2015年6月22日，保监会召开新闻发布会，宣布众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社获准筹建。（老东家先锋集团是众惠保险的发起人，传说中的先锋金融隐秘帝国又增加了一张牌照）

 

早在年初，互联网形式的“互助保险”就已经沸沸扬扬，类似“夸克联盟”的互助企业已经被证监会点名批评。

 

那么，相互保险、互助保险，到底是什么鬼？

 

一、相互保险

相互保险并不是新生事物，而是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。

 

20世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会，以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。

 

2015年5月，中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸。但是，相互保险模式不可以进行股权融资，无法快速补充资金，所以传统相互保险公司被迫纷纷转回为股份制，全球市场份额总体是下降趋势。

 

二、相互保险与股权制商业保险公司

1、核心区别

商业保险公司是以股份制公司为主体，公司的本质是以股东利益最大化，以盈利为目的。

相互保险的本质是以人为中心，以保障为根本，互惠互利，不以盈利为最终目的，在发展过程中不能将相互保险发展为“少数人控制”的股份制公司。

股份制保险要求获得利润和资本回报，相互保险则是给内部成员提供风险保障，投保人就是股东，所以叫‘保东’，即股东的身份不是以股份来取得，而是以投保来取得。保费扣除成本后建立风险基金池，用于赔偿或给付保险金。

 

2、核心相同

相互保险虽然是一种新的业态，但归根到底，它是一家保险机构，其经营和风险控制与保险公司并无本质区别，其风险主要体现在公司经营层面和治理层面。公司经营层面需要厘清相互保险公司与商业保险公司、再保险公司、主要发起会员、及会员的关系，并控制好相关风险；公司治理层面需要厘清相互保险公司的章程、经营计划、盈余分配方案等，以便控制好相关风险。

 

3、政策管制

2014年8月《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”；中国保监会也印发了《相互保险组织管理暂行办法》。

商业保险、相互保险都属于保监会管理下的牌照业务。

 

三、互助保险（保障）

“互联网+”时代的到来，为各个行业的产业升级带来了机会。例如“互联网+零售=阿里巴巴”、“互联网+信息中介=58赶集”，最后一个大型的产业机会，是“互联网+金融”。

 

互联网金融在一行三会的管理下，已经形成了：

人民银行：互联网支付（支付宝、微信支付、银联、各电子银行）；

证监会：互联网股权融资、股权众筹、互联网基金（蚂蚁金服、平安普惠、京东东家、众筹网等）；

银监会：网络借贷、互联网信托和消费金融（网信理财、陆金所、宜信、蚂蚁金服等）；

保监会：互联网保险（众安保险、水滴互助）。

 

从“互联网+金融”开始，就有“金融互联网”和“互联网金融”两种力量在探索。前者是传统金融业加速通过技术手段实现互联网化，后者则是互联网业加速通过学习和引入专业模式实现金融化。

 

在互联网保险领域，众安保险代表着商业保险的互联网化实践，而水滴互助则显示出互联网模式向保险创新的探索。

 

“水滴互助”是中国首家基于区块链技术的互联网互助保障社群，定位于公益社会组织，旨在为中低收入人群提供预防式社会医疗保障，促进社会稳定。由IDG资本、高榕资本、徐小平真格基金、美团-大众点评等机构投资成立。

 

一、市场背景

我国当前的社会保障体系，特别是医疗保障体系尚不能完全覆盖需求人群，因病致贫、因病返贫的矛盾依然突出，医保报销覆盖的病种、治疗费用依然偏少。低收入群体出现突发重大疾病时，只能依赖社会慈善力量进行事后救助，效率低，成本高。

 

在“互联网+”的大背景下，“水滴互助”通过互助保障方式，可以将突发重大疾病的救助行为，从事后弥补优化为事前预防，未雨绸缪。

 

服务模式

“水滴互助”互助保障模式是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是健康风险保障，而非金融理财回报。

 

“水滴互助”的所有会员均自愿加入和自由退出，秉承着“人人为我、我为人人”的理念进行捐助式互助，健康时利用几元零钱去帮助有需要的会员，当自己患病时则及时获得他人的回馈帮助。

 

二、核心技术

“水滴互助”运用最先进的互联网区块链技术，实现运营数据的全透明化运作，打造公开透明的诚信友爱互助平台。

 

通过区块链技术，彻底杜绝了平台运营方人工作弊的可能性，解决了陌生人之间的信任问题，让所有人可以安心加入互助保障，引导社会力量互帮互助，使互助保障与国家社会保障制度互补衔接、形成合力。

 

三、*区块链技术：

区块链（Blockchain）是比特币的一个重要概念，本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术。

 

区块链的重要技术特征为：

1、去中心化

由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。

2、开放性

系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。

3、自治性

区块链采用基于协商一致的规范和协议（比如一套公开透明的算法）使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据，使得对“人”的信任改成了对机器的信任，任何人为的干预不起作用。

4、信息不可篡改

一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够同时控制住系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。

5、匿名性

由于节点之间的交换遵循固定的算法，其数据交互是无需信任的（区块链中的程序规则会自行判断活动是否有效），因此交易对手无须通过公开身份的方式让对方自己产生信任，对信用的累积非常有帮助。

 

四、服务模式

举例：水滴互助“中青年抗癌计划”是面向18-50周岁的用户，加入计划需用手机号和身份证号进行实名注册，充值9元便正式成为互助社群的会员。

经过180天的观察期后，若有会员确诊患癌，经第三方公估公司确认后就可以提出互助申请。抗癌互助社群内会员对其进行分摊捐助，根据不同年龄、发病率等因素，可获2万到30万不等互助金。会员人数越多，分摊金额越少(每人每次最高不超过3元)。当发生多次捐助后，账户内余额低于3元时需及时充值，否则失去保障资格。

五、水滴产品

水滴互助针对不同年龄段进行了互助划分，目前推出了18至50岁普及型“中青年抗癌互助计划”；为51至65周岁的高发人群则推出了“孝敬父母抗癌互助计划”；同时，还为出生满30天至17周岁的青少儿推出了“少儿大病无忧互助计划”。

 

六、未来展望

互助保障并非用来取代基础医保及商业保险，而是对现有医保及商保的补充，叠加使用，可以更完整的覆盖群众的医疗保障需求。

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长按二维码，可以注册试用“水滴互助”，仅需1元钱，即可获得30万元互助保障资格。

你注册之后，可以同样邀请别人注册，并可获得邀请奖励。

 

 

“水滴互助”将和社会组织进行开放性合作，提供技术平台和风控服务，开发更多品类的互助保障项目。最近我正在研究这一领域，如果有感兴趣的同学，欢迎可以和我沟通。关注公众号 都市部落，留言即可看到联系方式。