本报评论员  陈伶娜    

     6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（以下简称《意见》），决定自7月1日起，在北京、上海、广州和武汉4地率先开展老年人住房反向抵押养老保险（即以房养老）试点，试点期为两年。（《每日经济新闻》6月24日）

    去年9月，国务院就发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点，至今落地，始终在争议中行进。在微博上关于“广州试点以房养老”的话题中，质疑和拍砖的声音仍占到了大半。

    这些质疑声音，一方面是因为对政策的不理解。居于现实中养老制度尚不完善的前提下，很多人担心这是政府推卸养老责任之举。对此有关负责人强调，以房养老保险属于商业保险范畴，以自愿参加为基础开展试点，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式。有专家形象地比喻，如果将养老体系看成一个金字塔，那么塔底是政府主导的基础养老金，塔尖是个人商业保险。以房养老是个人养老商业保险中的一个小众产品，是“塔尖上的养老”。也就是说，以房养老只是备选项或“自助餐”，倘若你怀疑其味道不佳、质量不保，不“点菜”不下“筷子”就是。

    不过，就算明确了以“自愿投保”为原则，并且承认其具有缓解独生子女一代压力，将不动产变身可支配财产等优势，很多人仍然认为其只是“看上去很美”。这与现实语境有关，对于老年人而言，以房养老要求将房屋产权抵押出去，与传统观念有抵触，老人会担心不留给子女而心生嫌隙；对于金融机构而言，则担心长寿风险、房价波动和利率风险等。此外，还面临70年房屋产权限制等不确定因素。这要求老人具备拥有房屋产区，与子女分开居住等条件，也决定了以房养老只适用于极小众的群体，更适合空巢、失独的老人。

    当然，当下人们的质疑，除了对政策不理解之外，同样也是因为担心自身权益不保。尽管《意见》中的制度设计也算小心翼翼，比如对险企设置了参与门槛，包括注册资本不少于20亿元等7个条件；加大了对参与个人的权益保障，将犹豫期由原来的15天延长至30天等。但是，人们仍可能担心，签订合同后是否能够得到真正优质的养老服务。有媒体计算，假如一名60岁老人投保的房产评估值为100万元左右，按照我国老年人平均预期寿命75岁，以现行贷款利率15年倒按揭，老人每月可领养老金8747元。这样的理想收益是否能够完整并稳定地拿到老人手里？谁来确定老人领取养老金的额度？

    随着我国“银发潮”的来袭，政府理应鼓励多种形式和多种层次的养老方式，多一项养老模式可选择未尝不是一件好事，但前提是保证“自愿”原则。另一方面，要消除哪怕是极小众人群的疑虑，还需要政府保驾护航。以房养老既然是商业保险模式，老人拥有的房产变成金融、保险机构的盈利产品，这种盈利目的和预期是否会伤害参保个人的权益？这些都是需要政府来保障的，比如在由政府部门参与方案设计的前提下，搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等平台，后期加强监管，避免让老人房财两失的行为发生。

    与此同时，“塔尖”上养老的推进，更需要“塔基”和“塔中”的稳固，因此，随着以房养老的推进，政府部门应尽的基本养老保障责任不应贬值。总之，消除质疑、赢取信任，本身就是以房养老试点成功必须迈过的槛，也是试点需要达到的效果。我们期待，“塔尖上的养老”能够赢取信任，成为部分群体养老的“爽口大菜”。