城商行“猜想”

文|本刊记者  马俊冰   图|阿  拉

河南城商行的“二次革命”，重新燃起业内不少人士的“猜想”：河南或将很快拥有自己品牌的省级银行。

2009年，对于河南省内的城市商业银行（以下简称城商行）来说，是具有划时代意义的一年。

驻马店、三门峡、漯河三地的城商行先后挂牌成立，洛阳、许昌相继摘掉“市商业”的帽子，从地方级银行转型为带有全国性标志的洛阳银行、许昌银行。而郑州、新乡两地城商行的改名申请，也已双双通过中国银监会批准，将于不久后跻身全国“XX银行”阵营。

更鼓舞人心的是，洛阳银行还于近期作出一个震动业界的大动作：挺进中心城市郑州，开设分行。

更名、区域扩张，被认为是在城市信用社基础上实施战略重组之后，城商行迎来的“二次革命”。其在河南的燎原之势，直接重燃业内不少人士的“猜想”：曾经“河南品牌的商业银行”梦想，或将照进现实。

 “省商行”胎死腹中

组建河南品牌的股份制商业银行，这一呼声最早可追溯到本世纪初，当时有人称之为中州银行、中原银行、河南商业银行或黄河银行，其性质与广东发展银行、浦东发展银行、福建兴业银行等一样，可在全国设立分支机构。

2005年4月29日，时任郑州市商业银行副行长的范大路，就组建“中原银行”等河南金融业的发展问题，上书河南省委领导。据知情人士透露，对此，人民银行郑州中心支行、河南银监局、河南省财政厅曾以报告形式进行论证，但终因三方意见分歧太大而暂时搁浅。

同年5月，时任河南省发展与改革委员会副主任的匡宝珠向媒体透露， “郑州成为区域性金融中心”报告正在编写，在机构方面的规划有八个方面，其中包括组建具有河南地方特色的品牌银行；争取组建一个区域性的发展银行。

果不其然，在2007年12月21日颁布的《郑州区域性金融中心建设规划纲要》中，明确提到要“在重组改造现有城市商业银行、城市信用社的基础上，引进战略投资者，组建具有河南品牌、机构逐步延伸全国的股份制商业银行。”

政府官员以及专家、学者，为什么孜孜以求要组建“自己的银行”？“四大国有银行河南分行的贷款决策权限不大，主要是吸收存款后再上存，河南企业尤其是中小企业的融资难问题日益突出。”河南财经学院博士生导师、教授李鸿昌分析说，如果河南有自己的全国性银行，不但可以缓解中小企业融资难问题，还可以通过遍及全国的分支机构，将省外资金吸纳到河南，这在外地已经有成功的先例。

时任河南省委政策研究室财贸处副处长的李同昌也持相同观点，他认为像河南这样的经济欠发达地区，在四大国有银行总行的资金分配上处于明显劣势地位，“而若有总部在河南的银行，以其对本地企业的熟悉，河南企业所能得到的信贷支持和金融服务是不言而喻的。”

当时，业内人士认为，最可能的方案是在郑州市商业银行基础上，收购、兼并其他市地城商行、城信社，进而组建“中原银行”。

但这种构想终没能实现，而组建“中原银行”的规划也胎死腹中，甚至这方面的声音近乎销声匿迹。

“错过了时机，当时组建省级商业银行的门槛提高，中国银监会没有批准，何况郑州市商业银行发展不理想，其他城商行或信用社也都存在不少问题。”李鸿昌解释说。

事实上，河南对于拥有“自己的银行”的渴望从未停止。如今，在金融监管政策放松、市场准入条件放宽的大背景下，省内所有市地的城商行相继成立，洛阳银行引发“二次革命”的燎原之势，也为完成夙愿增加了更多可能。

重燃的期待

哪家城商行才能将此梦想照进现实？

难以判断谁的实力更强，但作为河南省内率先摘掉“市商业”帽子、实现跨市地经营，并且曾在2007年被列为河南6家城商行拟上市的第一梯队，洛阳银行被寄予很多期望。事实上，在寻求“突围”过程中，洛阳银行此前也以改革者的姿态，走在河南各地城商行的前面。

成立于1997年的洛阳银行，是河南省首家监管评级达到二级行标准的城市商业银行。在《2007年中国商业银行竞争力评价报告》中，它位列全国城市商业银行第29位，位居河南省6家城商行拟上市的第一梯队。

2007年，洛阳银行在新安县开设支行，此举填补了河南县级金融市场的空白，也使得其成为省内首家跨区域经营的城商行。2008年，洛阳银行又在栾川县成立河南省首家村镇银行，将网点延伸至村镇市场。

对于未来的发展，洛阳银行行长王建甫这样定位：“第一步要走区域性股份制商业银行发展道路；第二步要走到中部地区城商行发展前列，做中部地区监管指标最好、内控指标最好，发展最好、最具发展特色和市场竞争力的银行。”

