从空难看保险

张崎

两位同事在“8.24”伊春空难中不幸罹难，虽与他们素昧平生，但同事的离去仍然让我非常悲痛。之前的一周，我在云南出差，七天内坐了六次飞机，有一次是从蓝天白云间直冲而下，惊魂未定之际已经降落在群山环抱中的机场，回想起来还是非常惊险。虽然空中旅行总体是安全的，过去5年多时间中国未发生一起空难，但是一旦发生就无可挽回，42条生命定格在那个漆黑的夜里。

两位同事都只有40多岁，上有老下有小，是家里的顶梁柱，他们突然辞世对家人造成重大打击。不过公司都为员工购买了意外保险，并将支付抚恤金，一定程度上可减轻其家庭负担。有媒体报道称，遇难的42位旅客有27人购买了各项保险，预计死亡赔付金额超过1700万元。

保险是最古老的风险管理方法之一，可以追溯到公元前1800年左右的古巴比伦时代，《汉谟拉比法典》中规定了共同分摊补偿损失之条款。被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，籍此获得保险人的保证，在指定时期内对特定事件或事件组合造成的损失给予一定补偿。

现代的保险制度起源于英国，17世纪大规模的殖民掠夺、贸易和航运业为英国商人开展世界性的海上保险业务提供了条件，爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了"劳合咖啡馆"，成为人们交换航运信息、购买保险及交谈商业新闻的场所，这就是英国最大保险组织“劳合社”（Lloyd's）的前身。

新中国的保险事业始于建国初，以中国人民保险公司在北京成立为标志。此后几经周折，1979年11月，停办20多年的国内保险业务开始复业。1984年1月，中国人民保险公司从中国人民银行分离出来。1988年5月，中国平安保险股份有限公司成立。 1995年10月1日，《保险法》正式施行。经过30年的快速发展，目前保险公司已成为我国重要的金融机构之一，保险资产规模近5万亿元。

从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在保险人与被保险人之间的收入再分配关系。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

很多朋友都购买了保险，但是不是适合自己或家人的险种呢？投保人要考虑几点，一是适用性，要根据需要保障的范围来投保，如没有医疗保障的人员就适合购买“重大疾病保险”；二是支付能力，每年的保费支出取决于收入能力，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需投保就更完美了。(本文发表于2010年8月29日《文汇报》)