「尽管中央没说大家可以利率自由化，事实上八仙过海已经在各显神通，投资者们被明确告知务必"低配＂银行股票。中国银行业是超大型行业，业内注定会产生新的巨人。几年前，没人认为格力电器会成为空调行业中世界级公司，大金、日立、national和海尔更别说美的空调，预言家断言行业天花板一次又一次被打破。有竞争就有暴发户胜出，当然还会有惨遭淘汰者……猜一下，谁？」

21世纪经济导报 ：韩祖亦

　　今年32岁的张茵在济南市天桥区一所小学任数学老师，一个月前刚刚搬入了位于历下区名士豪庭二区的新家。因为上班路程较远，张茵无奈将外地的父母接来，照顾其不足3岁的孩子，年老的父母也做好了打“持久战”的准备。
　　3日晚间，张茵刚回到家，父母便欣喜地告诉她，“楼下一家民生银行今天开业，出了单元门就能进银行。可以将老家银行里的存款迁过来了。”
　　起初，张茵还误以为是社区里常见的ATM取款机。但父母解释道，除ATM机外，银行内还有两名工作人员，购买理财等业务都可以办理。社区里就有银行网点？心存疑虑的张茵决定第二天去咨询看看。
　　张茵不知道的是，这家刚刚开业的“社区银行”，是股份制银行和城商行计划在全国掀起的“社区运动”中的探路者，其折射出银行揽储寻求错位竞争的战略变局。
　　经济导报记者独家获悉，到2014年底，兴业银行(601166,股吧)将在济南新建110家“社区银行”，民生银行则将新建150家，光大银行(601818,股吧)、浦发银行(600000,股吧)等股份制银行和诸多城商行也在跃跃欲试。
　　贴近的“便民店”
　　因为还属于新兴事物，银行业对于这类开设在社区里的小型网点还没有统一称谓，社区银行、金融服务站、金融便民店等名称均有采用，五花八门。民生银行济南分行内部则将其称为“小区便民店”。
　　4日上午，经济导报记者以开设银行账户为名，来到位于名士豪庭社区内的民生银行小区便民店。与常见网点不同的是，小区便民店面积狭窄，仅有不足20平方米，但装饰温馨，桌椅等均有家居风格，且没有银行柜台。
　　“如果是要新开账户，这里设备还达不到，我们会开车带客户到最近的营业网点办理存储卡，存取款、购买理财产品等业务，在这里办理就可以。”民生银行济南分行经十路支行社区客户经理张晓迪介绍。
　　对于这家试营业仅3天的小区便民店，张晓迪认为其最大的优势就是“贴近”。
　　“股份制银行网点较少，客户停车不方便，办理业务常常要排队，这给客户带来极大不便。”张晓迪认为，小区便民店的目标客户就是社区内居民，以老年人为主，这部分潜在客户对于便利性更加看重，且购买理财产品的需求较为旺盛。“步行便到，不用排队，这两天前来咨询的一些老年客户都有意在这里开户。”
　　此外，张晓迪还透露，民生银行日后会将增设网点的着力点放在社区。
　　在与名士豪庭一路之隔的正大城市花园小区，民生银行另一家小区便民店刚刚完成装修工作。透过紧闭的玻璃门，导报记者看到，这家便民店面积更小，分为上下两层，每层不足10平方米，一楼设有ATM机和网银服务体验区，二楼则为咨询区。
　　便民店外，便是正大城市花园小区的活动场所，许多老人正带着孩子嬉戏、晒太阳。
　　今年65岁的李淑芬在济南照看孙子已快3年了。“这些天看着这家银行在装修，我和几名邻居家的老人还讨论过了。我们跑一趟银行的确很不方便，但又不想让钱躺在银行里‘缩水’，每隔一段时间就得去买理财产品或取钱。”然而，欣喜之余，李淑芬老人也有自己的顾虑，“这家银行这么小，正规吗？还是大型网点让人放心些。”
　　错位经营的趋势
　　此前，金融市场上一直呈现出对中高端客户争抢有余而对低端客户关注不足的现象，然而，竞争的激烈也让各大银行纷纷将目光转到此前被忽略的市场。因此，社区银行正日益成为新的抢食点。如今，兴业、民生、光大等股份制银行先后涉足，在9月份宣布试点社区银行的浦发，筹备工作已进入尾声。上海、福州、长沙等启动较早的社区银行也在12月初先后开业。一场“社区运动”正在如火如荼地进行中。
