传统的养老金一般都存在银行，但那是比较老套的方法了。如何让养老金在保值的基础上有所增值呢？在投资理财方面要注意风险管控，一部分投资高风险，但是另一部分一定要稳健。在理财目标上，离退休时间长的年轻人主要目标是增值，相反年龄大点的则应将保值作为首要目标，要注意分散风险。 

　　一般说来，可以选择建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中。除了买房、炒股、投资黄金等方式外，其实还有许多产品和渠道都可用来做养老金理财。比如采取组合式基金定投计划，投资者可以用10－30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。用养老这笔钱投资的原则，一要能规避通货膨胀，二要能带来稳定收入。

    理财专家认为，人们准备养老金应分几个层次，第一是社保，第二是商业养老年金保险，第三是通过资产配置（如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投）用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求。

　　如果社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，那么投资就是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。