---住建部《住房公积金风险防控体系建设研究》课题讨论会侧记

（高远刚，2023年9月18日）

2023年9月17日，住建部《住房公积金风险防控体系建设研究》课题讨论会在宁夏中卫召开，会议由课题组组长、燕山大学教授、秦皇岛住房公积金管理中心副主任王战洪主持。住建部干部培训学院(全国市长研修学院)党委书记全河、课题承担单位、课题组成员和课题指导、专家顾问等30余人出席研讨会。与会人员就1个课题总报告和8个分课题报告进行了认真热烈讨论。课题指导、中国房地产协会住房金融与住房公积金研究分会秘书长汪为民对本次会议提交的报告提出了书面意见建议。

据悉，住建部《住房公积金风险防控体系建设研究》课题（科研项目立项编号 2022-R-003）由燕山大学房地产金融与住房公积金研究中心、河北省住房公积金研究会、河北省秦皇岛市住房公积金管理中心、宁夏回族自治区中卫市住房公积金管理中心、四川省宜宾市住房公积金管理中心、山东省烟台市住房公积金管理中心、郑州基正科技有限公司、中国建设银行秦皇岛分行等八家单位共同承担，现基本完成课题研究论证和起草工作，课题成果由1个课题总报告和八个分课题报告20余万字组成，明确了住房公积风险防控建设的目标、原则、内容、防控措施和实现路径，提出了适合我国国情、有价值、可操作性强的决策建议。

近年来，各地住房公积金管理部门在住房和城乡建设部、各省自治区住房和城乡建设厅、当地党委政府和住房公积金管委会的领导下，大胆探索，勇于创新，使住房公积金管理工作不断规范，服务水平逐步提高。与此同时，一些地区也存在制度不健全、运行管理不规范、防控措施不科学等问题，风险隐患较大。随着房地产业和经济社会不断发展，住房公积金规模快速增长，业务范围不断拓宽，缴存、提取、个人贷款、资金存储、财务核算等方面的风险隐患不断积累，由此带来的风险值得高度关注。2022年，全国当年缴存住房公积金3.19万亿元，提取使用2.14万亿元，发放贷款1.18万亿元。截至2022年底， 实缴职工1.7亿人，住房公积金累计缴存总额25.69万亿元，缴存余额9.25万万元，累计提取总额16.45万亿元，累计为4482.46户家庭发放住房公积金个人住房贷款13.71万亿元，个人住房贷款余额7.3万亿元，个人住房贷款率78.94%，贷款逾期额20.75亿元，逾期率为0.03%，已经达到目标控制最高限。

党的十八大以来，党中央坚持问题导向和底线思维，增强忧患意识，提高防控能力，着力防范化解重大风险。党的十九大把防范化解重大风险作为全面建成小康社会要坚决打好的三大攻坚战之一。党的二十大基于国内外形势的复杂性继续强调必须增强忧患意识，坚持底线思维，“要防范化解重大风险，保持社会大局稳定”。2022年底的中央经济工作会议提出，“突出做好稳增长、稳就业、稳物价工作，有效防范化解重大风险，推动经济运行整体好转，实现质的有效提升和量的合理增长，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步”。基于以上背景，住房和城乡建设部将住房公积金风险防控体系建设列为重大课题研究就显得十分必要，具有重要的实用价值和战略意义。

住房公积金风险防控体系建设研究目标，一是构建科学合理内控机制。建立健全“风险预警+机制防控+内审纠偏”的风险防控体制，确保住房公积金资金安全完整、会计信息真实可靠，各项政策、规章制度规范执行。 二是实现全过程规范管理运作。将住房公积金的归集、提取、贷款、会计核算、资金管理业务全过程和办理流程等，全部纳入风险防控体系，实现住房公积金业务全过程规范化、标准化、可视化、可追溯管理。三是保障住房公积金资金安全。以资金管理为核心，实现对住房公积金的全面、严格、科学、高效管理，提高资金使用率，实现资金保值增值，确保资金绝对安全。四是突出重点领域安全防范与监督。切实加强对重点岗位、关键环节，特别是贷款领域的监督管理和权力制约，最大限度地控制、减少人为干预的可能性，把住不良贷款的准入关、强化贷款审批的控制关、注重贷后管理的治理、严防外部不廉洁行为侵蚀，确保权力阳光运行、资金安全运营、信贷良性发展。五是以信息化技术为风险防控的有力抓手。依托“互联网+”与信息技术手段，构建事前预警防控、事中自动控制、事后电子稽查的风险防控闭环体系，实现住房公积金风险防控管理由“人控”向“智控”全方位升级。六是健全完善住房公积金监督体系。构建上级监督、审计监督、内部监督、社会监督“四位一体”的监督体系，实现内部审计的电子化、外部审计的穿透性、专项督查的针对性、上级监督的全覆盖、社会监督的透明化，确保住房公积金制度平稳健康运行。

