------ 组织小微金融为企业解困调查与剖析之二

                                             李锦

    近年来针对小微企业发展的金融服务已形成雏形，小微企业的生存环境也到到了相应改善，掀起了一轮大规模建设小微银行的浪潮，将金融服务渗透到每个社区，形成自上而下的金融复位体系，条件已经成熟。

   我们现在缺的正是针对小微企业服务的各种各样的小型银行、区域性银行以及针对小企业服务的非银行业金融创新机构。要想从根本上解决小微企业贷款难问题就要突破现有金融机构，培植一批更“接地气”的中小金融机构，是当务之急。

                                    小微银行的四大来源

     从2005年以后我国各地的小微金融机构发展势头良好，农村合作社、小额贷款公司等小微金融已经逐步努力地在将小微企业融资难题的重担承担过来。很多省市地区的做法，从根本上触及了小微金融组织的框架，提供了许多好经验，具有创新意义。社区银行、村镇银行、小贷公司和金融民间组织四大块如雨后春笋蓬勃发展，因其数量大，规模小，但是贴近基层，有强有力的生命力。

     社区银行。是大银行的社区分支机构，在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、服务中小企业和个人客户的中小银行。是大银行为了拓展业务向下延伸出去的分支。社区银行的综合条件与中小企业发展需求最匹配，不仅在“规模”方面迫使它们更多地面向“小微企业”，而且因其熟悉“小微企业”，往往能在以“微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。要鼓励大中银行加大小微信贷模式创新力度，发展差异化的微型金融，开发更多适宜小微企业经营特征和融资特点的信贷产品，甚至可以鼓励大银行转制成为为小微企业融资服务的金融部门，更大程度上满足小微企业的融资需求。大型商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。 

      农村信用社。上个世纪末，一种是在城市商业银行，专门用来“服务地方经济和服务中小企业”。然而，在接下来的发展中，逐渐偏离了服务地方中小企业的初衷，这些商业银行热衷于与国有银行和股份制商业银行争夺大项目与大客户，无暇顾及中小企业的死活。一种是农村商业银行，农村信用社始终坚持金融服务实体经济的本质要求，将信贷资金重点投向“三农”和小微企业，目前由于受到结算渠道不畅,利率较高的影响,农村信用社成为支持农村中小企业发展的主力军时也是力不从心。

    湖南省在这方面积累了经验。他们从三个层面推进农村信用社的改革，第一个层面对好的县市的改革，改革商业银行，挂牌了20多家农村商业银行；第二个层面是推动这个程序的整合，把城区这一块进行改革。第三个层面是对高风险的农村信用社进行并购进行重组，鼓励社会联合参与。结果，农村信用社不良贷款都改善了，连续七年实行了隐蔽，整体上面扭转了长期亏损的局面，服务三农。

     小额贷款机构。目前大银行的小企业贷款一般发放金额在100万至300万左右，100万元以下小微企业的贷款仍很少，这部分小额贷款公司提供的普惠金融服务，可以给小微企业以及弱势群体一个改变命运的机会。2008年试点就是120多户。08年到现在短短的5年，到今天的5月份已经6700多户。民间借贷在我国经济转型发展中的存在,不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。不仅是在温州，在福建、广东、安徽、山西等省份也促进了当地民营经济发展。2012年12月末，山西省共有小贷公司522家，注册资本资金达到了286.92亿元，贷款余额为247.43亿元，当年实现利润6.61亿元。机构的覆盖全省11个市，119个县，覆盖率达到了89.47%。

    民间金融联合组织。江苏省射阳县先后批准成立20多家农村民间金融合作社，后来发展到100多家，全部是民间资本，走的是传统的民间金融活动，但对市场需求具有很强的适应性，后来不少转为小额贷款公司。

