信用卡市场趋于成熟,针对性营销是未来的发展方向

近年来，信用卡逐渐渗入到千家万户，已成为年轻人最为重要的消费工具之一，一个新问世的信用卡品牌，如何在市场竞争中突出自己的辨识度、吸引消费者的关注，是每家银行发卡之初都必须面对的挑战。各家银行在这场信用卡大战中，面对信用卡巨大的发展潜力，在产品功能和服务方面都在不断的谋求着创新。同时，由于经济的高速发展，信用卡的风险控制也引起了人们的关注。敢问路在何方？

作为专业调研机构的数字100市场研究公司董事长汤雪梅女士，在金融界举办的首届中国信用卡高峰圆桌论坛上，针对“信用卡风险控制与规模管理”亮出了自己的观点：

 汤雪梅：让我来看这个话题，我觉得如果提到风险，就表明这个市场已经进入了一个快到成熟期和高速发展期才能提这个问题。在很早很早的时候，信用卡刚刚起来的时候，对风险是非常看重的，根本不给你办卡，你要办卡要抵押一些东西，我的第一张中行卡要抵押钱才给办。第二阶段是大量发卡，那时候没有太多的风险意识。现在是第三阶段，当我们提出来有风险这个概念的时候，实际上已经说明进入了相对理性的，不是那么暴涨的阶段了，就说明这个市场是比较趋于成熟的。

现在很多的银行都已经在进行一种平衡，就是说不再像过去那样只追求规模，不追求风险，也不会像一开始那样只看重风险，不看重规模，现在已经平衡了。就我个人的观点，包括我们数字100公司做的调查来看，我觉得这个问题不用特别的担心，这里面有几个数据可以说明这个问题。

第一个数据，可以看到刷卡的频率，实际上是两极分化，有一些人刷卡的频率非常高，有18％的人每月刷卡超过了10次，也有17％的人每月刷卡只有3次，这可以看出来刷卡的频率还有很多的空间，或者是说这个事情还没有那么严重。

第二个是还款习惯。95.2％的人都会在免息期还款，还有71.9％的人都是体现还款，这个风险我觉得也不用太担心。

第三个是刷卡金额。大部分的人是在2000元以内，平均工资比这个高，因此是有还款能力的。在中国基于这样的一个消费习惯，现在的风险其实没有到那么大，或者是说并没有那么大，同时由于我们卡的设计比较保守，比如说信用卡还有密码，还有30％的提现的比例等等，所以说对于信用卡的风险还不需要那么的担心，这是从消费者的角度来看的。

我在看这个问题的时候是从另外一个角度来看的，在过去银行是把信用卡当成一个产品，是从这个卡上去赚钱。现在很多银行是把卡背后的人群，客户资源当做盈利的出发点了，银行卡就成为一个渠道了，就跟一个超市一样，银行卡背后是一个庞大的用户群，是从用户群上赚钱，而不是从银行的产品上赚钱，这是根本的出发点。

我们跟很多的银行都有一些合作，发现有很多的创新的营销行为能够证明第三种盈利模式的增长趋势。比如说我们跟招行合作，探索做一个网络社区，把这些人群用社区的模式活跃起来，你经营的是人群，而不是经营的信用卡，信用卡只是一个联系手段而已。这样的话可盈利的地方就多了，可以对这些人群进行广告营销，对这些人群进行产品的推介行为，对这些人群进行针对性的营销行为，比如说以前的消费行为可以表明今后可以消费某些产品，所有这些都是基于客户为导向，已经跨越了银行的固有的传统了，去做一个拥有客户资源的终端渠道。

在对帐单上投放广告，从广告上去盈利，刚才我们说网络社区里面的针对性营销，今后的网络行为都是针对性的营销行为，你是拥有客户最真实的，对这些历史记录进行深度的挖掘，进行针对性的营销，这是一个非常大的方向，我认为这个在银行未来会成为一个主要的方向。