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    朋友的孩子出生2个月，由于保姆为了省事，经常用凉水给孩子冲奶粉，导致孩子患了非常严重的肠胃疾病，经医生诊断需要住院治疗，朋友愤怒之极，将保姆赶出家门。我打电话安慰他，电话那端的声音听起来沮丧极了，问后才知：孩子住院的医疗费用统统算起来需要3万元左右，他们夫妻的收入不高，而他在孩子出生后没有给孩子买任何保险，所有费用都需要自己掏，现在看护孩子还得请假扣工资，这大包袱就算背上了，相当郁闷。

     当然，像我的朋友一样，有些父母没有给孩子买保险不是因为忘了或不舍得，主要是：1.不知道国家有对婴幼儿保险的补贴政策；2.不懂保险知识，怕商业保险的推销员不专业或欺骗行为坑了父母的钱包。同情之余很庆幸，由于我准备全职照顾彤彤，所以在彤彤出生前2个月就针对婴幼儿保险的问题做了“研究”（虽然彤妈不是专业保险人员，但关系孩子和银子的事还是需要多费费心思），待孩子出生后就直接为她购买了已经选择好的保险，虽然彤彤至今都没有用上，但孩子出生后就添了一份保障，对于孩子对于家庭，我心里很踏实！    

                 我的“研究”要点记录（除教育基金及理财部分）

买婴幼儿保险的目的

降低医疗负担，减轻意外压力。

市售婴幼儿保险险种及特点

1.意外伤害险：针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的

  人身保障。一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿，这一类的保险一般是消费型的险种。遇到因无人

  照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔

  偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

2.儿童健康医疗险：在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病；一种是儿童住院

  医疗。购买附加住院医疗险和住院津贴险，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得住院补

  贴。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝

  幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。

3.政府推出的儿童大病医疗保险（社会医保）：如北京市学生儿童大病医疗保险等，具有“个人缴费低、政府补

  助多、起付线低、基金支付多、受益学生广、保障水平高”的特点。

衡量购买预算

  用于购买保险的支出=家庭总收入* 10%～20%，保险金额是年收入的5～10倍为宜，少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

投保与参保

1.新生儿参与社会医疗保险的程序很简单，只需要带着相关的证件到各辖区劳动保障部门就可以办理。

2.选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后

服务，选择制订适合你的保险计划。可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，自己进行比较，选择性价

最好的险种。一定要把握“保障第一，收益第二”的原则来购买保险产品，因为投资和分红并不是为孩子购买保

险的主要目的。

投保注意事项

●儿童的“保险”年龄：大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。

●遵守“先近后远,先急后缓”的原则：少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

●缴费期不必太长：可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

●切忌重复购买：如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

●仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务：之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅是对险种作大概的介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。

●“白纸黑字”要看清：保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。

●保险期限不宜太长：对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

●保额不要超限：为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。

●购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

●社会医保很必要但不足够：社会医保承担了基本的医疗保障，对于收入有限的家庭来说保费也能够承担，从实际需要来看，医保的保障并不足够，还需要一定的商业保险来补充。