据中国之声《新闻晚高峰》近日报道，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。有没有意思，这是银行家担心的事。而老百姓应该关注的重点，是银行要“自担风险”了。进一步说，对储户而言，可能意味着“存款有风险，办理需谨慎”，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，如果有银行破产了，老百姓的钱如何保障？ （《中国新闻周刊》1月10日）
   
允许银行破产不可单兵突进
张立美
    随着我国商业银行业态的不断丰富，国家兜底商业银行经营风险的基础已经不复存在，允许银行破产是大势所趋，不可逆转，而且宜早不宜迟。但是，允许银行破产，不能单兵突进，必须在其他制度建设完善的前提之下推行银行破产制度。否则，允许银行破产，不但不利于银行业的发展，相反会损害广大储户的合法权益，让消费者对银行失去信任和信心。
    首先，允许银行破产，应当先允许自然人破产。从欧美国家的银行破产实践操作来说，银行破产与自然人破产是相辅相成的，二者缺一不可，而且自然人破产制度才是破产法的发端。另一方面，从银行破产制度配套实施存款保险制度的细则来看，也只有允许自然人破产，才能完全保障因银行破产而受到牵连的储户的合法权益。按照存款保险制度，只有存款低于50万的，才给予全额赔偿。而且企业存款不予以赔偿，这种情况有可能会导致储户，尤其是私营企业的法定代表人自身出现资不抵债状况，但是债务仍然要偿还。这意味着银行破产，结果是储户继续为银行还债。所以，在实行银行破产制度前，必须允许个人破产。
    其次，实行银行破产制度，先全面推行银行业市场化机制。银行破产制度是银行市场化的一种制度和结果，但是目前我国银行业并没有完全走上市场化道路。
    再者，允许银行破产，必须完善信息披露机制。银行破产，直接受害者不是银行，而是广大储户，尤其是存款额度超过50万元的储户和有存款的企业。因此，在银行破产的情况下，要保障好储户的合法权益，减少储户的损害，必须完善银行信息披露机制，在破产前让储户能够根据信息披露状况作出判断和选择。
    总之，银行破产制度必须推进，但是应该按班就部，只有在制度完善和条件成熟的情况下推行，毕竟银行破产牵涉的利益面太广，必须谨慎。
   
“银行破产条例”不是洪水猛兽
龙敏飞
    银行破产条例呼之欲出，有人焦虑有人愁。习惯了“银行不会倒”的环境，要让银行置身于市场竞争之下，且允许破产，且最高赔50万元，多存的或将打水漂，这的确让人忧心忡忡。事实上，这不过是市场化的必经路径，且公众也可有效规避风险，如转变储蓄方式，大额存款尽量分开，即鸡蛋要放在不同的篮子里，如此便可最大限度地降低风险。
    之所以有如此转变，在于金融改革的不断推进，这是一件好事。就当前我国的银行业而言，垄断衍生的诸多问题，已经不能不重视。国家统计局原总经济师兼新闻发言人姚景源就曾痛批银行暴利，称银行变成了高速公路，坐地赚钱，即使将银行行长换成小狗，银行也照样能赚钱。如全国人大财经委副主任委员吴晓灵所言，“金融机构只有生生死死，市场才能有活力，才能有真正的市场竞争。”
    有市场就有风险，这是自然之理；但同时，市场化能最大限度地减少银行暴利、倒逼服务提升的可能，这是令人期待的。事实上，于银行破产条例而言，是利率市场化的必然之举。不过，任何的改革，风险防范机制不可或缺。如今，银行破产条例大有“山雨欲来风满楼”的态势，但对于风险的防范，尽管有专家学者认为，银行破产条例与存款保险制度会同步推出，但事实上，我国并无相关法律依据。在这样的情况下，宜先建立存款保险制度，再来谈银行破产条例。
    只有出台银行破产条例的前提条件建好了，后顾之忧免除了，那银行破产条例才不至于是洪水猛兽，也才不会令人焦虑与担忧。不管怎样，推进利率市场化、银行破产条例，是银行业市场化的举措，尽管有风险，但更多的还是机遇。
   
应加入责任追究制度
杨国栋
    国家不再为储户在商业银行的存款兜底，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，也不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
    在目前理财产品收益远高于定期存款的情况下，越来越多的人都已把家中的存款变成了各类理财产品。如果银行破产，理财产品不在赔付范畴之内，显然很难令储户放心。特别是有些理财产品的期限长达两三年，不比定期存款短多少，如果银行破产，没到期的理财产品怎么办不能没个说法。正在制订中的银行破产条例理应对银行出售的理财产品或其他投资产品是否纳入存款保险范围作出明确规定。
    建立存款保险和银行破产制度，其目的应该是让银行真正市场化，更好的服务和让利于储户（如缩小存贷款利率差，加剧银行间竞争)，而不只是为了改变政府全部兜底的现状，给政府减负。因此，银行破产条例必须加入责任追究制度，对导致银行破产的责任人和监管不力的主管部门官员，都要依法问责，直至追究刑事责任。对银行经营拥有一定发言权的大股东，也要分担一部分对储户和中小股东的赔偿责任。违法成本和经营风险提高了，才能真正提醒相关人员谨慎从事，别闹出金融丑闻。允许银行破产，也不能成为银行欺诈储户和投资者的理由。有关部门对申请破产的银行，要加强审核，避免恶意转移或侵吞资产。