住房公积金风险防控体系建设研究的主要内容，一是分析当前我国住房公积金制度发展现状，归纳总结住房公积金理论与政策依据，系统化梳理当前住房公积金制度存在的风险点。主要关注:政策执行度及完整性；业务操作规范性、效度；住房公积金个人住房贷款逾期率及结构特征；资金完整性和效益；信息化控制程度、系统先进性和安全性；骗提骗贷率及治理度；内控制度的标准化和科学性；从业人员廉政指标等。二是分析住房公积金风险防控现状（包括成就、经验、存在的问题等），对住房公积金风险的种类进行分类研究，突出重点对住房公积金贷款质量和逾期行为进行分析，分析出现住房公积金逾期的原因。三是分析国外住房公积金贷款或房地产贷款现状，借鉴国外住房公积金贷款或房地产贷款风险防控实践案例。四是完善住房公积金风险防控政策设计与技术设计，构建住房公积金风险防控制度体系与技术体系，该体系包括住房公积金管理中心内部与外部风险防控制度体系。五是设计及开发住房公积金风险防控信息系统，借助计算机技术，从信息技术上提升住房公积金管理机构风险防控水平，同时满足上级监管部门的监管需求。六是根据当前形势与监管要求，基于行业发展方向和趋势，提出完善住房公积金风险防控体系的建议及保障措施。

住房公积金风险防控体系建设研究的思路和方法，一是制度与政策设计方面，按照收集资料、摸清现状、找出问题分析原因、借鉴经验、规划设计、提出对策的思路，运用调查研究、案例分析、比较分析、统计分析、数学模型模拟等方法进行研究论证，理论与实际相结合，提出符合国情、科学合理、有的放矢的对策建议。二是信息技术控制方面，按照构建“事前风险预警、事中常态监督、事后数据审计”防控闭环的思路，运用云计算、大数据、数据挖掘等信息化技术，结合住房公积金风险防控相关政策，设计先进适用、高水平的住房公积金智慧防控平台。建设集全国住房公积金监管服务平台、电子化稽查监测整改系统、审计稽核系统、风险防控系统、绩效考核系统等平台为一体的集成风险防控体系，确保住房公积金管理规范、资金安全、运行稳健，同时满足上级监管部门的监管需求。

住房公积金风险防控体系建设研究的创新点，一是立足于政策性、机制性、技术性，系统性、全领域、全过程地提出住房公积金风险防控制度与政策设计方案，在国内属于首次。二是博采众长、立足国内先进水平，提供住房公积金风险控制嵌入式信息化解决方案，在国内属于领先地位。三是突出住房公积金贷款管理风险防控，通过大数据，建立数学模型，对贷款风险进行拟态验证，为决策提供科学依据，是行业管理的重大管理创新和技术创新。

研讨会指出，住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业，事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金，是一种保障性、返还性的住房储金，不允许出现风险损失。由于我国住房公积金制度建立时间不长，住房公积金运作面临较多风险。住房公积金风险一旦造成损失，危害巨大，不仅直接危害老百性的切身利益，而且关系住房公积金管理机构存亡，同时对房地产市场乃至整个国民经济发展、建设和谐社会产生巨大影响。本课题旨在通过现状分析评估，借鉴国内外经验，从全过程管理和风险管理理论出发，紧紧围绕国家政策和住建部总体部署要求，针对住房公积金管理和运行领域存在的突出问题，从机制设计入手，辅之以政策手段、行政手段、技术手段、惩戒手段，通过政策设计、机制优化和信息化系统控制，提出了较为完整的住房公积金风险防控解决方案，为提高住房公积金管理水平、筑牢防范风险“防火墙”提供科学依据，为各级、各部门提供决策参考，以期推动住房公积金良性运作，促进住房公积金事业高质量发展，为全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴作出新贡献。

研讨会强调，面向未来，我们要进一步用好已经被实践证明了的立场、观点和方法，廓清思想认识迷雾，在纷繁复杂的情况中牢牢把握主动权，提升防范化解风险的能力和水平，持续积淀破解难题和化解风险的智慧，继续按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的基本方针，抓好风险处置工作。中央关于住房公积金改革和发展的大政方针已经明确，一些重要的法律法规、标准规范和政策已逐步完善，当务之急是严字当头，强化管理。各级住房公积金管理人员，都要高度重视住房公积金风险防控建设问题，增强责任感和使命感，抓住机遇，扎实工作，勠力同心、勇毅前行，不断提高住房公积金管理水平，切实搞好住房公积金风险防控建设工作，把住房公积金管好用好，把住房公积金这件利国利民的大事办好，好事办实，让党中央、国务院放心，让职工群众满意，为国分忧、为民解难，不断增强广大人民群众的获得感、幸福感。