7月17日，山东各地普降暴雨，家住青岛的刘先生驾车外出，不慎驶入一处水洼，导致车辆发动机进水受损，维修费用高达12000元。更让刘先生郁闷地是，他的车明明买了保险，保险公司却依据条款认定他自负全责，拒不理赔。刘先生对此难以理解，四处找说法，而一位保险业内人士则无奈叹道：“又一起‘黑天鹅’事件”。

烈日暴雨，“黑天鹅”频频造访

什么是黑天鹅？天平保险一位专家解释说，黑色的天鹅在自然界是很少见的，这个词引申到保险行业，泛指小概率事件。以车险为例，黑天鹅通常指车辆涉水、车辆自燃、动物意外侵扰等意外事件。

值得一提的是，“黑天鹅”虽然发生的概率较小，但车辆一旦碰上，就是伤筋动骨的大麻烦。以车辆涉水为例，大部分车主想破脑袋也想不到自己有一天会把车开进水里，但这样的事情一旦发生，轻则管线受损，重则发动机报废，随便修修都是五位数以上的费用。至于车辆自燃就更不用说了，基本上能将好车变成废铁。

天平车险的这位专家还特别提醒，炎炎夏日，车主朋友们遭遇“黑天鹅”的概率要比其他季节高出百倍不止；因为天气持续高温，汽车保养不当很容易造成自燃事故。同时，夏季暴雨多发，车辆涉水受损的机会也大大增加。在六月份，全国多个城市内涝积水，经粗略估算，各地涉水受损车辆超过两万台。

在烈日和暴雨下，原本小概率的“黑天鹅”事件也不再是小概率了。

保险铠甲遇“黑”失效

虽然“黑天鹅”防不胜防，但很多车主朋友还有最后一层心里安慰——就算汽车受损，我好歹还有车险吧？但遗憾的是，遭遇“黑天鹅”，车辆的最后一道防线“车险”常常起不到任何效果。

据统计，六月武汉暴雨，两千余辆涉水车辆中获理赔的不足一半；之后的长沙暴雨，大部分受损车辆无法获赔；情况稍微好点的浙江暴雨中，仍有10%的涉水车辆无法获赔……这是什么原因呢？一位保险界专家表示，这便是“黑天鹅”事件的第二个可怕之处，按照大部分保险公司的条款规定，涉水、自燃等小概率事件是不列入主险保障范围内的，有些保险公司据此另外开设附加险，有的保险公司干脆不闻不问，而且就算是开设了附加险的保险公司也多不会向客户推荐这些险种，因为费用不高，责任不小，卖了也不划算。

在这样的情况下，大部分车主压根就想不到这些小概率事件，就算想到了，也多半不知道车险的主险是对其免责的，只有在遭遇“黑天鹅”之后才想起这一茬。上文中所提到的刘先生就是一个典型的“受害者”，而且他们往往找不到说理的地方。

专家教你“防黑三招”

“黑天鹅”如此凶险，有什么防备它的妙招呢？天平保险的业内专家表示，“黑天鹅”虽然造成的麻烦不小，但只要准备得当，也不难防备。

首先，在夏天养护车辆一定要注意防火防晒，车上不要有易燃易爆物品，油路、油箱要保养到位，最好随车准备灭火器，防止车辆自燃。

第二，当路遇积水时不要贸然前行。因为谁也不知道积水有多深，水下是不是有陷坑，一旦水淹熄火，那就麻烦不小了。

第三，买保险一定要问清楚主险是不是包含涉水险和自燃险，如果没有，就一定要购买这些险种。就目前而言，全国各保险公司中只有天平车险在不增加保费的情况下主动将涉水、自燃和动物侵扰保障列入主险，还专门推出了全面保障的“一切责任险”，可以最大程度地减轻车辆损失。

如此这般，则可拒“黑天鹅”于千里之外。