信用卡积分，想说爱你不容易

“积分能换多少礼品,银行说了算!比货币贬值速度还快！”这就是许多人持卡人对当下信用卡积分的生动形容。

办卡送礼品、刷卡有积分、消费有折扣……信用卡靠诱人的优惠吸引消费者争相办卡。据数字100在线调查，被很多人忽略的信用卡积分兑换，其兑换的门槛正越来越高，致使信用卡积分渐成“鸡肋”。有专家甚至直言不讳地称，银行开列的积分兑换疑似“忽悠人”，因为，“永久有效”的积分，不能保证兑换的礼物保值。以某银行信用卡500万积分为例，上个月还能换价值1000元的按摩椅，这个月就只能得到800元左右的高尔夫球杆套装。

那么，信用卡积分为何大幅度贬值呢？积分到底还有没有用？

银行多“抠门”

截至2009年底，中国信用卡发卡量已达到1.86亿张。创造这一令世界都为之惊讶的“中国速度”，全倚仗银行开出的诱人条件：办卡送小家电、刷卡有积分、消费享折扣，甚至银行还对刷卡人返现金。“当你真正使用信用卡后，想享受信用卡的优惠非常困难。”已用了三年多信用卡的龙女士告诉记者，“积分兑换礼物太费劲了。”目前，绝大多数银行的信用卡积分规则为消费1元积1分。但1万分以内可以兑换的礼品几乎绝迹。

不过，各大银行为持卡人开列的兑换礼物目录还是非常丰富的。小到毛巾、冰箱贴，大到数码相机或海外旅游，只要能想到的，目录中几乎应有尽有。“礼物种类确实琳琅满目，可想得到难上加难。”龙女士抱怨道。原来，一般的家居用品如毛巾浴巾礼盒，需要消费6.5万元才能获得；一款拉杆箱则需要消费42.5万元才能获得。按照这些礼品的市场价格与积分换算，消费1万元获得的积分价值不足10元。

礼物涨价快过房价

信用卡兑换礼物的门槛过高，并且有越来越高的趋势。“去年，有8000分就能换到一个保鲜盒。现在，至少要1.5万分才能换到。”龙女士发现，信用卡积分兑换礼物目录中，礼物的身价涨速比房价还要高，而自己手中的信用卡积分，正在加速贬值。“为什么超市卖的保鲜盒，这一年多价格没太大变化，我们兑换的门槛咋就那么高呢？”龙女士很不解。“礼物的采购成本不断上升，从而造成银行积分的贬值。”沈阳某银行信用卡部负责人说。

据调查，积分加速贬值的原因并非礼物采购成本上升。毕竟，并不是所有东西的价格都在上涨。真正的原因是：银行在信用卡这块业务盈利难。数字100市场研究公司总裁张彬在信用卡高峰论坛会上发布的《2010年度信用卡测评报告》中认为，在信用卡增值服务当中，在使用过程中消费者对积分的重视度比较高。但是把信用卡各项功能罗列出来，我们发现使用率高的功能满意度低，这很容易造成一个负面口碑。特别是近几年银行为抢占市场追求发卡量，在大规模发卡的同时，产生大量的“睡眠卡”，导致管理成本和各项费用的上升，距离盈利越来越远。按照国外银行经验，信用卡要用7-8年时间，才有望进入盈利期。而我国信用卡“跑马圈地”的开始时间，正是2003年。到今年，该进入盈利期。但多位业内士称，“盈利预期不乐观。”

不久前公布的《2010中国信用卡使用行为报告》也显示，34.5%的持卡人认为，信用卡的刷卡积分太少。

积分贬值似霸王条款

目前，各大银行对信用卡的消费积分有这样的“霸王规定”，即不能通过购车、购房和投资等途径获得。而积分兑换目录中的礼物，身价正在日益高涨。这种情况下，积分似乎是“有等于无”。“我对积分换礼物，已不感任何兴趣了。以前想用信用卡消费，主要看换礼物这个诱人的条件。既然这样，我干脆连信用卡都不用了。”龙女士的想法，在持卡人中非常普遍。因有被银行“忽悠”的感觉，所以很多人就此让自己的信用卡“休眠”。

在现在这种情况下，信用卡积分到底该何去何从？对此，银行界人士建议持卡人，尽量发掘信用卡的“有些银行发行的不同信用卡，卡与卡之间的积分能转移、通用，这扩展了积分的有效性。”另外，可以重点关注个别银行信用卡兑换礼物中的特殊礼物，比如汽车卡等付年费的信用卡，对于有需求的人群来说也是合算的。还有，积分兑换里程业务，或者信用卡消费直接积里程，这对于有需要经常坐飞机的持卡人有一定的吸引力。但对于一般持卡人来说，信用卡积分想说爱你不容易。

针对现在各家信用卡中心在竞争中更多强调我给你提供多少积分，诱使客户哪家积分高就选谁。数字100市场研究公司张彬认为，虽然说客户是上帝，但是上帝的期望也是要被管理。也就是说银行要学会管理客户的期望。因为这个会最终导致在运营商受到越来越大的影响。同时，也建议信用卡中心把精力花在高收益功能上，因为人们已经看到市场已经有这样的需求在产生了。