　　在某城商行济南分行副总经理薛朋看来，社区银行将会成为股份制银行、城商行未来战略制定的发展方向，“银行业对于这一模式普遍寄予厚望，认为其会是除国有银行外，其他银行业机构吸储的重要补充手段。”
　　某国有银行济南分行营业部主任袁东也认为，个人储蓄即零售业务，金额小，但相对稳定，抵御经济周期的能力比对公业务等批发业务更强。“因此，近年来银行纷纷调头，发力零售业务。”
　　薛朋所在的城商行虽还未涉足，但在高层会议上已就此问题进行多次讨论。“相比而言，股份制银行吸储的需求更加迫切，资金实力也更为雄厚，必然会走在前面。大多数城商行跟我们一样，正在观望，但兴趣不减。”
　　其中，民生银行可谓先行者，小区便民店已在北京、上海、广州、深圳、武汉、昆明等多地筹备设立。此前，民生银行董事长董文标公开表示，在3年内，民生银行在全国开出的小区便民店要突破1万家。然而，在童文标表态后，民生银行上下对于此事再三缄默。
　　“我们的确是在推进这个事情，但由于处在筹备阶段，总行要求尽量低调，相关计划还不便对外透露。”民生银行济南分行宣传部门相关负责人对导报记者表示。
　　民生银行武汉支行相关负责人则表示，“目前民生银行只是依托于自助网点，搭建平台，第三方入驻提供各项便民措施，做初步的尝试，属于模式探讨，等待成熟以后再来定位。”
　　“目前，济南市主要是民生银行和兴业银行在着力推进。从内部会议上得知，到2014年底，兴业银行将在济南新建110家社区银行，民生银行则将新建150家。”薛朋透露。
　　与民生银行、兴业银行高调进军所不同的是，浦发银行仅在全国选择几家分行作为试点。在管理机制、经营模式、服务体系、风险管理等方面进行经验积累后，再在全行推广。
　　“听说浦发银行在全国层面已开始推进，但山东还未开始。”浦发银行资产管理业务特聘专家袁欣蓬表示。
　　“长期以来，社区银行就被看成是一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段，也是银行错位经营的必然产物。”薛朋认为，未来实体网点还将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在网上和手机上完成很多业务。
　　两大难题
　　社区银行面积虽小，但五脏俱全，且配备了至少2名工作人员。快速扩张对于相关银行的资金链也提出了挑战。
　　据袁东估计，一台落地式ATM机价格在20万元左右，招牌与LED灯箱至少3万元，加之电视机、网银体验区所用电脑设备、家居等，装修后的一个社区银行初始成本接近50万元。“如果再加上商铺租赁费用、人工费用等，投入不可谓不大。”
　　“目前社区银行的账本，根本不用去算，肯定是亏损的。”薛朋认为，等模式逐步成熟后，形成规模效益，再在社区银行中增设贷款推广等增值业务，“或可找到盈亏平衡点。”
　　此外，社区银行如火如荼开设的同时，监管政策却并不明朗。仅江苏、深圳、重庆等地出台了相应规范性文件，上海银监局也将出台社区银行规范文件。
　　在江苏银监局社区银行网点发展意见稿中，对设立形式作出了界定，分为全功能社区支行、有限功能社区支行和驻人服务自助银行。其中，全功能型和有限功能型社区支行都需领取金融许可证，主要服务个人客户和小微企业。前者涵盖完整的银行业务，而后者不办理现金业务。驻人服务自主银行内部分为自主服务区和人工服务区，派驻人员可按规定提供相关服务。
　　“各省市监管层大多对社区银行采取默认态度，只要备案就行，不需要审批。因为银行业还是比较规范的，不会产生大的监管风险。”薛朋表示。