文/陈思进

20年前，我在纽约勤工俭学时，在一家中餐馆送外卖。老板的远亲小刘，刚从福建偷渡过来，不识英文，普通话也说不利索，中文繁体字的报纸都看不太懂，连外卖都不会送，只能在店里负责打包干杂活。别看小刘因偷渡费欠下3万多美元，月收入又只有800美元，连本带息还债至少需要五六年。但他整日乐呵呵，哼哼邓丽君的歌，对未来充满了信心。还常学着某部剧中的一句话：“不要担心，面包会有的，牛奶也会有的。我今后一定会有大别墅，孩子一大堆。”

是啊，多少人从世界各地来到美国，追求着传奇般的美国梦。他们坚信，只要努力，就一定能梦想成真！

后来，小刘从打杂做到厨师助手，最后做了炒锅，每月收入2000美元。6年后，他还清了偷渡费，还跟一个同乡的衣厂女工结婚，生了一男一女。10年后，竟然以“一胎化”为由，申请到“庇护”绿卡，在美国安顿了下来。唯一的遗憾是体现美国梦的大别墅姗姗来迟。可以想象，他的收入跟老婆打工的钱相加一年不过三四万美元，除去每个月的日常开支后几乎所剩无几，想要买一栋独立大屋，在正常情况下，简直犹如天方夜谭。

小刘眼看周围的好些亲友申请到了贷款，买下大房子。要强的他也去

银行申请，却被银行拒绝了。尽管，银行开始放松信贷，但他们夫妇的年

收入实在太低，银行告诉他连最次级的贷款都办不下来。

到了2004年，小刘的同乡中间奔走相告：“超低息的房贷，不查收入，不查信用，人人可以买房子！”他听了眼睛一亮，连忙去银行申请，顺利得简直无法想象！他贷到40万美元，每个月只需支付1.25%的利息，合1333美元而已，比他们的1500美元的房租还要便宜。他和老婆毫不犹豫马上买下40万美元的独立房子。虽然房子旧了一些，也不是什么好地段，但总算“拥有”自己的房子了。

买下房子不久，小刘给我来电话，激动地告诉我，美国真是个神话世界，居然想什么来什么！他兴奋地请我到他的新居去玩。我一听很纳闷，我知道他们的收入状况，怎么买得起40万美元的房子？

到了小刘家，为了表明他真的拥有了大房子，居然把信贷材料拿给我看。我仔细一瞧，小刘的贷款合约属于当时的一种金融新产品，叫“Option ARM”（选择性浮动利率房贷）。这种房贷在头5年不用还本金，支付低利息即可（就像信用卡一般）。当时房贷的浮动利率是3.25%，小刘选择（其实是银行替他选择）了每月支付1.25%的利息。5年后那少付的2%的利息将加入到40万美元的本金之上，然后再连本带息支付贷款。我不禁替他担忧，5年之后他能付得起吗？！

我将实情告诉了他。他大吃一惊！他老婆当场哭了出来。第二天他去了一趟银行，回来后兴奋地给我来个电话，叫我不用担心。银行说了，房价肯定每年都会朝上涨，像他这样的房子5年后说不定能涨到80万美元，到时候大不了把房子卖了，不仅还了银行的钱，还至少“赚”个30万美元，怕什么！

我本想告诉他，房价是不可能一直上涨的，但又不愿伤了他，只能祝他好运了。

后来，我的担忧成了现实，与2004年相比，小刘那个区域的房价已经跌去了25%。目前，银行的房贷利率是6.5%，再将2%利息全部转为本金，他的贷款增加到42万多，小刘必须每月拿出2528美元来支付房贷，这

几乎是他们全部的税后收入。警醒的一句话：“Option ARM”是银行家的美国梦，却是低收入者的噩梦啊！

（《华尔街金融真相》，当当：http://url.cn/2u4YGY 卓越：http://url.cn/4CHDbN ）