从多方消息可以明显看出，超级网银虽然能给网上银行的客户带来更方便、更快捷的金融服务，然而系统已上线十多天的时间却并没有受到消费者的青睐，甚至可以形容为被“冷落”，其因何在？

    超级网银，即央行“网上支付跨行清算系统”，9月1日，超级网银经过了一段时间炒作后终于在京沪深等地“落地”。据了解，超级网银实现了商业银行之间网银端口的链接，用户就能够享受到跨行查询、实时跨行转账这样更快捷的金融服务。通俗地讲，“超级网银”犹如在线版银联，把所有银行的网银账户“打通”，市民只需开通一家商业银行的网银，就能查询到自己所有网上银行账户的账户余额以及明细（包括定期存款、活期存款、基金、甚至账户里的理财产品），而且跨行转账也能实现实时到账。换句话说，超级网银改变了以往“多个网银账户、多次登陆”的时代。

    超级网银上线十多天以来，通过相关信息记者发现，超级网银市场反应冷淡，市民认知度不高，收费模式、安全性等问题也并未解决，而之前传言超级网银将替代支付宝等第三方支付，显然更是一场虚惊。超级网银究竟超级在哪里？超级网银的推出对于公众的生活会带来哪些快捷和便利呢？超级网银的推出将会使金融业产生怎样的影响？很多人都表示“有点糊涂”。带着这个疑问，记者采访了相关专家。

    需求缺乏导致被“冷落”

    从多方消息可以明显看出，超级网银虽然能给网上银行的客户带来更方便、更快捷的金融服务，然而系统已上线十多天的时间却并没有收到消费者的青睐，甚至可以形容为被“冷落”，其中原因包含哪些方面？

    正略钧策行业研究院顾问唐欣认为，本质上，超级网银并非一个直接针对消费者的应用型产品，而是一个基础性设施。未来各银行或相关机构可以利用该基础设施开发出适合消费者的各种应用。“目前我们可以看到的应用主要是跨行查询，可能近期还会实现跨行转帐操作。但这些应用是缺乏需求基础的。通常情况下，网银用户仅仅会开通1至2家网银作为网上支付的主要帐户。其他网银帐户往往是为了某些特殊的原因而办理的，比如缴纳指定银行帐户的公用事业费、购买某个银行的理财产品。这种帐户的使用率相对比较低。对某个用户而言，同时要操作两个或两个以上网银帐户的需求应该说基本为零。另外，网上银行和线下银行终端的需求模式具有较大差别。在线下，由于地理位置上的差异性，用户会有需求就近选择某一家银行网点办理其他银行的金融业务。但在线上，这种地理上的便捷性并不存在。用户完全可以在有需要的时候直接登录某一家银行的网银而不是通过别的网银间接访问。从这个角度来说，目前基于超级网银开发的应用并没有市场。”

    唐欣表示，在目前的应用下，超级网银基本没有明显的用户需求；再加上用户体验比较差，使用超级网银的人基本上以尝鲜型为主，这些因素导致了超级网银目前比较受冷落。

    银行立场决定手续费高低

    早在“超级网银”上线之前，就有一些银行人士预测过，由于它减少了中间环节，能够使得客户交易成本降低，从而降低银行业经营成本、单笔业务的成本，有可能会使得未来客户通过网上银行的手续费支出下降。

    然而令消费者失望的是，随着几家银行的“超级网银”收费标准出台，除少数银行表示暂时对“超级网银”不收取费用之外，大部分银行公布的“超级网银”跨行转账收费水平均不低于现有网银，部分银行甚至提高了手续费。以前招商银行普通跨行转账方式，同城收费仅为每笔2元，快速转账方式，同城仅为每笔3元。现在使用“超级网银”进行跨行转账，手续费用为转账金额的0.6%，最低费用为5元，最高50元。若转账金额为1万元，选择超级网银方式的手续费比以往高出48元。

    对此唐欣表示，因为不同类型的银行对于超级网银所持的立场会有不同，因此在收费上会有体现。中小型银行会倾向于利用这个系统来争取大型银行的客户资源，因此费率会定的比较低。按照以往经验来看，未来央行可能会向各家银行收取一定的费用（目前在央行层面是免费），然后各家银行自行决定向客户的收费标准。如果从合理的角度来说，因为结算过程实现了高度自动化，成本相当低，在基础结算层面的收费应趋向于零。至于各方机构基于超级网银开发出的应用产品，则可以根据市场需求情况收费。

    与第三方支付不是竞争关系

    由于“超级网银”是把所有银行都纳入到平台中,与目前很多第三方支付平台有异曲同工的味道，如此一来是否会挤占第三方支付市场？

    唐欣说：“目前第三方支付市场近80%的市场份额被支付宝和财付通所占据，这两家最主要的业务是针对各自交易平台的交易担保业务，另外一种业务形式是代收费业务。虽然目前交易担保业务规模远超代收费业务，但随着传统行业向电子商务迁移的步伐逐步加快，未来代收费业务发展前景将极为广阔。”

    唐欣认为超级网银的出现，对于第三方支付工具来说直接影响有两方面：一方面，各家第三方平台只需要通过“超级网银”这个统一的接口即可实现和全部银行网银帐户对接，而原本需要同各家银行分别签订协议，逐一接入各家网银。这就节省了谈判和管理成本。另外，这个由央行推动的网银体系具备更高的可信度和更丰富的高端资源，未来可以共同做大整个电子商务市场，让行业内各方皆可利益均沾。从这个意义上来讲，超级网银本身和第三方支付工具不构成直接竞争，更多应该是合作共赢的关系。另外一方面是各家商业银行借助“超级网银”开展电子商务网上代收费业务，从而和第三方支付工具目前大力发展的业务模块构成直接竞争关系。但是目前诸如支付宝等第三方支付工具已经建立了一整套较为完善的电子商务解决方案，在很多行业里建立了先发优势。商业银行现在进入必然面临激烈的竞争。随着市场整体规模的扩大，尤其是大型传统行业向电子商务延伸，商业银行长期来看必然会占据一定的份额。当然这也依赖于市场竞争的结果。值得强调的是，这种竞争主要会发生在新兴的代收费业务上，而目前规模最大的担保交易业务由于渠道被完全控制，在一个较长时期内依然是支付宝和财付通的天下。

    第三方支付是和各银行网银对接的，未来是否还要和超级网银对接？唐欣表示答案是肯定的，“虽然目前央行超级网银还不提供支付宝 、快钱等第三方支付服务，但从央行的规划看，将来这些第三方支付是可以接入超级网银的。先期接入系统的均为商业银行，而且这一系统需要一定的试运行时间，发现问题并加以改进，因此试点过程中并未出现第三方支付企业的身影。”