在经历去年国际金融危机之后，中国经济增速逐步放缓，受到外部出口需求减少和内部通胀压力的影响，实体经济经营出现困难。而与此相反的是，银行业却独善其身，去年利润出现了大幅增长。某银行行长甚至感叹：“银行利润太高，都不好意思公布了。”（2月1日《人民日报海外版》）

     那么2011年中国内地银行业到底赚了多少钱呢？目前我还没有具体数字，不过根据银监会统计数据，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率为22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。按照这个状况，我估计2011年商业银行累计实现利润超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。相比之下，中国规模以上工业企业去年前三季度实现利润3.68万亿元,但这些企业有8700多万人,人均利润不到4万。除去个人所得税,实体经济人均净利润不过3万元。也就是说，银行的人均净利润是工业企业的12倍，当属暴利行业。

    舆论为啥对银行业暴利如此诟病？ 

    银行作为经营货币的特殊企业，追逐利润是其题中应有之义。中国现有的国有银行还担负着支持经济发展的重任，银行业若通过服务上的创新获取利润的途径，则更容易被民众所接受，而如今内地银行业是：一边暴利已经超过了与其同样处于垄断地位的烟草、石油行业，赚钱已经到了不好意思的地步；另一边却频遭舆论所诟病，大家纷纷对其产生的暴利提出质疑，我归结原因有三：

     首先，银行业的主要利润来源于存贷利差收入，而这种盈利模式本身就是在垄断的环境下获得，被人们戏称为“身不动膀不摇转手获暴利”，这种利润的快速增长，并不代表我国银行业的实力真正能与国际顶级银行相媲美了，相反差距还很大。细数中国16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元,占营业总收入80%,其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都来自于存贷款利差。而这个利差是由国家规定的，国家给银行较高的利差，银行就可以得到更多的收入，但是靠存贷差来获得的垄断暴利注定是难以长期持续下去，而且银行还容易面临信贷失控的风险，不像国外银行除了存贷差之外，还要走多元化、发展中间业务之路。

     再者，目前我国存款利率是3.5%,而贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于西方国家水平，而去年我国全年CPI同比增幅达5.4%,这意味着2011年民众把钱存入银行1万元,不但没有正收益,反而要亏掉190元。不仅如此，有时银行还以顾客占用了银行这个资源或那个资源为由，推出了名目繁多的服务收费项目。也就是说银行之所以能够暴利，在很大程度上与民争了利。老百姓把钱存银行时在利率方面没办法讨价还价，而银行在贷款给企业时却可以大肆上浮贷款利息，拉大存贷差，以获取暴利。一边民众储蓄存款大幅贬值，一边银行靠垄断的大肆拉开存贷差获得暴利，银行业的这种暴利被大家诟病在所难免。

     最后，国家经济繁荣和就业率增长以及创新力竞争，很大程度上依赖于中小企业及微型企业。在现有金融环境下，国有银行本身应肩负起扶持中小企业的道德义务，因为扶持他们等于扶持民生，所以不可以与其争利，我国的商业银行都喜欢把大笔贷款放给国有企业、政府部门，以图安全、省事，而在为扶植中小企业上做得还不够。即使银行把贷款发放给生产企业，往往也会强制企业使用汇票（这也是银行获得暴利的手段），去年一年，银行的贴现收入应当不是一个小数目。在经营上，一些银行仗着企业资金紧张，就要求企业必须将获得的贷款一部分存到银行，而银行则给其普通的存款利率，使企业在一出一进中白白多付利息。对这种不正常、不正当的暴利，税务部门真该向其征收暴利税。

     如何降低银行的暴利？

     其一，我认为现在负利率时间太久，要解决银行暴利，就应该采取存款单边加息和下调存款准备金率。单边加息就是要在贷款利息不动的情况下，缩小存贷差，让存款利率高于通货率，适当下调存款准备金率就是让更多的资金流向实体经济，唯有如此老百姓存款才能保值，否则存贷差过大，只能增加银行信贷扩张冲动，不利于银行在经营模式上的转型。

    其二，国家应当加强对银行业的税收监管、提高银行业的税率，对银行业的暴利进行征税。因为银行业的利润百分之八九十，不是由于它的经营，不是由于它的劳动，也不是由于创新带来的，是国家定的利差带来的。所以在银行业利润大幅增加的同时也要增加税赋。

　　第三，要加强对银行的工作人员，特别是中高层人员的个人所得税的监管，防止利用暗的收入进行逃税。这样可以缩小垄断行业与传统制造业员工之前的收入分配差距。

　　第四，银行要加强对于中小企业，特别是对于小微企业的服务。这样可以减少小微企业到民间借贷的风险，而对于小微企业的扶持又是支持实体经济当中最重要的部分。

　　第五，逐步实行利率市场化。目前中国存款利率是计划定价、行政定价，贷款是半市场化定价，对大企业，基本上是按照基准利率办，对中型企业往往就开始往上浮动，对于部分能够贷到款的小企业，有些上浮到基准利率的好几倍。这个问题不解决，银行业暴利的问题就无法得到根本解决。

    第六，大力发展小型金融机构。在推动利率市场化过程中，小型金融机构与大型银行形成竞争，不仅仅是贷款利率的竞争，还有存款利率的竞争，那么可以促使我国在一定范围内提高存款利率，让老百姓得到实惠。不仅如此，利率市场化的关键一步就是大力发展债券市场，让企业不必通过银行途径来融资，而通过发企业债也能进行融资，这样可以使企业融资成本高低由市场来决定，银行的暴利状况也会缩小。

     垄断获得暴利分成两种，一是行政性垄断，二是基于效率的垄断。后者是竞争的结果，比如说苹果手机一出来的时候，它在本身所在的市场上就形成了短时间的垄断，但是由于它属于开放市场，很快就有了别家的产品跟进，这种垄断时间不会太长。而中国银行业的垄断是因为其行政干预上的垄断，在这样的垄断下，往往是肥了银行，亏了百姓和中小企业，同时也埋了金融风险。在这样的垄断体制下获得的暴利，民众怎么能高兴得起来？