加载中…如何更为有效地识别单位客户预留信息的真实性
(2018-05-14 20:03:13)
随着去年《关于优化企业开户服务的指导意见》(银发【2017】288号)颁布后，单位客户身份识别问题又显现于商业银行日常工作中，虽说文件中强调“了解你的客户”原则，并且要商业银行服务好中、小企业，但客观上使客户身份识别的实施要求更加困难。我国的传统有“多快好省”的做法，实际上是矛盾的，多就不能快，好就省不了，是非常客观的事实。国际上，为了遵循反洗钱工作义务，往往设置较为严苛的身份识别要求，甚至牺牲服务换取合规。当然，这是反洗钱工作矫枉过正的典型，但也充分说明落实合规工作的重要性。
在当前的形势下，要做好“了解你的客户”和缩短开户时间，确实是一对矛盾，当然更是一种挑战，能够设计出最优解决方案的银行，将成功占得先机，取得市场，这也是合规工作的真正价值。
根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第33条，规定了法人客户（非自然人客户）需要留存的身份信息各类及要求。分别为：
2、可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；
3、控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限
根据商业银行风险控制需要及日常工作要求，一般还需要客户留存法定代表人、财务负责人的联系方式，通讯地址等信息。商业银行如何要识别客户预留信息的真实性，是否只能由工作人员上门核实？答案一定是否定的，首先该项核实义务不仅仅是银行的工作，银行不必大包大揽。其次，成本过高，银行自身不可能安排人员和投入巨额费用实施该项工作。第三，即便愿意落实，也很难确认地址的真实性。第四，施行过程中，核实人员有可能遭遇人身风险。
商业银行实际上可以充分利用已经取得的资料和灵活使用政策要求，落实“了解你的客户”原则。以笔者循证反洗钱工作观点及孤证不能成为成立的观点，剖析如何有效识别公司客户的有效性。
一、身份基本信息的使用
身份基本信息的采集只要依靠的是客户提供的身份资料，银行证实的方法首先是证明资料的真实、有效性，随后公司资料的真实性主要是通过公示系统查询，证实法人和其他授权人、财务的方式主要是联网核实系统。通过该种方法，孤证有了旁证，可以被认可。但在实务中，还不足以证实客户提供开户目的的真实性，可以通过识别客户注册地址和注册日期识别。如我们知道，如果部分企业于经济城注册，这些地址具有明显的特征，即地址较为偏远或门牌号、室号很大，与一般企业有明显的不同。而如果一家企业注册时间非常短，比存续经营时间较长的要高。
二、联系信息的使用
一家正常的公司不可能没有固定电话或传真。如果仅预留手机号码，则风险程度过高。商业银行可以要求客户必须提供固定电话。提供固定电话的好处在于，其应当有的经营场所，且为后续请其提供电话账单（公用事业费）单据作好铺垫。
客户如果提供其注册地址，则需要分析该场所是否具备经营条件，如在经济城注册，就完全不符合经营条件，可直接判定为虚假的地址。如果提供与注册地址不一致的通讯地址，可以通过网络查询工具，校验其真实性。如目前一般使用地图工具可以查找地址的精确位置。
三、核对工作
电话核对是开户必须进行的工作，按照银监会要求需要和法定代表人和财务负责人双线确认。个人认为，与其双人确认，不如确认其电话号码的真实性。商业银行需要防范异常客户摸准规律，使用网络虚拟电话骗取开户。（有关规律可上网查找）
通讯地址的核实，可以请其提供公用事业费发票。如果一项不足以证实，可以提供多项。如果刚刚开业，可以提供租房合同（经过鉴证）或房产证等依据。
如果一家公司已经建立网站并可以被查询，则其预留信息的真实性、可靠性又大大增加。
相信通过上述三套组合拳，可以使大部分异常客户，知难而退。
四、后续处理
上门核实是不为的手段，再次强调商业银行工作人员不要去冒不必要的风险。采用上述手段仍存疑的客户，则不应该开通或暂缓网银交易功能，至少一个季度后再开通。等待一季度的原因是，我们可以采用银企对账的方式侧面核实。而银企对账无需银行工作亲临现场，大大降低风险。
实际上，无论理论还是实务，单位客户洗钱风险较个人客户成本更高，一般而言，在注册要求较高的城市，很难使其得逞。而他们作案的一个显著特点就是喜欢集中某一家银行的某个网点操作。因为有可能这家银行内控风险较薄弱，沆瀣一气也未可知。商业银行通过技术和人员培训方式，对单位客户风险递进式排列，可以起到事半功倍的作用，只要注意平时的积累一定能够获得更好的方法。
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