最近，关于银行给住房购买者和房地产商人贷款炒得沸沸扬扬。根据《中华人民共和国担保法》规定的发放贷款的保证方式、抵押方式或质押方式来看，如个人住房贷款和汽车消费贷款，都是以住房或汽车作抵押发放的担保贷款。本博文探讨银行是否应该给予房屋购买者和地产商人信贷支持呢？（至于如何贷款下篇博文探讨）

1.农业社会的票号支持农业生产发展

票号，又称“票庄”或“汇票庄”，最初是经营地区间的汇兑，以后也兼营并不断扩大存放款业务的一种旧式金融机构。1823年，著名的票号“日升昌”诞生在山西平遥县城。经过几年的经营，日升昌票号在专营汇兑、存放款业务中获得了巨大利润。受日升昌票号成功的鼓舞，山西商人纷纷设立或改营票号，极大地促进了当时贸易的发展。山西票号达到鼎盛时期，其分支机构也遍及国内外，营业领域非常广泛，并由此获得了“汇通天下”的美誉。

山西票号的营业内容和范围，主要是经营汇兑和存放款业务。长期关注我的博客的网友都知道，在农业社会，人们主要是为了“食”，农业占据主导地位，主要是生产农副产品以保障供应。因此，在农业社会的社会背景和历史条件下产生的票号，主要是经营汇兑和存放款业务，其实质是为农业服务的信贷机构，以支持农业生产的发展。

2.工业时代的信贷支持商品生产和购买

   商品是用来交换的劳动产品，工业时代生产的大多是商品。在工业时代，机器大工业创造的商品不仅保障了人们的“食”，主要是满足人们的“行”。如：汽车、飞机、轮船等等都是工业时代的典型商品。

随着社会的发展，具有银行性质的钱庄、票号不能满足工商业发展的要求，银行应运而生。银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。工业时代银行的信贷以满足人们对“行”的需求为目的，主要是支持人们对商品的生产和购买。

3.商业时代的信贷支持资产购买

进入商业社会，价值成为人们做人做事的依据。为了创造更多的价值，人们集中于能够带来增值的资产上，这时衣食住行的“住”成为主流。住房增值空间较大，成为一种典型的资产。

人们为了拥有资产，为了集聚资产，都争先恐后去获得住房这种资产。但大多数人没有足够的支付能力，于是住房贷款急剧升温，成为银行的主要业务。作为银行，必须要考虑自身的收益（资产容易产生泡沫，同时要防范风险），给予资产购买以贷款支持。

住房贷款是一种担保贷款，它以住房作抵押。住房是一种资产，不同于很难值增的汽车（商品需求），购买后会带来价值的增值。因此，即使住房贷款者还不上贷款，还可以拍卖其作抵押的房屋，银行不愁收不回贷款，在房价明显看涨的趋势下，房屋贷款就没有较大的风险。所以，银行应该给予住房贷款。不仅如此，商业时代的信贷主要是支持资产的购买，只要是购买能够带来增值的资产都可以给予信贷支持。因此，在今后的商业社会中，给购买资产信贷支持是发展的趋势，证券市场的融资融券（比房屋容易变现）更是发展趋势。