏爱。

周小川其实透出了两个秘密：无论是给开发商贷款，还是给个人的房贷，银行都是比较偏爱的。因此，所谓深圳月入不到3万，银行就不给你贷款，其实是个伪命题。

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