加载中…投资工具扫盲：普通人常见的7大投资产品
(2025-09-18 11:58:24)
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在金融市场上，资产种类繁多，但对我们普通人来说，最常接触的主要是这几类：银行存款、银行理财、货币基金、债券、股票、黄金和房产。
这些资产可以根据风险大致分为三类。
一、高风险投资工具
高风险投资工具主要包括：房产、股票。
（1）股票：收益与风险并存
公司上市卖股票是为了凑钱，好让公司能运转起来。你买了股票，就相当于成了公司的股东，能分享公司的盈利（当然，也可能亏损）。有些公司还会定期给股东分股息。
过去十年，股市总体还是在涨的。股票的流动性很好，想买想卖都很方便，但波动也很大，价格起起伏伏，所以更适合长期持有。
和债其他产品相比，股票有个很大的不同：股票的收益是不封顶的，潜在的成长性很高。换句话说，如果你买对了股票，收益可能非常高。
不过，股票的成长性不一定能实现，是有风险的，因为公司业绩没法保证，市场波动也难以预测，甚至有些公司还会倒闭。有些股票可能看起来很有潜力，但最后却让人失望。
所以，投资股票的时候，一定要和其他低风险的资产（比如货币基金、债券基金）一起配置。这样，既能保持资金的流动性，又能在风险可控的情况下获得较高的收益。
（2）房产：高收益、低风险的长期投资
过去十年，房价平均每年能涨5.7%，再加上每年大概2%的租金收益，投资房产的年均收益能达到7.7%。
房产在中国过去十年里，可以说是收益高、风险低的优质资产。我们之前也提到过，大城市房产未来的投资回报率至少还有6%，从长期来看，仍然是一个比较稳健、低风险的投资选择。
房产的价值基础在于经济增长和城市发展。只要经济持续增长、城市持续繁荣，房价就有上涨的动力。
不过，房产也有它的缺点，那就是流动性比较差。房子不像股票或基金，不能随时买卖，所以它更适合长期投资，不适合短期买卖。
如果你不想直接管理房产，可以考虑买不动产投资信托基金（REITs），这种基金主要投资基础设施，收益相对稳定。
二、中风险投资工具
中风险投资工具主要包：黄金、银行理财。
（1）黄金：避险与长期投资的好选择
黄金是一种特殊的投资品，它不仅是一种储备和投资工具，还可以做首饰、电子元件等。黄金投资分实物黄金（金条、金币）和账面黄金（纸黄金）。
黄金在各国储备中都有重要地位，是一种兼具货币、商品和金融属性的特殊商品。
黄金的回报率并不低。要是看过去10年，黄金总体上是波动上涨的，年化收益率能达到4.4%，这比余额宝的收益高不少，和债券差不多。
不过，黄金的波动确实挺大的，价格起起伏伏，有时候让人看得心惊肉跳。
但黄金有个特别厉害的功能，就是避险。当市场上风险上升，比如经济不稳定、股市大跌的时候，黄金的价格反而会上涨。
如果你能坚持长期持有，黄金说不定能给你带来不错的回报。
（2）银行理财：相对安全的选择
简单来说，银行理财就是银行推出的一种投资产品。你把钱交给银行，银行帮你打理这笔钱，到期后给你一定的收益。
银行理财的特点是收益比普通银行存款高，但风险也比存款稍高。不过，总体来说，银行理财还是相对安全的。
虽然银行理财相对安全，但风险还是比存款稍高。
银行存款有存款保险制度保护，即使银行出现问题，50万元以内的存款也能得到全额赔付。而银行理财则没有这种保障，不过，大多数银行理财产品的风险还是可控的。
银行理财是一种相对安全、收益比存款高的投资产品。它适合那些不想冒险，但又希望收益比存款高一点的投资者。
三、低风险投资工具
低风险投资工具主要包：货币基金、国债、银行存款。
（1）银行存款：熟悉但未必是最佳选择
银行存款，这可是大家最熟悉的理财方式了。
你把钱存到银行，银行会给你利息。存款方式有活期、定期、通知存款等。
不过，我得提醒大家，别把太多钱放在银行存款里。
活期存款的优点是随时能取钱，安全性也高，但利息太低了。过去十年平均每年只有0.37%，几乎可以忽略不计。
再看看1年期定期存款，利息高一点，过去十年平均有2.3%。但灵活性差了不少，你得把钱存满一年才能拿到这笔利息，这期间钱不能随便取出来用。
而我们现在有了更好的选择，比如余额宝、零钱通这些货币基金。这些产品的收益比活期存款高，流动性也很好，可以随时取用，适合存放短期闲置资金。
（2）货币基金：灵活又实惠的选择
货币基金，像余额宝、零钱通这些，特别受欢迎。
这些产品不仅随时能取钱，收益率还比活期存款高很多。现在，货币基金的收益大概在1.5%左右。
可能有些特别谨慎的朋友会担心：“银行存款有保险，绝对安全，但余额宝、零钱通没有保险，不太安全。”
其实，这种担心有点多余。即使阿里巴巴或腾讯出了问题，这些基金背后链接的货币基金本身也是安全的。当然，如果你实在不放心，也可以去大银行买货币基金，和余额宝、零钱通是一样的。
总之，现在配置资产的时候，基本不需要考虑银行存款了，用货币基金代替银行存款就行。
说完了存款和货币基金，我们再来说债券。
（3）债券：稳稳的幸福
债券简单来说就是“借条”。公司或政府缺钱的时候，会发债券借钱。你买了债券，就相当于把钱借给他们，他们会定期给你利息，到期还本金。
债券的收益可观，比货币基金高，而且相对稳定，不像股票那样大起大落，收益率一直很稳，目前还在4%以上。
债券的风险也低，主要投资国债、金融债等，安全性高，不用担心亏本。
现实中，很多投资者很少买债券，其实这是个失误。通过买债券基金来配置债券，是个很不错的办法。
总之，债券是一种相对稳健的投资工具，适合那些不想冒险但又希望收益比存款高的投资者。
这些投资类别各有优缺点，适合不同的人。
投资前，一定要根据自己的风险承受能力和理财目标来选。
了解不同投资类别的特点，只是我们理财的第一步。更重要的是，根据自己的风险承受能力、投资目标和财务状况，制定出合理的投资组合。
记住，没有一种投资工具是适合所有人的，只有找到最适合自己的，才能在复杂的市场中稳健盈利。
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