随着重大疾病的医疗费用近年来水涨船高，不少保险公司纷纷推出重大疾病保险产品。但是面对市场上形形色色的重疾保险，客户该在什么时候投保，又如何挑选真正符合自身需求的产品却另有讲究，尤其是投保时间宜早不宜晚。从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，许多保险公司不受理年龄超过55岁的客户投保。值得注意的是，买保险不是一次性消费，尤其要考虑保险公司的额外附加服务，部分外资保险公司近日增加险种的“含金量”，例如该公司最近在国内首先推出全球二次诊疗服务。

     目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。而返还型保费贵，保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。保费一般每年几千元，普通家庭就可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。

    生命人寿保险湖北分公司分区经理、高级培训讲师、理财规划师，原系新华保险业务主任、TOP龙城圆桌会员.家庭投资理财及风险管理高级顾问：曹雕 

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