保险值得买吗

(2016-11-01 07:07:28)

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分类：看懂财经新闻的第一本书

这些日子，常有网友问：“现在买保险很热，常常被保险推销员说得恨不得马上就买。我一普通人，感觉保险很难懂，你能写一篇关于普通居民买保险的建议吗？”由于我对国内保险产品不太熟，正巧刚从德林社看到这篇，写得不错，推荐给大家分享。

保险值得买吗
文/德小财出处：德林社

    确实，这位小伙伴问的保险问题是一个大家普遍都遇到的问题。现在房地产处于高危，股市又不稳当，人民币还贬值，怎样保障资产收益呢。更为重要的是，现在马路杀手多、雾霾重，不小心遇到个意外或者生个大病，我等普民怎么承担的起呢？还是买个保险吧。
    可问题来了，保险的产品那么多，保险员个个会忽悠？买什么产品呢？小本民众更关心的是，保费不便宜，我身强体壮，有必要去买吗？
    是不是你们都遇到这类问题和内心的犹豫呢？那德小财这篇文章感觉写得就有意义了。
    🔼 保险产品很多，主流的两类，一是意外保障类的，一是投资分红的。
    先说投资分红类的，毕竟意外保障类的，每个人情况不一样，可讨论的多。
    投资分红类的保险产品，相当于理财产品。大家先明白保险里有一个专业名词叫定价利率，这就是说，在买这款产品时，保险公司会给你一个保证收益率，目前行业的定价利率最高是4.025%，设最高限度，也是为了防止保险公司为了拉客户，互相之间不择手段。好像现在一般的保险公司给的定价利率是3.5%左右。
    所说的分红，就是指保险公司拿着资金去投资之后获得的超额收益分给你一些，所以这类产品的一般收益是4%多一点。
    这样的话，买投资分红类保险的小伙伴，就得衡量下这个收益是不是符合你的资产配置需求。如果你能找到其他比这个收益更高的渠道，但前提是安全，可以不去理会这类保险产品。
    保险资金有时候会去买债券或分级产品中的A类，踏踏实实在你身上赚取利差。

就德小财个人的建议来说，如果不是大富豪，想追求追求稳定收益（他们一点稳定收益绝对额就很大，对于他们来说，承担从1到0的损失可是很痛苦的），普通资金的人可以去追求更高收益的。长期投资低估值、高股息的股票，别频繁换股，有可能跑赢这个收益率。

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    再来说第二类意外保障类产品，这就是我们通常说的意外险。这个就有点意思了，其中就涉及到一个很牛的职业——保险精算师。
    我们的保费和赔偿额都是他们计算出来的，当然了，计算结果是保险公司总体稳赚不赔。
    怎么计算？举个例子，他们收集了大量数据，数据显示，40岁的人当年身亡的概率是千分之1.7。如果你想购买一个一年期的意外险，假如保额是20万，那么你交的保费就是20万乘以千分之1.7，等于340元，这是保险公司要为这个概率发生支付的成本，当然，年龄越大，你付出的保费是越大的。但是别忘了，保险公司可是要赚钱的哟，你支付的保费会在340的基础上再上浮20%，这个成本用来覆盖保险公司的运营成本和利润。
    所以，你会发现，不管怎么样，在所有投保人头上，保险公司一定是盈利的。只要精算师的概率计算好了。
    那么，聪明的小伙伴肯定会想到，大家一起买意外保险不就相当于，几个去棋牌室玩儿牌，一个人赚的，就是几个人输的，但结账时，需要给棋牌室费用，如果大家长期玩儿下去，我们都没赚，就棋牌室赚了。这就是所谓的负和博弈。
    那么，你肯定要问，小财，是不是就不要买意外险，既然是负和博弈。那小财说说个人观点，如果保费影响了你的生活质量，本来要供房贷之类的，再供房贷之余还要供保费，那么意义不大。
    另外，对于一个家庭而言，如果是一个人的收入支撑着这个家庭的开支，就是说这位家庭成员很重要，那么，可以考虑给这位成员买一个高额的保费，假如他出现意外，不至于家庭其他人没有保障。而其他成员，则没必要，因为一旦出现意外，是可以承受的。

还会有人问，那我就是买个保险图个心安，即使知道不合算还要买。那当我没说咯，经济学有时候是理性而非感性的。

27lEpUd）；2、《看懂财经新闻的第一本书》2017全新升级版即将出版；3、长篇小说《归·去·来》命运三部曲第一部即将出版）

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