支付宝、蚂蚁金融以及平安普惠等实践证明银行是可以改造和被替代的。国外有人已经开始对＂银行＂何去何从而困惑和恐惧，国内银行想改但没有足够动力和眼界，他们靠现有体制拿高薪，患得患失，如果有一天有一家不叫银行的＂银行＂诞生，端金饭碗将不再那么四平八稳，生存将不靠古老流程，靠得是创新服务和科技手段。银行功能不会夕阳化，但是，传统意义上的银行会猛烈收缩。