事实上，“立足本市，面向全省，走向全国”，并不仅仅是洛阳银行的战略，也是其他城商行的愿望。

郑州商业银行在不到两个月的时间内，先后在新郑、巩义两地挂牌成立支行，不久还将在新密设立网点，区域扩张之快堪称第一。该行行长王天宇今年9月份公开表示，今年力争在洛阳和济源各开一家分行，明年之内，网点将覆盖郑州所有县域。另外，他们正在积极引进战略投资者，并着手筹建武汉和石家庄分行。

作为一家监管评级达到三级行标准的城商行，截至2008年年底，郑州市商业银行资产总额达340亿元，存款余额达284亿元，贷款余额达162亿元，全年实现盈利7.08亿元。以上四项指标，甚至高于洛阳银行同期水平。

另外，今年8月底更名的许昌银行，实力同样不容小觑。该行几年前就确定了“改制设立城商行→变更名称实现跨区域发展→引进战略投资扩大资本实力→成功上市”一整套发展战略，现已在长葛、禹州设立两家县域支行。更不容忽视的是，2007年、2008年、2009年连续三年，该行都被河南省政府列入重点上市后备企业名单，这在河南省内城商行中绝无仅有。

将来，究竟谁能“升级”为“河南品牌的省级商业银行”，现在还很难说。何况备受河南投资集团有限公司青睐的开封市商业银行，2007年曾跻身全国城市商业银行十佳行列的焦作市商业银行，以及奉行稳健发展战略的新乡市商业银行，甚至现在并不太引人注意的其他城商行，都可能成为今后杀出的“黑马”。

区域扩张的挑战

“从现在的情况看，按照以前的思路，重组为河南品牌的商业银行不太可行。”李鸿昌说，但他认为某个发展较好的城商行，将来跨市地扩张辐射全省，或兼并发展不好的异地城商行，然后再在此基础上进行整合，也并不是没有可能。

河南省金融学会秘书长张树忠也有同感。他认为组建河南品牌的商业银行有三种模式：一是河南省财政厅等部门支持，引进大企业新成立一家；二是扶持某家发展较好的城商行，升格其为省级银行；三是效仿徽商银行模式，合并多家城商行。“我个人比较看好第二种模式。前者审批门槛较高，后者容易出现风险问题。”

按照两人观点，发展较好的那家城商行除跨市地开设分行外，还要兼并一些发展不太好的城商行。问题的关键是，目前各地城商行的控股股东，都是当初推动改组、消化其不良资产的当地政府，他们会愿意眼看着“自己的孩子被搂进别人的怀抱”吗？

对此，李鸿昌持比较乐观的态度。他认为，地方政府以后会逐渐减少手中的股份，让城商行更自由地参与市场竞争，甚至会接受经营不好的本地城商行被异地城商行兼并的事实，“银行的作用是吸收存款、发放贷款，以服务当地经济发展，对于地方政府来说，关键是银行能否充分发挥作用。”

即便如此，城商行的区域扩张也成败难料。一方面，它要步步为营，攻占异地市场，另一方面，它还要小心翼翼，看住“自家门口”。攻守兼备且要俱佳，这对城商行可是不小的挑战，考验的不仅是地方政府对其的扶持力度，还有其引进战略投资者的成效，以及治理结构、经营机制。而后者无疑是成败的关键。

当前十年一遇的宽松金融环境，无疑是雪中送炭。今年4月，中国银监会调整股份制银行、城商行分支机构市场准入政策，称符合条件者在相关区域设分支机构，将不再受数量指标控制。5月，河南省政府要求各市政府“对资质较好的城市商业银行，推动其引进战略投资者、更名改制和上市融资，同时支持到所辖县域、省内其他市、周边省份设立分支机构。”

但这种机遇不仅仅属于城商行。它的劲敌之一，全国性的股份制银行也借机在河南二级市场“跑马圈地”。如交通银行在南阳、许昌两地先后挂牌成立分行，安阳分行也开始招兵买马，光大银行前脚刚迈进洛阳大门，民生银行的后脚就紧紧跟上。甚至广发银行郑州分行也表示，今年已将洛阳、焦作、平顶山列为扩张的目标。而这，只是“圈地运动”的开始。

人们好奇的是，这场“胳膊”与“大腿”的较量，城商行能招架得住，甚至讨到“便宜”吗？

在张树忠看来，上述情况完全有可能，“城商行的竞争优势在于，有中小企业作为客户群，并且掌握其相对透明的信息。而对于全国性股份制银行来说，贷前调查、贷后管理需投入太多资源，贷款的风险比较大，从成本和收益的角度来讲不太划算。”而能为中小企业和个体工商户提供更为灵活的零售业务，也是城商行的比较优势。

但从长远的角度来说，全国性股份制银行“向下走”，城商行“向上走”，将是二者各自发展的趋势，其服务群体的界定也将渐渐模糊。张树忠认为，等到金融业市场充分竞争时，银行都会寻找并强化各自比较优势，特色经营将越来越明显，“河南的金融业整体发展相对滞后，市场空间还很大，未来10年之内，竞争将日益激烈。”