（题外话：如果吴英早熟悉P2P借贷平台的“内中奥秘”，决不至身陷囹圄。）

10月15日刚上线的网贷平台“福翔创投”开业不到三天，许姓老板便跑路，创下了网贷最短“跑路史”。之前成立不到1个月的网络贷款平台众贷网宣布倒闭。在其之前淘金贷，优易网，安泰卓越等多家贷款平台公司先后爆出跑路丑闻。

P2P贷款，也称P2P信贷，英文全称为Peer to Peer，中文官方译为“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，指拥有一定资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。借贷平台刚出现时，一般仅仅定位于信息发布平台，仅充当贷款中介既不吸储也不放贷，但在后续操作中由于缺乏相应监管，很多都难以经受住诱惑，出现越界现象，有的先吸储再放贷甚至还大量设计理财产品；有的实际上借助P2P名义设立无牌照的贷款公司，以公司股东个人身份对外放贷；有的则是借助P2P名义进行融资，变相非法吸收公众存款。

　  目前P2P贷款平台市场无准入门槛，很多就是以投资咨询公司或者信息网络公司名义存在。由于缺乏监管，P2P贷款平台不管是线上还是线下都在疯狂增长，随着平台数量的增多，竞争随之加剧。为吸引借款，多数借贷的利率已经突破了法律 “不得超出央行规定的基准利率四倍”的规定。本人接触的数起案例显示其实际贷款利率已经在央行基准利率的10倍以上。其采取的操作方法主要是：对出借人给予各种变相的“奖励”，对贷款人收取各种的咨询费用、管理费用等等，以此来规避“高利贷”的嫌疑。此种高利贷的泛滥，已经极大的推升了违约风险，贷款人跑路，紧接着借贷平台跑路的事件层出不穷。

    2011年 8月底银监会曾经警示过风险。银监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业；二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为；三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺诈和洗钱等；四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴；五是监管职责不清，法律性质不明；六是信用风险高，贷款质量差；七是做房地产二次抵押，为促成交易，还可能故意高估房产价格。

但实际上此风险提示仅仅是发给银行的内部文件，着眼点只是银行系统的资产安全，而不是P2P借贷平台的监管。在监管主体及监管方式等问题上，相关职能部门不能达成一致，久拖不决。到今天，P2P贷款平台的规模已经急剧膨胀，银行业想独善其身根本是不可能的。据第一财经新金融研究中心推测， P2P业务在2012年的累计规模在500-600亿之间。由于缺乏准确的数据统计，此种推测实际上相当保守，很多人预计2013年其规模不会低于万亿。

P2P借贷平台如果合规经营，确实可以弥补现有金融体系的不完善，有利于中小企业或个人的小额融资，但是在没有任何监管的情况下，其内在的风险根本无法管控，很多会演变成“影子银行”、“地下钱庄”或“高利贷平台”，这不仅不利于P2P借贷平台的自身发展，也将对整个实体经济、金融行业带来极大危害，危及社会稳定。

     对于P2P借贷平台，不应禁止，而要加强规范，目前急需解决的问题就是尽快确立行业监管主体，由于其可能涉及具体的金融业务的操作，应当由金融监管部门负责监管，而非由工商行政管理部门进行监管；同时设立金融服务中介行政许可。将投资咨询、借贷平台等服务纳入其中，从事借贷中介服务需要取得相关牌照（或者备案），其业务操作方式及基本业务情况需要定期报送备案。同时需要严厉打击以P2P借贷平台名义从事理财产品、高利贷等业务的非法行为，净化金融市场。

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