——日本天天“蒋”【1月14日（星期一）篇】

随着时代的变化，日本商业保险市场正在发生剧烈变化。一种新型险种——“孤独死保险”，异军突起，逐渐成为各大保险公司开拓市场新空间的利器。

平均寿命长期位居世界前列的日本，一直被誉为“长寿之国”。近年来，日本更是提出了“人生百年”的目标。与此同时，另一面却很少被提及。日本每年的死亡人数都在增加，从这个角度看，日本也是名副其实的“多死之国”。

2018年3月，日本小额短期保险协会发表的《孤独死现状报告》显示，2015年日本的死亡人数为129万人，2020年达141万人，2030年将达160万人，顶峰的2040年预计有168万人死亡。而死亡人群中，“孤独死”的老年人所占比例会大幅攀升。自2011年起，东京都“孤独死”的65岁以上老人开始呈现增加趋势，2015年已经超过3000人。现在，仅东京都23区，每天就有8.5名老人“孤独死”。

从市场规模和险种性质来看，“孤独死保险”并不适宜大规模宣传。但是，继小型保险公司之后，日本大型保险公司也纷纷介入这一市场，相关商品投入和销售竞争越来越激烈。所谓“孤独死保险”，主要是面向房屋出租者的保险。当居住者孤独死去时，房东会遇到许多麻烦。比如房屋突然断租，房屋清扫、遗物整理、火葬等需要解决的事情接二连三地涌来。而且，今后的租住者或购买者也会因此要求房东降低房租或房价，引发房屋贬值的连锁反应。

比较负责任的房东，往往只能自己掏腰包来弥补各种损失。而有些房东则会自己或让亲人来住一段时间，避开“告知义务”（日本相关法律规定，如果前一位租房者在租住房死亡，房主必须告知下一位租房者）。但是，即便如此，房主依然要付出不菲的代价。如此一来，他们对“孤独死保险”的需求非常强烈。

日本保险公司把孤独死引发的问题分为“原状恢复”和“房租收入”两部分，用保险金来给予投保者补偿。2011年，该险种开始出现。最初销售此种保险的小额短期保险公司一推出就在市场上大卖。此后，随着“孤独死”不断增加，日本房东们已经将其称为“无缘社会的护身符”。

由于投保者不断增加，保费也持续下降，“孤独死保险”已经在日本显现出规模效应。按照日本现在的市场行情，“孤独死保险”每户每月的保费一般为300日元（约合人民币18元），但是要求投保者必须为名下所有的房屋投保。一旦发生“孤独死”，保险公司将为投保者赔付清扫、遗物整理、葬礼等费用，并补偿最长12个月的房租损失。面对旺盛的市场需求，日本各大保险公司已经将该保险作为“重点产品 ”予以推广。

“商业保险成为孤独死的依托，这印证了日本社会正逐渐沦为一个‘无缘社会’。”一位日本学者担忧地说。当社会问题和实际需求出现时，保险业界能及时做出反应，让房东止损让业界增益，这种运作是值得其他国家和业界借鉴的。