手续费涨价 银行在无奈中博弈

文| 本刊记者  王盟

 受市场环境影响，银行的盈利变得越来越困难，一些之前不被重视的盈利项目，现在也被银行捡了起来。

继“蒜你很”、“豆你玩”、“姜你军”在副食品领域引起轩然大波之后，金融领域的银行们也不甘寂寞，纷纷开始上涨手续费。国有四大银行率先“吃螃蟹”，广发银行、交通银行等部分股份制银行也紧随其后。

忽如一夜费用涨

与大蒜、豆类、姜疯狂上涨不同的是，银行手续费上涨得却是扭扭捏捏，悄无声息。仿佛在一夜之间费用都涨上去了。

河南大学经济学院金融系副主任王敬伟认为，银行手续费的突然上涨有着多方面的原因，并不是一蹴而就的。在他看来，银行毕竟不是企事业单位，而是一个商业化机构。因此它并不像水费、电费等费用一样有一个听证过程，所以居民会感到突然和不可接受。

他表示在后金融危机时代，银行将会日益注重中间业务收费带来的收益。而银行许多服务项目的需求弹性较小，因此作为服务提供方的银行居于强势地位，为银行涨价带来了方便。

河南金融协会秘书长张树忠与王敬伟教授有着相同的看法，他表示银行虽然具有垄断地位，但股份制企业的性质很明确。而作为一个企业的最终目的都是为了获得最大的利润，提高手续费无可厚非。况且银行间的竞争也是相当激烈，那些提高手续费的银行也必须冒着很大的风险。

远近高低各不同

根据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》：“ATM跨行交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡银行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。”银行免收此项费用或者只收2元，看来银行一直是在倒贴客户。

一位银行业人士表示，除上述理由外，手续费提高与成本上升不无关系，增加取款机数量需要成本，维修、更换ATM机也需要成本。

九鼎德盛投资顾问有限公司首席经济师肖玉航表示，中国的大部分银行的负债率大部分都在95%左右。并且这段时间农行、光大银行等银行纷纷上市。工行、建行、中国银行也在再融资并且获得了证监会的批准，从此就可以看出中国现在的银行其实都很缺钱。

他坦言银行手续费增加是无奈之举，在中国这样一个人口众多，银行营业网点众多的国家中，手续费增加带来的不仅仅是几块钱那么简单，它对银行债务的缓解，现金流量的充实都会起到一个很大的作用。

张树忠认为在市场化水平上，银行的市场化水平要远远高于电信、邮政等公共服务部门。消费者应该适应银行这种变化，而不应该固守那种计划经济时代的老思维。“你不可能让银行一直亏损经营吧，那种希望银行一直无偿提供公共服务，承担公共责任的看法是不现实的。”张树忠说道。

与此同时，记者发现一些股份制银行大部分手续费仍为2元/笔，光大银行、中信银行每月前两笔同城跨行免收手续费，民生银行则是每月前三笔免费，平安银行则宣称在全世界各地的ATM机上取款全部免费。中小银行方面，农村信用社也没有上涨费用。

一位不愿透露姓名的股份制银行人士说：“相比这种手续费上涨的小钱，银行更看重大宗客户的占有，而且通过ATM机取款，节省了柜面人员成本。为了将来的利润点，银行更愿意先投入小钱。对我们来讲，这时或许是一次千载难逢的机会。”

王敬伟表示相比四大国有银行，股份制银行还是从属地位，但现有银行之间也存在竞争。从目前各家银行的资本实力、网点、规模等因素来看，四大银行仍然处于优势地位。这就决定了股份制银行无法采取与国有银行完全一样的价格策略。但他同时也坦言目前股份制银行的资产质量从总体上看可能会略好于国有银行，但这不是股份制银行定价策略的决定因素。因为，股份制银行的定价策略主权还是取决于其市场地位。

博弈

“从银行的角度出发，银行增加手续费只是企业的自主行为，毕竟若银行一直亏损也无法提供可持续性的产品和服务。这对国家金融市场的发展也是不利的。”张树忠秘书长肯定地回答。

问题在于，为何银行涨得心照不宣，无声无息，措手不及？

有学者认为，银行间这种无声无息、心照不宣的涨价完全无视分散的用户，是一种赤裸裸的“店大欺客”。

另有媒体调查显示，银行“不告知”违反合同法，根据《合同法》第60条规定：当事人应履行告知义务，否则属民事违约行为，市民有权要求其承担违约责任。

对此，王敬伟认同银行应该在涨价之前对公众告知的观点，并主张银行应采取包括采用网上公布、短信通知等手段，保障消费者的知情权。然而大多数银行做得并不好，至少并不到位。“银行监管的缺失也是很重要的因素。” 王敬伟教授谈道。

张树忠表示这只是银行操作层面的问题，显示出现今银行经营管理依然存在很不合理的部分。“但这与银行的监管无关，这只是银行基本面的问题。”

长期以来，我国就存在对银行中间业务和管理业务费用收取监管的缺失。2003年公布的《商业银行服务价格暂行办法》随着银行规模的扩大，中间业务种类的增多，渐渐不能满足市场的需求。据统计，随着商业银行业务的拓展，面向客户的银行服务从2003年的300多种发展到目前的3000多种。服务种类和产品不断翻倍的同时，收费也开始增加。

有学者表示，近期银行业不断提高收费标准，同时也新增了一些收费项目。受市场环境影响，银行的盈利变得越来越困难，一些之前不被重视的盈利项目，现在也被银行捡了起来。虽然银监会8月3日出台了对银行收费的通知，但一旦银行摆出成本上涨的理由，银监会也无可奈何。

一位知名律师认为，银监会此种行为有点亡羊补牢。事后监管不如事前引导，应首先加大对四大国有银行的监督指导，督促其改善经营管理，降低经营成本，使其发挥“领头羊”的作用。这或许才是真正的解决之道。