                              让小微银行阳光化、合法化、规范化

   目前解决小微金融的当务之急，就是要不断完善制度和法规，让小微银行阳光化、合法化、规范化，使小微金融组织壮大起来。

    在山东省新泰市新汶办事处一家小额贷款公司，当被问到是否愿意将自己的小贷公司升级为村镇银行时，总经理王先生毫不犹豫的回答：“当然愿意,那是再好不过了.”虽然业务和利润都在不断飙升，但一直在灰色地带游走的身份也让王先生苦恼，站到阳光下也是他所盼望的。

    重庆市瀚华小额贷款公司的执行总裁林锋说，我穿了十几年的皮鞋，俗称在正规的金融里面干过，现在穿了五年的草鞋，说实话，我觉得穿着草鞋很舒服。我想一辈子继续穿着草鞋，但是有委屈。我们小额信贷的产生，它的诞生物不是什么高利贷，不是非法集资，小额信贷产生的诞生物是民间借贷阳光化，产生的诞生物是碧绿的市场化，产生的诞生物是更多资金的汇集化，这正是我们国家提倡小额信贷，推动小额信贷最初的目的。

     通过调查了解到，在民间资本为主力的小信贷公司与传统的金融机构“正规军”有明显的区别，他们一直都是“散兵”的角色，这些散兵通常有两种，一种像王先生这种本身是合法的小贷公司或者担保公司，如果继续不规范经营风险会越来越大，因此他们是希望自己被收编的；而另一种，真正的民间金融，规模较大的被叫作“地下钱庄”、规模较小的私人性质的资金募集，他们更满足于挣一些快钱，对于“收编”并不积极。而象重庆市瀚华小额贷款公司的执行总裁林锋这样的，则是希望上面认可，少受到委屈。林锋认为，银行会觉得小额贷款公司放那么多的贷款，是抢了我们的生意，其实这是小生意人的思维，我认为中国诞生了两万家小额信贷公司，也是可以的。  

    目前，我国已有1500多家村镇银行，6700余家小额贷款公司，100多家商业银行的小企业金融服务专营机构。他们也同小微企业一样，需要政策扶持，需要法律法规的保障。近两年，已有大批的学者专家发出尽快出台小微企业及其金融保护法的呼吁，以此来保护处于弱势地位的小微企业及小微金融，促进金融改革的深化。

      一些专家认为，我国的小微金融机构要边发展边规范，走法治的路子。而现在的核心问题是让市场来说话，把小微金融办成小微业主可依赖的组织。

                             要为小微银行“落户口”

     快一点从体制上承认它们，不能再让它们当“野孩子”，调查时听到不少议论。

     从1986年11月1日创办的温州鹿城城市信用社算起，到今年7月31日银监会同意试办民营银行，温州民营企业对于民营银行的期待已经近27年。
    “民营银行设立终于得到松绑，已无障碍，金融垄断有望打破，我呼吁了十几年，这件利国利民的事要实现了，大快人心！”最近，温州中小企业发展促进会会长周德文说。

   “前些年，由于没有资产抵押、银行贷款产品的手续又十分繁杂，加上小微信贷机构又十分稀缺，想要贷到款简直是天方夜谭。今年以来，有两家银行和小贷公司都主动联系过我，经常能接到银行和小贷公司的融资信息。”近日，谈及小微企业融资，江苏建湖一家制造业的小微业难掩激动：“如今不但贷款机构多了，贷款速度也快了，以前要费好几个月周折才能得到的贷款现在几天就办下来了。政府要支持他们，让他们上户口，赶紧办，我们心里也踏实。”

    要引导民间金融健康有序地发展，重视民间借贷的法律制度建设、监管体系改革和金融体制创新，使民间借贷从地下无序的“灰色地带”走向规范合法运作，从“野蛮成长”走向“理性发展”。在有效控制民间借贷风险的情况下，探索并发挥民间借贷其独有的竞争优势的途径，引导民间借贷参与者增强风险防范意识，回归理性。

      (这组调查分四篇连载，这是第2篇。在此发表时删去有关事实部分内容，保留观点。此文原标题：“ 从把金融的毛细血管伸向每个企业”）